La maggior parte delle persone ha un numero magico in testa quando si considera la pensione. Forse sei sulla buona strada per bloccare la tua pensione e andare in pensione all'età di 55 anni. O forse speri di andare in pensione quando avrai dei nipoti, in qualsiasi momento. Forse non sei ancora interessato ad andare in pensione e speri di lavorare bene nei tuoi anni '60 e '70.

Tutte queste età possono funzionare, purché tu abbia svolto le ricerche per assicurarti che siano adatte ai tuoi risparmi e investimenti attuali. Gli esperti affermano che la scelta dell'età giusta per la pensione richiede che il tuo portafoglio pensionistico diversificato si allinei con le realtà di determinati beni, come la previdenza sociale e il Medicare. La scelta dell'età giusta dipende quindi dal tenere conto di tutte queste cose nella propria situazione personale.

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Stima la durata della tua vita

È morboso, ma la pianificazione della pensione si riduce alla durata della tua vita. Ecco perché tutti i tuoi piani dovrebbero tenere conto prima di tutto di questa realtà.

Terry Selvaggio, un editorialista finanziario sindacato a livello nazionale e autore di La selvaggia verità sul denaro, suggerisce di fare un quiz online per iniziare. È stata sorpresa di apprendere che un quiz ha stimato la sua durata della vita fino ai suoi 90 anni. Se hai pianificato il budget con l'idea che avrai bisogno di 15-20 anni di soldi da spendere, potresti dover ricrederti.

Una volta una pensione si sarebbe presa cura di te, ma oggi se vai in pensione a 65 anni potresti vivere altri 30 anni, afferma Steve Bogner, amministratore delegato di una società di gestione patrimoniale con sede a New York. È un periodo di tempo molto più lungo per il quale devi essere in grado di prepararti.

Considera anche il fatto che i soldi che stai risparmiando ora perderanno valore con l'inflazione in quel periodo di 30 anni. Ciò significa che i tuoi obiettivi di risparmio devono riflettere tali cambiamenti.

Guarda le regole

Sfortunatamente, non puoi decidere di andare in pensione a qualsiasi età e aspettarti che alcuni soldi diventino disponibili per te. Scegliere l'età giusta significa assicurarsi che queste scadenze siano allineate in modo da poter incassare senza penali.

Dovresti andare in pensione all'età in cui hai abbastanza reddito e risorse per mantenere il tuo stile di vita fino alla morte di te e del tuo partner, afferma Shelly-Ann Eweka, direttore della strategia di pianificazione finanziaria presso la società di servizi finanziari TIAA.

Quindi, tieni a mente queste età chiave.

Il numero magico da prendere 401(k) distribuzioni senza penalità è 59 1/2. Puoi iniziare a ricevere i benefici della sicurezza sociale a 62 anni, ma se aspetti fino a 67 anni, i tuoi pagamenti saranno maggiori. La maggior parte delle pensioni entra in vigore entro i 65 anni, ma altre ti permetteranno di iniziare presto, a 55 anni. Anche Medicare è generalmente disponibile a partire dall'età di 65 anni.

Mentre ti prepari per andare in pensione, guarda come si allineano queste età. Se vuoi andare in pensione prima che tutti questi vantaggi siano a tua disposizione, è ancora un'opzione: dovrai solo fare un po' di lavoro extra per assicurarti che i tuoi fondi personali possano colmare eventuali lacune nella copertura.

Chiediti: 'Quanta sicurezza sociale ho? Di quanto reddito ho bisogno? E le pensioni?’, dice Ewekwa. Quindi, 'quanto patrimonio ho e questo mi darà quel reddito garantito più abbastanza denaro da prelevare per durare fino alla mia morte?'

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In molti modi, il budget per coprire questi costi può sembrare un indovinello. Risparmia troppo e i tuoi fondi in eccesso probabilmente andranno a beneficio dei tuoi eredi. Ma risparmia troppo poco e potresti gravare sugli stessi beneficiari.

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Alcune persone possono permettersi di andare in pensione a 59 anni ma vogliono lavorare fino a 70, e va bene. Il punto è che hai fatto i numeri, dice Eweka. Cerca di non smettere di lavorare prima dell'età in cui puoi mantenere lo stile di vita che desideri.

Considera le tue finanze particolari

Sfortunatamente, non c'è un numero tondo a cui tutti possono mirare per garantire un pensionamento senza intoppi. Le tue particolari esigenze varieranno ampiamente da quelle dei tuoi vicini o dei tuoi parenti.

Un modo per tenere il passo con le cose è controllare la tua pensione ogni anno. Bogner suggerisce di utilizzare strumenti online gratuiti per prevedere i futuri dei tuoi investimenti in base alle circostanze attuali.

È molto importante fare un'analisi forense sulla tua situazione pensionistica almeno una volta all'anno, dice. Basta inserire i numeri e utilizzare i modelli e cercare di capire qual è davvero la soluzione giusta per te.

Le tue circostanze varieranno ampiamente in base a dove scegli di andare in pensione e se stai mandando i bambini all'università o stai pianificando di acquistare una casa per le vacanze o ridimensionare, ad esempio, e se otterrai benefici medici attraverso qualcosa come Veteran's Affairs.

Lo scenario di ognuno sarà unico per loro, dice Bogner.

Per un'attenzione più personalizzata, collabora con un pianificatore finanziario per assicurarti di avere un quadro chiaro dell'intera situazione finanziaria.

L'età giusta è quando te lo puoi permettere, dice Eweka.

Prendere una decisione che consentirà uno stile di vita confortevole

Bogner afferma che la scelta dell'età pensionabile giusta si riduce alla pianificazione dello stile di vita che si desidera condurre.

La pianificazione della pensione riguarda tutti i rapporti di sostituzione del reddito. Se guadagno $ 100.000 ora e voglio $ 70.000 [all'anno] in pensione, devo risparmiare dal 10 al 15 percento oggi della mia paga attuale, dice. Dobbiamo calcolare la tua percentuale mirata che vorresti in pensione e torniamo a ciò di cui hai bisogno per iniziare a risparmiare oggi.

Certo, è meglio iniziare pianificazione per la pensione tra i 20 ei 30 anni, dice Bogner, per consentire ai tuoi investimenti di aumentare nel tempo e per proteggerti da eventuali flessioni del mercato. Se non hai pianificato la pensione o non hai risparmiato abbastanza, potresti non raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio previdenziale.

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È qui che l'allentamento della pensione potrebbe essere un'opzione per te. Annette Hammortree, proprietaria di Servizi finanziari Hammortreetree a Crystal Lake, Illinois, lo chiama mettere in scena la tua strada verso la pensione. Molti dei suoi clienti scelgono di continuare lavorare dopo essere andato in pensione dalle loro carriere. In questo modo li mantiene attivi, fa sì che i soldi arrivino e può aiutare a colmare il divario verso la qualificazione per la sicurezza sociale.

Diciamo che ora hai solo 63 anni, dice Hammortree. Cerchiamo di capire, dal punto di vista del flusso di cassa, se possiamo tirarti fuori da un lavoro e fare la transizione per i prossimi cinque anni. Forse stai guadagnando $ 150.000 ora, ma potresti guadagnare $ 80.000 da qualche parte se sei disposto a farlo ancora per qualche anno.

Spostando la tua età pensionabile, ma riducendo ancora un po' le tue ore di lavoro, dovrai aspettare un po' più a lungo per essere completamente in pensione, ma i tuoi anni di pensione saranno ancora più comodi per questo.