Intorno a ottobre e novembre di ogni anno, si presenta un'opportunità chiave per preparare te e la tua famiglia al successo nell'anno a venire. No, non è fare scorta di caramelle ad Halloween o impostare un budget per le vacanze: è l'iscrizione aperta.

L'iscrizione aperta è il periodo di tempo verso la fine dell'anno in cui le persone idonee possono scegliere il proprio piano di assicurazione sanitaria per l'anno successivo. (L'iscrizione aperta 2020 era alla fine del 2019 e ora siamo in iscrizione aperta 2021, affinché l'assistenza sanitaria ti copra per il prossimo anno.) Le persone con un'assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro potrebbero essere in grado di scegliere livelli di copertura, copertura aggiuntiva: pensa all'assicurazione dentale o assicurazione sulla vista e altre opzioni assicurative. Le persone e le famiglie idonee possono iscriversi a Medicaid o Medicare e quelle non coperte da nessuno di loro o dal loro datore di lavoro possono cercare un piano di mercato adatto alle loro esigenze su HealthCare.gov, che è gestito dal governo degli Stati Uniti.

Quest'anno ha testato il nostro sistema sanitario in un modo nuovo. Oltre a causare affollamento e carenze negli ospedali, la pandemia di coronavirus ha evidenziato l'importanza di avere un'assicurazione sanitaria completa. Storie infinite su fatture ospedaliere per centinaia di migliaia di dollari e fatture a sorpresa per i test COVID-19 o i test anticorpali che avrebbero dovuto essere coperti probabilmente ti fanno riflettere attentamente su ciò che la tua assicurazione sanitaria fa effettivamente per te. E questo è solo se sei abbastanza fortunato da avere un'assicurazione sanitaria, secondo il Centro nazionale per le statistiche sanitarie degli Stati Uniti, 33,2 milioni di persone, ovvero il 10,3 per cento della popolazione degli Stati Uniti, non erano assicurati nel 2019.

Ci sono buone probabilità che tu non abbia mai pensato troppo alla scelta della tua assicurazione sanitaria e di altri benefici durante l'iscrizione aperta, soprattutto se hai accesso all'assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro tramite il tuo datore di lavoro o il datore di lavoro del tuo coniuge. (Se è così, sei uno dei fortunati.)

'Abbiamo riscontrato che i dipendenti impiegano solo 17 minuti per eleggere il proprio vantaggio', afferma Mona Zielke, vicepresidente senior delle operazioni sui benefici per i dipendenti e sostiene presso Voya finanziaria, una società di servizi finanziari.

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Non sei solo se hai intenzione di cambiarlo quest'anno. Secondo un sondaggio di Voya Financial, il 71% degli americani ha in programma di dedicare più tempo alla revisione delle proprie opzioni di benefici volontari dal proprio datore di lavoro rispetto all'ultimo periodo di iscrizione a causa del COVID-19 e il 53% prevede di apportare modifiche a la loro copertura per il 2021.

Se tu o un membro della tua famiglia avete ricevuto cure mediche per COVID-19, potreste essere molto consapevoli di eventuali carenze nella vostra copertura. In caso contrario, potresti essere preoccupato di cosa coprirà la tua assicurazione se o quando qualcuno nella tua famiglia si ammala e vuoi aumentare la tua copertura per ogni evenienza. In ogni caso, quest'anno vorrai prestare maggiore attenzione ai tuoi vantaggi.

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'La pandemia ha puntato i riflettori sull'essere meglio preparati per spese mediche impreviste', afferma Zielke. 'Indipendentemente dalla tua età o sesso, quest'anno non è l'anno per premere il pulsante predefinito sui vantaggi sul posto di lavoro'.

Quindi hai deciso di dare un'occhiata più da vicino ai tuoi vantaggi durante l'iscrizione aperta, ma cosa dovresti guardare? Continua a leggere per scoprire i sei passaggi che puoi seguire per assicurarti che i tuoi vantaggi offrano ciò di cui hai bisogno per l'anno a venire.

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Innanzitutto, scopri quando è il tuo periodo di iscrizione aperta. Per coloro che utilizzano un piano di assicurazione sanitaria del mercato, l'iscrizione aperta 2021 apre il 1 novembre 2020 e chiude il 15 dicembre. Per coloro che sono coperti dal proprio datore di lavoro, la maggior parte dei periodi di iscrizione aperta apre a fine ottobre o inizio novembre e chiude a metà novembre. Non limitarti a guardare quando terminano le iscrizioni aperte: questo non è il momento di scegliere la tua assistenza sanitaria a casaccio all'ultimo minuto. Ma assicurati di scegliere una sorta di copertura: se non ti iscrivi all'assistenza sanitaria durante le iscrizioni aperte, nella maggior parte dei casi sarà molto difficile ottenere la copertura fino al 2022.

Una volta che sai quando sono aperte le iscrizioni, inizia a fare ricerche e a porre domande. La maggior parte dei datori di lavoro offrirà webinar o sessioni di domande e risposte per esaminare le offerte di vantaggi per il prossimo anno. Leggi ciò che è a tua disposizione, metti insieme un elenco di domande o chiarimenti di cui hai bisogno per prendere una buona decisione e sfrutta ogni opportunità per ottenere risposte.

Le persone giovani e sane, in particolare, non hanno sempre pensato molto alla scelta dell'assistenza sanitaria, afferma Lina Alvarez, un rappresentante finanziario presso la Northwestern Mutual. Quest'anno, le persone che non pensavano che scegliere attentamente i propri benefici fosse importante, si stanno rendendo conto che è importante avere un'assicurazione in atto per coprire gli imprevisti. 'È importante trovare un piano per la persona che va [dal dottore] una volta in una luna blu', dice Alvarez. Altrimenti, potresti scoprire che la tua copertura non è sufficiente nel peggior momento possibile, quando ne hai davvero bisogno.

Per prendere una decisione responsabile, 'le persone devono capire cosa offre il loro datore di lavoro', afferma Zielke. Per fare ciò, devi essere proattivo nel cercare informazioni e porre domande specifiche a te e alla tua famiglia prima di prendere una decisione. Non aver paura di porre domande specifiche per ottenere le risposte di cui hai bisogno e concediti tutto il tempo per considerare le tue opzioni.

Due Pensa ai tuoi piani per il 2021

Zielke dice di chiedere: 'Che aspetto ha il 2021 per [te] o per la tua famiglia?' Hai in programma di avere, o già aspetti, un bambino nel 2021? Il tuo bambino è sulla buona strada per ottenere l'apparecchio ortodontico o c'è un intervento chirurgico d'elezione che il tuo medico consiglia? Se sai già che avrai determinate spese mediche l'anno prossimo, assicurati che il piano sanitario che scegli le coprirà. E anche pianificare l'imprevisto. Potrebbero esserci costi a sorpresa che non ti aspettavi e una copertura aggiuntiva può aiutare a ridurre l'onere finanziario.

Zielke afferma che la famiglia media sostiene più di $ 4.500 in spese mediche ogni anno e, se stai già sentendo una certa tensione finanziaria a causa della pandemia, vorrai fare tutto il possibile per ridurre le spese mediche per la tua famiglia.

Parla anche con il tuo coniuge, dice Alvarez. Se sono coperti anche dal loro datore di lavoro, confronta le offerte per scegliere l'opzione migliore e, se hai figli, assicurati che siano coperti da un piano adatto alle cadute, alle pause e ad altri infortuni che derivano dall'infanzia. (Puoi anche considerare l'iscrizione di entrambi, quindi la famiglia ha una doppia copertura con due polizze invece di una.)

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Mentre guardi avanti, guarda anche all'anno precedente. È utile tenere traccia delle spese mediche vive, dice Alvarez. Se quest'anno hai speso più di quanto vorresti per le cure mediche, considera una franchigia più bassa (con un premio più alto ma costi vivi inferiori) per il prossimo anno. Considerare come il tuo piano per il 2020 ha funzionato o meno per le esigenze della tua famiglia può aiutarti a scegliere un piano migliore per il 2021.

3 Considera i costi

È allettante, ma non scegliere un piano semplicemente perché è il meno costoso. 'Le persone tendono ad andare solo a ciò che è più economico', dice Alvarez. Invece, fai più domande e considera le implicazioni di quel piano a basso costo.

Presta attenzione a cosa copre i piani e cosa ottieni per il premio, perché l'assicurazione sanitaria è molto più del premio che paghi ogni mese o che viene prelevato da ogni busta paga.

'Ogni anno, [le persone] dovrebbero sapere quali sono i premi, cosa significano per loro le franchigie, cosa sono i co-pay e quali coperture sono nel piano che non sono un costo aggiuntivo', afferma Alvarez.

Cerca o chiedi quali (se presenti) visite mediche sono gratuite e conosci i dettagli di quanto ti costerà di tasca tua quel piano allettante a basso premio. Quel piano a basso costo può significare che paghi molto di più di quanto vorresti di tasca tua se e quando si verifica un'emergenza medica. Fai i conti con il premio, la franchigia, il costo vivo massimo, il numero di visite consentite e altro per scoprire cosa ha più senso finanziario per le esigenze della tua famiglia e il tuo livello di rischio. Molti siti di iscrizione ai benefit avranno una calcolatrice, dice Zielke, per rendere i calcoli un po' più facili.

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4 Prestare attenzione alla disponibilità di HSA o FSA

Un conto di risparmio sanitario o HSA è un conto a triplo vantaggio fiscale che può aiutare a ridurre le spese mediche. UN conto di spesa flessibile o FSA può fare la stessa cosa, ma con più restrizioni. Entrambi hanno alcune limitazioni, ma dovresti essere consapevole di quale è disponibile con il tuo piano preferito e adottare misure per sfruttare appieno le opportunità di risparmio. Scegliere un HSA contro un FSA non dovrebbe essere la tua priorità, ma sapere quale tipo di account viene fornito con il tuo piano preferito è importante.

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Se scegli un piano sanitario a franchigia elevata (o HDHP) e non viene fornito con un HSA, potresti essere idoneo a crearne uno tu stesso. Accorto app assicurative e i servizi rendono più facile che mai ottenere un HSA non basato sul datore di lavoro (e altre funzionalità). Assicurati solo di configurare (e utilizzare) un HSA se sei idoneo con il tuo HDHP, dice Zielke. Gli HSA sono portatili, si rinnovano anno dopo anno e possono essere utilizzati per i risparmi pensionistici se non vengono utilizzati prima di allora. Se riesci a ottenerne uno, sfrutta appieno i suoi numerosi vantaggi.

Il tuo datore di lavoro può anche offrire a dipendente da quale FSA o un altro account utile. Cerca ciò che è disponibile e usa tutto ciò che puoi: in molti casi, puoi fare elezioni per finanziare questi conti solo durante le iscrizioni aperte, quindi prenditi del tempo ora per farlo.

5 Ricerca opzioni sanitarie specialistiche

Il 2020 ci ha aiutato tutti a realizzare i numerosi vantaggi della telemedicina ed è probabile che le visite virtuali, ove possibile, saranno comuni anche nel 2021. Con questo in mente, è importante saperne di più sulla telemedicina e sull'accessibilità all'assistenza sanitaria virtuale, afferma Alvarez. Se un piano non ha copertura o offerte di telemedicina, considerane uno diverso.

Chiedi anche del supporto per la salute mentale. La pandemia ha fatto emergere nuove esigenze di supporto per la salute mentale per persone di tutte le età, dice Alvarez, quindi guarda in che modo il tuo piano o fornitore preferito copre i servizi di salute mentale. Alcuni datori di lavoro o fornitori hanno una hotline per la salute mentale o consulenti virtuali, mentre altri possono coprire servizi di salute mentale, come appuntamenti con terapisti. Se vedi già un terapeuta o un consulente o vorresti farlo nel 2021, assicurati di iscriverti a un piano sanitario che lo copra.

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Lo stesso vale per qualsiasi specialista che vedi. Sia che tu veda un chiropratico o abbia una condizione preesistente, vuoi assicurarti che il tuo piano offra tutto ciò di cui hai bisogno a un costo con cui ti senti a tuo agio.

6 Esamina i vantaggi supplementari

C'è di più per aprire l'iscrizione oltre alla semplice scelta di un piano sanitario. Molti datori di lavoro offrono vantaggi supplementari, afferma Zielke, come la copertura per indennità ospedaliera, malattia grave, assicurazione contro gli infortuni o persino assicurazione sulla vita. Questi vantaggi extra possono essere inestimabili in caso di catastrofe e spesso possono essere aggiunti al pacchetto di vantaggi totali a basso costo. Tuttavia, possono essere scelti solo durante l'iscrizione aperta, quindi prenditi il ​​​​tempo per considerare le tue opzioni.

Se sei interessato a migliorare la tua assistenza sanitaria, guarda prima a ciò che offre il tuo datore di lavoro. Le offerte di benefici supplementari variano ampiamente da datore di lavoro a datore di lavoro, ma se desideri una copertura particolare che il tuo datore di lavoro non offre (o se non disponi di assistenza sanitaria fornita dal datore di lavoro), potresti essere in grado di ottenerla da un festa esterna.

Una volta che sai cosa è disponibile per te, scopri cosa coprono questi vantaggi, come puoi utilizzare la copertura e quanto ti costerà. (Il tuo datore di lavoro o il fornitore probabilmente avranno molte risorse per te.) Se c'è un sussidio supplementare adatto alle esigenze della tua famiglia e il costo è tollerabile, potrebbe valere la pena aggiungerlo, ancora una volta, 'se il COVID-19 ha insegnato qualsiasi cosa, è davvero essere preparati per l'imprevisto', afferma Zielke.