La maggior parte delle persone ha un numero magico nella testa quando considera la pensione. Forse sei sulla buona strada per bloccare la tua pensione e andare in pensione entro i 55 anni. O forse speri di andare in pensione quando avrai dei nipoti, ogni volta che sarà. Forse non sei ancora interessato a ritirarti e speri di lavorare bene nei tuoi anni '60 e '70.

Tutte quelle età possono funzionare, purché tu abbia fatto la ricerca per assicurarti che siano adatte ai tuoi attuali risparmi e investimenti. Gli esperti affermano che la scelta dell'età giusta per la pensione richiede che il proprio portafoglio pensionistico diversificato sia in linea con la realtà di determinati beni, come la previdenza sociale e l'assistenza sanitaria. La scelta dell'età giusta dipende quindi dal considerare tutte queste cose nella propria situazione personale.

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Stima la durata della tua vita

È morboso, ma la pianificazione del pensionamento si riduce alla durata della tua vita. Ecco perché tutti i tuoi piani dovrebbero tenere conto prima di tutto di questa realtà.

Terry Selvaggio, un editorialista finanziario sindacato a livello nazionale e autore di La selvaggia verità sul denaro, suggerisce di fare un quiz online per iniziare. È rimasta sorpresa nell'apprendere che un quiz ha stimato la sua durata di vita fino ai 90 anni. Se hai pianificato il budget con l'idea che avrai bisogno di 15 o 20 anni di spesa, potresti dover ricrederti.

Una volta una pensione si prendeva cura di te, ma oggi se vai in pensione a 65 anni potresti vivere altri 30 anni, afferma Steve Bogner, amministratore delegato di una società di gestione patrimoniale con sede a New York. È un periodo di tempo molto più lungo per il quale devi essere in grado di prepararti.

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Considera anche il fatto che i soldi che stai risparmiando ora perderanno valore con l'inflazione in quel periodo di 30 anni. Ciò significa che i tuoi obiettivi di risparmio devono riflettere tali cambiamenti.

Guarda le regole

Sfortunatamente, non puoi decidere di andare in pensione a nessuna età e aspettarti che alcuni soldi diventino disponibili per te. Scegliere l'età giusta significa assicurarsi che queste linee temporali siano allineate in modo da poter incassare senza penali.

Dovresti andare in pensione all'età in cui hai abbastanza reddito e risorse per mantenere il tuo stile di vita fino alla morte tu e il tuo partner, afferma Shelly-Ann Eweka, direttore della strategia di pianificazione finanziaria presso una società di servizi finanziari TIAA.

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Quindi, tieni a mente queste età chiave.

Il numero magico da prendere 401(k) distribuzioni senza sanzioni è 59 1/2. Puoi iniziare a ricevere i sussidi di previdenza sociale a 62 anni, ma se aspetti fino all'età di 67 anni, i tuoi pagamenti saranno maggiori. La maggior parte delle pensioni entra in vigore all'età di 65 anni, ma altre ti permetteranno di iniziare presto, a 55 anni. Anche Medicare è generalmente disponibile a partire dai 65 anni.

Mentre ti prepari per andare in pensione, guarda come si allineano queste età. Se vuoi andare in pensione prima che tutti questi vantaggi siano disponibili per te, questa è ancora un'opzione: dovrai solo fare un po' di lavoro extra per assicurarti che i tuoi fondi personali possano colmare eventuali lacune nella copertura.

Chiediti: 'Quanta previdenza sociale ho? Di quanto reddito ho bisogno? E le pensioni?’, dice Ewekwa. Quindi, 'quanti beni ho e questo mi darà quel reddito garantito più abbastanza denaro da prelevare per durare fino alla mia morte?'

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In molti modi, il budget per coprire questi costi può sembrare un gioco di indovinelli. Risparmia troppo e probabilmente i tuoi fondi in eccesso andranno a beneficio dei tuoi eredi. Ma risparmia troppo poco e potresti imporre un onere a quegli stessi beneficiari.

Alcune persone possono permettersi di andare in pensione a 59 anni ma vogliono lavorare fino a 70, e va bene. Il punto è che hai controllato i numeri, dice Eweka. Cerca di non smettere di lavorare prima dell'età in cui puoi mantenere lo stile di vita che desideri.

Considera le tue finanze particolari

Sfortunatamente, non esiste un numero tondo a cui tutti possono puntare per garantire un pensionamento regolare. Le tue esigenze particolari varieranno ampiamente da quelle dei tuoi vicini o dei tuoi parenti.

Un modo per stare al passo con le cose è avere un impulso sul tuo pensionamento ogni anno. Bogner suggerisce di utilizzare strumenti online gratuiti per prevedere il futuro dei tuoi investimenti in base alle circostanze attuali.

È molto importante fare un'analisi forense sulla tua situazione pensionistica almeno ogni anno, dice. Basta inserire i numeri e utilizzare i modelli e cercare di capire qual è davvero la soluzione giusta per te.

Le tue circostanze varieranno ampiamente in base a dove scegli di andare in pensione e se stai mandando i bambini al college o stai pianificando di acquistare una casa per le vacanze o ridimensionare, ad esempio, e se otterrai benefici medici attraverso qualcosa come Veteran's Affairs.

Lo scenario di tutti sarà unico per loro, dice Bogner.

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Per un'attenzione più personalizzata, collabora con un pianificatore finanziario per assicurarti di avere un quadro chiaro della tua intera situazione finanziaria.

L'età giusta è quando te lo puoi permettere, dice Eweka.

Prendere una decisione che consentirà uno stile di vita confortevole

Bogner dice che la scelta dell'età pensionabile giusta si riduce alla pianificazione dello stile di vita che si desidera condurre.

La pianificazione della pensione è incentrata sui rapporti di sostituzione del reddito. Se guadagno $ 100.000 ora e voglio $ 70.000 [all'anno] in pensione, devo risparmiare dal 10 al 15 percento oggi della mia paga attuale, dice. Dobbiamo capire la tua percentuale mirata che vorresti in pensione e torniamo in un certo senso a ciò di cui hai bisogno per iniziare a risparmiare oggi.

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Ovviamente, è meglio iniziare a pianificare il pensionamento tra i 20 ei 30 anni, dice Bogner, per consentire ai tuoi investimenti di aumentare nel tempo e proteggerti da eventuali flessioni del mercato. Se non hai pianificato la pensione o non hai risparmiato abbastanza, potresti non raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio pensionistico.

È qui che l'allentamento del pensionamento potrebbe essere un'opzione per te. Annette Hammortree, proprietaria di Servizi finanziari di Hammortree a Crystal Lake, Illinois, lo chiama messa in scena per andare in pensione. Molti dei suoi clienti scelgono di continuare lavorare dopo il pensionamento dalle loro carriere. Ciò li mantiene attivi, fa in modo che i soldi arrivino e può aiutare a colmare il divario per qualificarsi per la sicurezza sociale.

Dì che ora hai solo 63 anni, dice Hammortree. Scopriamo, dal punto di vista del flusso di cassa, se possiamo tirarti fuori da un lavoro e passare per i prossimi cinque anni. Forse stai guadagnando $ 150.000 ora, ma potresti andare a guadagnare $ 80.000 da qualche parte se sei disposto a farlo qualche anno in più.

Spingendo la tua età pensionabile, ma riducendo ancora un po' l'orario di lavoro, dovrai aspettare un po' di più per essere completamente pensionato, ma i tuoi anni di pensionamento saranno ancora più comodi per questo.