Se ti stai chiedendo quando (o anche se) dovresti rifinanziare il tuo mutuo, ci sono una serie di cose che dovresti considerare, incluso un nuovo fattore: la nuova commissione di rifinanziamento del mercato avverso dalla Federal Housing Finance Agency.

La Federal Housing Finance Agency (FHFA) regola Fannie Mae, Freddie Mac e le 11 banche federali di prestiti per la casa, che insieme forniscono oltre $ 6,6 trilioni per i mercati dei mutui e le istituzioni finanziarie statunitensi. Acquisto di Fannie Mae e Freddie Mac circa il 70 percento di tutti i mutui per la casa da istituti di credito, quindi qualsiasi modifica al funzionamento di queste imprese sponsorizzate dal governo (GSE) influenzerà la maggior parte dei titolari di mutui.

Ad agosto, la FHFA ha annunciato la commissione di rifinanziamento del mercato avverso, che aggiungerebbe lo 0,5 percento all'importo totale del prestito per tutti i rifinanziamenti, secondo Forbes. Questa tassa doveva entrare in vigore il 1 settembre 2020, ma alla fine di agosto la data di attuazione è stata spostata al 1 dicembre 2020, secondo un rilascio dalla FHFA.

Cosa significa questa tassa per le persone che vogliono rifinanziare il proprio mutuo? In sostanza, rende il rifinanziamento più costoso.

L'aggiunta dello 0,5 percento all'importo totale del prestito può aggiungere centinaia o migliaia di dollari al costo del rifinanziamento, che include già i costi di chiusura e altre commissioni. Se hai un mutuo di $ 300.000, hai pagato $ 100.000 e vuoi rifinanziare il saldo residuo di $ 200.000 a un tasso di interesse inferiore con un prestatore che vende a Fannie Mae o Freddie Mac, dovresti pagare una commissione di $ 1.000 oltre a altri costi e commissioni di chiusura.

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Rifinanziare il mutuo quando i tassi di interesse sono bassi (attualmente i tassi sono ai minimi storici con la crisi economica causata dalla pandemia di coronavirus) può metterti sulla buona strada per capire come estinguere il mutuo in anticipo accorciando la durata del mutuo o aiutandoti a risparmiare denaro abbassando i pagamenti mensili. Quando rifinanziate il vostro mutuo, essenzialmente prendete un nuovo prestito, idealmente con un tasso di interesse più basso, per rimborsare il saldo dovuto sul vostro mutuo originale. Le rate del mutuo vanno poi verso il nuovo prestito.

La chiave per un rifinanziamento intelligente è assicurarsi che il nuovo pagamento mensile, o l'importo che risparmieresti sugli interessi riducendo la durata del prestito, sia sufficiente per bilanciare il costo del rifinanziamento. Ora, con la nuova commissione di rifinanziamento del mercato avverso FHFA, devi fare un piccolo calcolo extra per assicurarti che il rifinanziamento sia la decisione giusta per te.

Se hai stabilito che ora è il momento giusto per rifinanziare per sfruttare i tassi di interesse più bassi, avvia il processo ora, ben prima che la commissione di rifinanziamento del mercato avverso entri in vigore il 1 dicembre; in questo modo, puoi evitare di pagare una parte extra di denaro per il tuo rifinanziamento. Se, per qualsiasi motivo, non puoi rifinanziare prima del 1 dicembre, ci sono una serie di esclusioni dalla nuova commissione.

Innanzitutto, se hai un saldo del prestito inferiore a $ 125.000 per il tuo rifinanziamento, perché hai pagato il saldo al di sotto di tale importo o perché il tuo prestito ipotecario era all'incirca di tale importo per cominciare, sei esente dalla commissione. La FHFA afferma che quasi la metà di quelli con saldi di prestito inferiori a quel punto sono mutuatari a basso reddito, quindi questa esenzione è progettata per aiutare a mantenere accessibile il rifinanziamento. La commissione di rifinanziamento del mercato avverso non verrà applicata nemmeno ai prestiti HomeReady e HomePossible, che sono prestiti garantiti dal governo progettati per aiutare i mutuatari a basso reddito.

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Questa nuova commissione di rifinanziamento FHFA è progettata per aiutare Fannie Mae e Freddie Mac a riprendersi dalle perdite dovute al COVID-19, che si prevede saranno di circa $ 6 miliardi. Con molte persone che stanno ancora vivendo licenziamenti o licenziamenti o perdita di reddito e la disoccupazione è ancora molto alta, è un momento difficile per istituire una nuova tassa. A meno che la tua situazione finanziaria non sia molto sicura o sospetti fortemente che i tassi ipotecari diminuiscano ulteriormente, ora, prima della data di inizio del 1 dicembre per questa nuova commissione, è il momento di rifinanziare se stavi già considerando di eseguire il processo.

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