Nel 2018, avevo bisogno di un nuovo cappotto invernale, uno resistente che potesse resistere a molti inverni gelidi di New York. Ho approfittato di una grande vendita e ho aperto una nuova LL Bean Mastercard per ottenere uno sconto enorme su un cappotto. Prima ancora che lo indossassi, però, qualcuno ha rubato la mia identità e ha fatto acquisti fraudolenti con le informazioni del mio nuova carta di credito . L'ho scoperto quando ho ricevuto la mia prima fattura e c'erano diversi addebiti da posti in cui non ero mai stato.
ho chiamato il società di carte di credito , e hanno convenuto che non ero responsabile delle accuse. Pensavo di aver chiarito la questione, ma non è stato così. Il ladro di identità è riuscito a cambiare il mio indirizzo, e-mail e numero di telefono prima che un altro acquisto legittimo (un paio di pantaloni per mio marito) si facesse strada nel ciclo di fatturazione. Poiché in genere non utilizzo carte di credito specifiche del negozio, non ho mai più usato la carta, quindi non mi aspettavo fatture aggiuntive e non pensavo fosse strano che non ne avessi ricevute. Mi ero completamente dimenticato di comprare quel paio di pantaloni (soprattutto perché non ero la persona, ehm, che li indossava).
Nel 2019, ho ricevuto un avviso da un'agenzia di riscossione che diceva che dovevo un saldo di $ 206,24 sulla mia LL Bean Mastercard. Ero confuso da questo e chiamato per chiedere una spiegazione. Mi è stato detto che il mio acquisto originale di $ 62,14 (i pantaloni) era ora di $ 206,24 a causa delle tasse in ritardo. L'agenzia ha detto che potevo contestare questo via fax, chiaramente una tattica per dissuadere le persone dal fare controversie, poiché molte persone (me compreso) non hanno fax. Ma ho trovato un servizio gratuito che utilizza la posta elettronica per inviare un messaggio a un numero di fax , e alla fine, dopo diverse telefonate e lettere, l'agenzia di riscossione si è offerta di accordarsi con me per $ 173. Pensando che questa fosse la mia migliore opzione, ho accettato e ho pagato.
Avanti veloce fino al 2020, quando avevo bisogno di un nuovo laptop. Ho chiesto un finanziamento e mi è stato negato. Sono rimasto sorpreso, perché pensavo di avere un credito eccellente. Quindi ho effettuato l'accesso a a rendicontazione creditizia sito web dell'agenzia per controllare il mio rapporto di credito e ho scoperto che il mio punteggio di credito era stato declassato da 'Eccezionale' alla gamma inferiore di 'Buono' (ma a quanto pare non abbastanza buono per ottenere finanziamenti per il mio nuovo computer).
Il mio rapporto di credito ha mostrato che ho effettuato pagamenti in ritardo sulla LL Bean Mastercard per sette mesi. Ho presentato una controversia con l'agenzia di informazioni sul credito e ho messo a avviso di frode sul mio conto. Alcune settimane dopo, ho ricevuto un aggiornamento sulla mia controversia: sebbene la mia versione dei fatti fosse ritenuta vera, l'agenzia di segnalazione creditizia non ha acconsentito a modificare il mio rating creditizio o a rimuovere le informazioni che dicevano che avevo perso più pagamenti.
Contestando i risultati della mia controversia successiva, ho presentato un reclamo al Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB), un'agenzia governativa che si assicura che i consumatori siano trattati equamente da banche, istituti di credito e altre società finanziarie. Le conclusioni del CFPB concordavano con la mia posizione secondo cui non dovevo essere penalizzato per non aver pagato una fattura che non avevo mai ricevuto, e questa risoluzione ha significato che le informazioni errate sui ritardi di pagamento sono state finalmente rimosse dal mio rapporto di credito. Successivamente, il mio punteggio FICO è aumentato di 108 punti. Un ulteriore vantaggio è stato che il CFPB ha deciso che avevo il diritto di riavere $ 110,86 del saldo che avevo pagato all'agenzia di riscossione e ho ricevuto un assegno di tale importo dalla banca che ha emesso la carta di credito.
La frode con carta di credito è un evento comune
Uno studio della Federal Trade Commission ha rilevato che un americano su cinque ha un errore in un rapporto di credito e anche un sondaggio di Consumer Reports su oltre 3.000 persone ha rilevato che gli errori di credito sono comuni; Il 20 percento di coloro che hanno controllato i propri rapporti ha riscontrato errori che potrebbero abbassare il proprio punteggio di credito. Più della metà delle persone intervistate che hanno cercato di correggere l'errore sono state respinte, ignorate o hanno avuto altri problemi che hanno impedito loro di correggere la situazione (cosa che è chiaramente avvenuta nel mio caso).
Cosa fare se sei stato vittima di una frode con carta di credito? Secondo Transunion (una delle tre principali agenzie di informazioni sul credito insieme a Esperian e Equifax ), se pensi di essere stato vittima di frode o furto di identità, dovresti avvisare le tue banche e cancellare le tue carte di credito. Puoi anche segnalare la frode alla Federal Trade Commission. Prendi in considerazione la possibilità di bloccare il credito sui tuoi rapporti di credito e di aggiungere un avviso di frode (gli avvisi di frode sono disponibili gratuitamente) al tuo rapporto di credito. Se effettui un avviso di frode, hai diritto a una copia gratuita della tua relazione di credito da tutte e tre le agenzie di segnalazione di credito. Se inserisci un avviso di frode esteso, hai diritto a due rapporti di credito gratuiti in un periodo di 12 mesi.
Quanto spesso dovresti controllare il tuo rapporto di credito?
Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) dà agli americani il diritto a un rapporto di credito gratuito ogni 12 mesi, che puoi richiedere visitando il sito web AnnualCreditReport.com. Ma alcuni esperti consigliano di controllare il tuo rapporto di credito circa quattro volte l'anno, o anche di più. Molte carte di credito, come American Express, offrono anche a rapporto di credito gratuito o servizi di avviso di frode (indipendentemente dal fatto che tu sia o meno titolare di una carta). Le agenzie di informazioni sul credito forniranno l'accesso a rapporti di credito più frequenti con una piccola commissione. In questo momento, fino al 20 aprile 2021, Experian, TransUnion ed Equifax offrono a tutti i consumatori degli Stati Uniti rapporti di credito settimanali gratuiti tramite AnnualCreditReport.com per aiutare a proteggere gli americani. salute finanziaria durante la pandemia di COVID-19.
Secondo Equifax, controllare il proprio rapporto di credito non danneggerà il tuo punteggio di credito. Quando controlli il tuo rapporto di credito, è considerato una 'richiesta morbida' (una 'richiesta difficile' proviene da potenziali istituti di credito che esaminano la tua storia creditizia).
Sii persistente nella risoluzione degli errori
Se avessi semplicemente pagato la fattura che ho ricevuto dall'agenzia di riscossione senza metterla in discussione, avrei ancora un errore sul mio rapporto di credito e il mio punteggio di credito sarebbe rimasto inferiore. Ho dovuto intraprendere numerosi passaggi per risolvere il problema: chiamare la società della mia carta di credito, chiamare e inviare fax più volte all'agenzia di riscossione, controllare il mio rapporto di credito, presentare una controversia con un'agenzia di segnalazione del credito (due volte) e, infine, presentare una controversia l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Tutto questo ha richiesto tempo e diligenza. Ma la mia tenacia ha pagato. Non solo sono più ricco di $ 110,86, ma è meno probabile che mi venga rifiutato la prossima volta che richiedo una linea di credito.
