Decidere se sei finanziariamente pronto per la pensione è una considerazione complessa e intimidatoria. Come si calcola quanto sono i soldi abbastanza ? O valutare con precisione se puoi davvero permetterti di dire addio alla routine quotidiana?

Queste sono domande particolarmente urgenti date le recenti rivelazioni in uno studio del preside , che ha mostrato che circa tre lavoratori su 10 sono preoccupati di non poter andare in pensione quando vogliono. Inoltre, quasi lo stesso numero di lavoratori ha dichiarato di aver cambiato la data di pensionamento prevista o l'età pensionabile prevista a causa della pandemia.

Scoraggiante come il disponibilità al pensionamento la domanda potrebbe essere, è una che la maggior parte di noi dovrà affrontare prima o poi. Naturalmente, è del tutto possibile sviluppare una risposta a questa domanda con un certo grado di certezza. Per aiutarti con le deliberazioni, abbiamo chiesto a consulenti finanziari ed esperti di pensionamento di fornire suggerimenti e indicazioni sul modo migliore per determinare se sei pronto a redigere una risposta permanente 'fuori sede'.

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Iniziamo parlando dell'elefante nella stanza: come sviluppare un obiettivo di risparmio pensionistico affidabile, che ti permetta di lasciare con sicurezza la forza lavoro.

A quanto pare, Fidelity ha una semplice regola pratica che usa per rispondere a questa domanda. Rita Assaf, vicepresidente del college e della dirigenza previdenziale per Fidelity Investments, afferma che dovresti mirare a risparmiare dieci volte il tuo stipendio annuo quando raggiungi i 67 anni. Quindi, per cominciare, la prima domanda da porsi è come va il tuo attuale pensionamento risparmio rispetto a quel benchmark?

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'L'obiettivo dieci volte può sembrare ambizioso, ma hai molti anni per arrivarci', suggerisce Assaf.

Per aiutarti a rimanere in pista, Fidelity offre queste pietre miliari basate sull'età: mira a risparmiare almeno una volta il tuo reddito entro i 30 anni, tre volte il tuo reddito entro i 40 anni, sei volte il tuo reddito entro 50 e otto volte il tuo reddito entro 60 anni.

'Questa regola pratica può fornire un punto di partenza per aiutarti a costruire il tuo piano di risparmio e valutare i tuoi progressi', afferma Assaf.

Condurre controlli finanziari annuali per valutare la disponibilità al pensionamento

Allo stesso modo in cui ti sottoponi a controlli annuali con un medico, dovresti anche fare un controllo annuale con le tue finanze. Questo può essere fatto con un consulente esperto o da solo se ti senti a tuo agio. Non importa quale approccio tu scelga, questo è un fase critica di preparazione al pensionamento.

'Durante questo controllo annuale, fai un elenco di tutti i conti pensionistici che hai, nonché il saldo di ciascun conto, inclusi i piani pensionistici dei datori di lavoro attuali ed ex', afferma Sri Reddy, vicepresidente senior, soluzioni per la pensione e il reddito presso il Preside. 'Rivedi quanto stai contribuendo al tuo attuale piano di risparmio pensionistico e contribuisci almeno a sufficienza per assicurarti di ricevere la massima corrispondenza con il datore di lavoro'.

Come parte di questo controllo finanziario annuale, prova a determinare approssimativamente quanto reddito che avresti a disposizione una volta smesso di lavorare. La risposta a questa domanda dipenderà da quanto tempo pensi di continuare a lavorare (e vorrai anche tenere a mente il costo della vita previsto durante il pensionamento quando consideri questa cifra, così come i costi sanitari previsti per il pensionamento). Ma di più su questi domande dopo.)

'Questo processo ti consente di adattare cose come l'allocazione degli asset e il finanziamento per aiutarti a rimanere in linea con il tuo obiettivo', spiega Reddy.

Assaf di Fidelity consiglia inoltre di condurre revisioni periodiche del mix di asset.

'Vuoi assicurarti che i tuoi soldi funzionino per te e abbiano un potenziale di crescita', afferma Assaf. 'Assicurati di avere il giusto mix di azioni, obbligazioni e liquidità in base a quanto sei lontano dal pensionamento e quanto sei a tuo agio nel prendere potenziali rischi nel tuo portafoglio'.

Sviluppare un piano di 'busta paga' per la pensione

Dopo decenni di lavoro, avrai bisogno di un solido piano per generare un diverso tipo di busta paga durante il pensionamento, continua Reddy. Per fare ciò, probabilmente farai affidamento sul tuo reddito pensionistico garantito e sul tuo reddito pensionistico fluttuante.

'Il reddito garantito è il denaro che sai di avere, inclusa la previdenza sociale, un piano pensionistico o una rendita', afferma Reddy. 'Il reddito variabile è tutto il resto, inclusi investimenti, 401 (k), IRA, lavoro part-time e altre fonti di reddito che non sono garantite. Poiché questo reddito può dipendere dal mercato o da altri fattori, può fluttuare. Determinare ora il tuo piano di reddito da pensione è fondamentale per determinare se sei pronto per andare in pensione.'

Stima le tue spese di pensione

Ecco un altro compito a casa da completare: suddividi le tue spese correnti in due categorie: desideri e bisogni. Voi bisogno per pagare cose come servizi pubblici, alloggio, generi alimentari, assistenza sanitaria e assicurazioni. La categoria dei desideri (in cui ci tufferemo in seguito) include cose come viaggi, cene fuori e pazzie personali.

Come parte dei calcoli delle tue esigenze, assicurati di considerare l'inflazione e il modo in cui avrà un ruolo nel tuo futuro costo della vita, afferma Reddy. E non dimenticare di includere nei tuoi calcoli il costo della vita di un coniuge o partner.

Dovrai anche essere sicuro di tenere conto delle spese associate all'assistenza sanitaria durante il pensionamento, che probabilmente saranno anche significative con l'età.

'L'assistenza sanitaria è una delle maggiori preoccupazioni e un'area importante su cui concentrarsi per garantire il benessere e la qualità della vita', afferma Andrew Meadows, vicepresidente senior di Ubiquità Pensionamento + Risparmio . 'Assicurati di essere al passo con i costi associati'.

Alcune delle domande da considerare su questo fronte (al fine di valutare veramente i costi) includono se avrai a disposizione una copertura medica per i pensionati tramite il tuo datore di lavoro e quanto coprirà Medicare.

'Parla con un professionista finanziario per sviluppare una strategia di reddito da pensione che tenga conto della copertura medica e dell'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria', raccomanda Reddy.

Ora, definisci i tuoi obiettivi di stile di vita in pensione

Infine, dopo aver considerato tutti gli altri fattori e i costi fissi, è il momento di pensare a come vuoi che sia il tuo stile di vita pensionistico e quale sarà il costo per quello stile di vita.

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'Speri di continuare o migliorare il tuo stile di vita in pensione?' dice Reddy.

Assaf di Fidelity sottolinea anche l'importanza delle considerazioni sullo stile di vita e il loro impatto sulla prontezza alla pensione.

Chiediti 'quale stile di vita voglio condurre in pensione? In altre parole, ti aspetti che le tue spese diminuiscano quando vai in pensione? Lo chiamiamo uno stile di vita al di sotto della media. O spenderai quanto spendi adesso? È nella media,' dice. «Se ti aspetti che le tue spese lo saranno Di più di quanto non lo siano ora, diciamo che vuoi viaggiare molto e vedere il mondo, è al di sopra della media. Queste aspettative giocheranno un ruolo importante in quanto avrai bisogno di risparmiare e se sei pronto.'

In definitiva, lo stile di vita a cui miri durante il pensionamento influenzerà la risposta alla domanda se lo sei veramente pronto per andare in pensione .