Se stai cercando una nuova casa, probabilmente hai già capito l'importanza di avere un solido punteggio di credito e un acconto decente per poter beneficiare di un mutuo e concludere con successo un acquisto. Ma hai capito bene? quanto è critico questi due fattori sono diventati nel mercato immobiliare iper-competitivo in cui ci troviamo in questo momento, caratterizzato da carenza di alloggi e tassi di interesse record?

Ecco un'istantanea della realtà attuale in tutta la nazione: l'acconto medio nelle prime 11 aree metropolitane più competitive negli Stati Uniti è del 21% secondo il nuovo studio LendingTree . In alcuni posti, come San Jose, California; Hartford, Connecticut e Cleveland, Ohio, gli acconti del 22 e del 23 percento sono la media locale. Inoltre, uno sbalorditivo 73% degli acquirenti in quelle metropolitane competitive ha punteggi di credito di almeno 720.

In altre parole, questo non è il tuo tipico rodeo. Se vuoi avere successo atterrando nella casa dei tuoi sogni (o atterrando una casa, punto), è meglio avere i tuoi dati finanziari in perfetta forma.

'Nel mercato incandescente di oggi, le guerre di offerte avvengono all'interno' ore di una casa che va al mercato. I potenziali acquirenti devono ricorrere a strategie creative per distinguersi dalla concorrenza', afferma Mark Washburn, agente immobiliare con Napoli Condominio Boutique .

Ti consigliamo di tenere a mente i commenti di Washburn, in particolare se vivi nelle tre aree metropolitane con il mercati immobiliari più competitivi, che secondo il rapporto LendingTree sono (in ordine) San Jose, California (acconto medio 23,67 percento; percentuale di acquirenti con punteggio di credito 720 o superiore 84 percento); San Francisco, California, (acconto medio 21,43 percento; percentuale di acquirenti con punteggio di credito 720 o superiore 81 percento) e Raleigh, Carolina del Nord. (acconto medio 20,39 percento; percentuale di acquirenti con punteggio di credito 720 o superiore 70,48 percento).

Diamo un'occhiata più da vicino al motivo per cui il punteggio di credito e l'acconto sono così incredibilmente cruciali nelle località più calde della nazione e come metterli in ordine prima di intraprendere il processo di acquisto della casa.

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Perché questi due fattori hanno assunto tanta importanza

In sostanza, si riduce a questo: in un mercato iper-competitivo, i venditori possono essere molto pignoli e scegliere l'offerta con cui sono più a loro agio, che include optare per l'offerta che potrebbe renderli il maggior parte denaro e che sono più sicuri che chiuderanno con successo senza singhiozzi o perdite di garanzia.

In un mercato iper-competitivo, l'acquirente deve fare proprio questo... competere, afferma Daren Herzberg, un agente immobiliare autorizzato con Babst + Herzberg di New York. Il venditore ha due obiettivi quando sceglie un acquirente: il prezzo più alto e il rischio più basso.

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La maggior parte degli acquirenti di case ottiene pre approvazione per un mutuo da un prestatore per finanziare la maggior parte dell'acquisto della proprietà. E il contratto di vendita sarà subordinato al fatto che l'acquirente si assicurerà in ultima analisi il mutuo se la sua offerta viene accettata dal venditore. Nel caso in cui il potenziale acquirente non ottenga l'approvazione per quel mutuo, tuttavia, può annullare il contratto di acquisto, lasciando nei guai il venditore della casa.

Quando un acquirente di una casa ha un acconto forte o alto e un punteggio di credito equo, dà la presunzione che l'acquirente possa gestire comodamente il mutuo e, se la sua offerta viene accettata, potrebbe non cadere dall'impegno, afferma Chantay Bridges, EXP Realty con sede a Los Angeles . L'ultima cosa che un venditore vuole è iniziare con un acquirente e poi scoprire che la loro pre-approvazione non si è mai trasformata in un'approvazione [e] non sono in grado di acquistare la casa.

Ryan McPartland, principale e consulente ipotecario di Mortgage Acuity, afferma che in un tale contesto è l'acconto che è più critico, in particolare il deposito di caparra.

Il processo di pensiero generale è che più soldi sei disposto a spendere, più skin hai nel gioco, più forte diventi acquirente, dice McPartland. Anticipi più grandi sono in genere indicativi di acquirenti più qualificati e seri. La capacità di risparmiare una grossa somma di denaro parla molto della forza finanziaria e della responsabilità degli acquirenti. Chiaramente questo non è sempre il caso, tuttavia, nella maggior parte dei casi lo è.

Questa linea di pensiero è particolarmente vera quando si tratta della caparra confirmatoria, che è il deposito che un potenziale acquirente deposita prima di chiudere una casa per dimostrare che è seriamente intenzionato ad acquistare.

Se l'acquirente non soddisfa i requisiti contrattuali in termini di garanzia di un impegno ipotecario entro un periodo di tempo concordato, il venditore può trattenere la caparra dell'acquirente. Maggiore è il deposito di caparra, più l'acquirente è a rischio e meno il venditore è a rischio. Più basso è il rischio per il venditore, più attraente è l'offerta, aggiunge McPartland.

Quindi, tutto ciò spiega perché i depositi hanno assunto un'importanza significativa. Ma per quanto riguarda i punteggi di credito, chiedi? Ci sono molte ragioni per cui il punteggio di credito è importante, ma ecco un'osservazione particolarmente importante.

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Un buon credito si traduce in più prodotti di prestito tra cui scegliere per gli acquirenti di case, afferma Mark Meyerdirk, broker principale di Wahsington D.C. Broker urbani . E quando i venditori di case hanno innumerevoli offerte tra cui scegliere, i loro agenti spesso daranno la priorità alla forza finanziaria di un potenziale acquirente, tenendo conto del finanziamento dell'acquirente genere .

Mettendo da parte le offerte in contanti, gli acquirenti che utilizzano finanziamenti convenzionali sono preferiti ai prestiti FHA o VA, afferma Meyerdirk. Quindi, un acquirente che ha la capacità di 'andare in modo convenzionale' ha maggiori possibilità di successo quando compete con altri acquirenti.

Modi per separarti dalla concorrenza

Data questa realtà, c'è una varietà di modi per aumentare le tue probabilità di avere successo come acquirente di case, incluso l'ovvio: migliorare il tuo punteggio di credito e aumentare l'acconto.

Ci sono una moltitudine di mutuatari con un buon credito in questo momento. Per questo motivo, è diventato molto più importante distinguersi come mutuatario e mantenere un ottimo credito e un ottimo bilancio, afferma Adem Selita, CEO e co-fondatore di La società di alleggerimento del debito .

Alcuni dei modi migliori per migliorare e mantenere il tuo punteggio di credito includono l'abbassamento dei saldi sulle tue varie carte di credito e prestiti, non effettuare pagamenti in ritardo e mantenere il rapporto debito/reddito complessivo (DTI) il più basso possibile.

Assicurati di ottenere il tuo DTI il più basso possibile. Il modo più semplice per farlo è estinguere prestiti e obblighi di saldo inferiore che potrebbero avere un impatto negativo sulle tue spese mensili e quindi sul tuo DTI, spiega Selita. I conti che molto probabilmente saranno i colpevoli in questo scenario sono conti di carte di credito, prestiti personali, prestiti studenteschi e prestiti auto. Se disponi di uno di questi tipi di account e sono relativamente vicini all'estinzione, prendi del denaro extra per ripagarli completamente. Ciò ridurrà il tuo DTI e come ulteriore vantaggio aumenterà il tuo punteggio di credito.

Fai un'offerta in contanti

Se i tuoi fondi sono illimitati (il che chiaramente non è il caso per tutti) potresti anche prendere in considerazione un'offerta interamente in contanti, che a quanto pare è diventata molto più comune. Un'offerta interamente in contanti è esattamente ciò che sembra: un'offerta interamente in contanti, il che significa che l'acquirente della casa acquisterà la proprietà senza dover garantire un mutuo ipotecario o qualche altra forma di finanziamento.

Non sorprende che queste offerte siano più allettanti per il venditore poiché il rischio che il finanziamento di un potenziale acquirente non vada a buon fine viene eliminato, ancora una volta, con conseguente tempi di chiusura più rapidi, afferma Washburn, di Naples Condo Boutique. Tutte le offerte in contanti sembrano essere ai massimi storici in questo momento, in particolare nei mercati delle seconde case come Naples, in Florida. Molti dei nostri acquirenti hanno realizzato guadagni significativi nei loro portafogli finanziari e stanno spostando questi guadagni nel settore immobiliare.

Nelle attuali condizioni di mercato, gli acquirenti in contanti hanno un vantaggio significativo rispetto a un acquirente tradizionale che cerca di finanziare l'acquisto di una casa, afferma Washburn.

Includi una prova di fondi quando fai un'offerta

Un modo molto meno costoso per rendere più competitiva la tua offerta per una casa è fornire una prova dei fondi quando fai un'offerta per una casa, afferma Meyerdirk, di Urban Brokers. Ciò significa essenzialmente fornire la documentazione delle tue risorse finanziarie, che può essere utilizzata per stabilire la tua solidità finanziaria con un venditore, assicurando loro che l'affare non rischia di fallire.

Gli acquirenti possono flettere la loro forza finanziaria fornendo prove di fondi, spiega Meyerdirk. Gli acquirenti che lo fanno dovrebbero essere sicuri di includere i conti pensionistici (supponendo che abbiano la possibilità di prendere in prestito contro di loro) insieme a tutti i fondi di conto corrente e risparmio a cui hanno accesso.

Rinuncia agli imprevisti

Un ultimo modo per rendere la tua offerta ancora più allettante per un venditore è rinunciare alla maggior parte delle contingenze. È un altro suggerimento che Washburn offre ai suoi potenziali acquirenti di case.

L'unico modo per competere è avere il minor numero possibile di imprevisti nell'offerta, spiega. Una contingenza è una condizione che deve essere soddisfatta prima che l'acquirente possa procedere. Ad esempio, l'offerta di un acquirente può essere subordinata alla vendita della casa da parte dell'acquirente, o alla valutazione del valore della casa del venditore, o soggetta a un'ispezione positiva della proprietà.

Generalmente Washburn dice ai suoi clienti di non rinunciare mai alla contingenza dell'ispezione, e per buoni motivi. Ciò può portare a spiacevoli sorprese per l'acquirente sotto forma di riparazioni sostanziali che potrebbero dover essere effettuate lungo la strada se la casa presenta problemi strutturali. Ma come acquirente, potresti considerare di rinunciare ad altre contingenze meno critiche.

Il mercato di oggi significa che gli acquirenti di case devono fare di tutto per acquistare una casa - mentre rinunciare ad almeno una normale contingenza può aiutarti a distinguerti, fai attenzione prima di procedere con alcune di queste protezioni vitali, afferma Washburn.

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