Consideriamo alcuni fatti: in media, le donne vivono cinque anni in più rispetto agli uomini. Infatti, il 77 per cento delle persone rimaste vedove sono donne. Inoltre, all'età di 85 anni, le donne sono più numerose degli uomini di due a uno, e la maggior parte dei centenari - uno sconcertante 81 per cento - sono donne.

Perché questi fatti sono importanti? Perché mentre la longevità deve essere un fattore determinante di tutti pianificazione della pensione, è particolarmente critico per le donne, secondo un rapporto di Merrill Lynch intitolato Donne e benessere finanziario .

La realtà è che le donne hanno più probabilità degli uomini di essere sole e finanziariamente autosufficiente nei loro ultimi anni. Inoltre, le donne potrebbero finire per spendere parte del loro gruzzolo per la salute di un partner o per i costi per le cure di fine vita, mettendo ulteriormente a dura prova le finanze se non sono adeguatamente preparate. E parlando di non essere adeguatamente preparati...

Mentre più della metà delle donne (64%) afferma che vorrebbe vivere fino a 100 anni, il contrappunto inquietante a questo obiettivo è che il 60% delle donne teme finiranno i soldi se effettivamente sperimentano tale longevità. Ma non è il peggio. Il 42% delle donne ha paura di rimanere senza soldi all'età di 80 anni. E potrebbe benissimo farlo: la pensione tipica costa circa $ 738.000, dice il rapporto Merrill Lynch, ma (ed ecco il punto più sorprendente) solo il 9% delle donne americane ha $ 300.000 o più salvati. Nove per cento. Questo è un deficit gigantesco. Su più livelli.

Ecco perché è così importante leggere i suggerimenti e gli approfondimenti riportati di seguito da due voci di spicco su donne e denaro: Lorna Kapusta di Fidelity Investments e Carey Shuffman, direttrice e responsabile del Women's Strategic Client Segment per UBS Global Wealth Management USA. Entrambi soppesano l'importanza di pianificare in modo ponderato una vita di 100 anni e ciò che le donne possono e dovrebbero iniziare a fare (ieri) proprio ora.

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Questioni chiave a cui le donne devono pensare in termini di longevità

L'anno scorso, Fidelity ha dato il via a un nuovo sforzo chiamato 'Women Talk Money', una serie di discussioni che approfondisce, tra le altre cose, il ostacoli unici di cui le donne devono essere consapevoli di quando si tratta di prepararsi per la nostra lunga durata, che collettivamente richiede un approccio diverso alla pianificazione finanziaria. Queste realtà includono:

Una vita più lunga comporta maggiori spese durante il pensionamento, in particolare costi sanitari più elevati.Circa il 43% delle donne non sa quanto dovrà pagare per l'assistenza sanitaria durante il pensionamento, secondo Fidelity. Ecco una risposta a questa domanda importante: una donna di 65 anni che va in pensione nel 2020 ha bisogno di almeno $ 155.000 per coprire i costi sanitari in pensione. (Nota importante, tale stima non include il costo dell'assistenza a lungo termine.) Circa il 75% dei caregiver sono donne, il che spesso significa una diminuzione del potenziale di guadagno a lungo termine e dei risparmi pensionistici.Le donne sono chiamate a svolgere molti ruoli nella vita, in particolare come badanti. In primo luogo, siamo caregiver per i nostri figli, e poi per i genitori anziani o forse per un coniuge malato. Questi tipi di interruzioni di carriera possono sommarsi. Per questo motivo, è importante disporre in anticipo di un piano per mantenere i propri risparmi in linea. Troppi soldi tenuti in risparmi o contanti, invece di investire.Più della metà delle donne mantiene $ 20.000 o più seduti in contanti. Questi sono soldi che vanno oltre la pensione e i risparmi di emergenza. Più di un terzo delle donne ha $ 50.000 in contanti in questo tipo di conto di risparmio. PSA importante: questa non è una grande mossa. Soprattutto nell'attuale contesto di tassi di interesse bassi in cui si trovano effettivamente i tuoi risparmi perdere valore e non terrà il passo con l'inflazione. Mossa migliore: investi quei soldi extra. Ciò può essere un modo efficace per tenere il passo con l'inflazione. (Ne parleremo più avanti.)

Alcune delle altre sfide che le donne devono affrontare includono circostanze che potrebbero richiedere il pensionamento anticipato (rendendo così fondamentale la pianificazione in anticipo) e non comprendere appieno i dettagli dell'idoneità alla previdenza sociale al fine di massimizzare i benefici.

L'importanza di avere un piano finanziario

La creazione di un piano finanziario attentamente ponderato è fondamentale per prepararsi adeguatamente a quei problemi che abbiamo appena delineato e, se fatto bene, un tale piano aiuterà le donne a superare gli anni extra che potrebbero vivere in pensione, afferma Kapusta di Fidelity. ' Avere una road map finanziaria è un grande riduttore di stress', sottolinea.

Ma come si inizia a creare un piano e cosa comprende? Pensa al tuo piano come a una sorta di road map della vita; include molte cose diverse, spiega Kapusta.

In genere, questo sforzo inizia identificando e annotando i tuoi obiettivi per tre anni lungo la strada, 10 anni lungo la strada e anche 20 o più anni lungo la strada. Pensa a cosa stai cercando di ottenere per ciascuna di queste linee temporali. Naturalmente, più dettagli includi, meglio è. Ma inizia semplicemente identificando ogni obiettivo. Ad esempio: 'Voglio andare in pensione tra 30 anni'. O 'Voglio stabilire un comodo risparmio di emergenza entro cinque anni.'

Scrivere gli obiettivi aiuta a renderli reali. In effetti, quando scrivi le cose, c'è una probabilità del 42% in più di raggiungere il successo con quell'obiettivo, secondo Fidelity.

Successivamente, dovrai avere un'idea di ciò che stai attualmente possedere , e cosa tu essere debitore , dice Kapusta. Questo passaggio comporta annotare in una colonna su un pezzo di carta tutte le cose che possiedi, che si tratti di un conto pensionistico, un conto corrente o un conto di risparmio. Metti tutte queste cose nella colonna di sinistra del tuo foglio. In una seconda colonna su quello stesso pezzo di carta, sul lato destro, annota il valore di ciascuna delle cose che possiedi.

Ora, elenca tutte le cose che tu essere debitore soldi per, nella prima colonna a sinistra. (Pensa ai prestiti agli studenti, al debito della carta di credito e così via.) E nella colonna di destra, scrivi esattamente quanto devi per ciascun debito. Una volta completato, questo esercizio dovrebbe aiutarti a vedere chiaramente la tua posizione finanziaria.

Ulteriori parti dello sforzo di pianificazione finanziaria a cui si riferiva Kapusta includevano l'ottenimento di una vera gestione del budget mensile e una volta completati tutti gli altri passaggi, è tempo di guardare come hai investito per raggiungere i tuoi obiettivi.

'Fare tutto questo ti dà una base. Se segui questi passaggi per sviluppare obiettivi e una tabella di marcia per organizzare la tua base finanziaria e avere tutto ciò previsto per 10 anni, 20 anni e oltre, allora puoi investire su te stesso', spiega Kapusta.

Shuffman, di UBS, offre una prospettiva simile, osservando che il confronto tra attività e passività offre un modo per comprendere meglio il proprio patrimonio netto.

'Le donne dovrebbero iniziare a fare il punto sulla loro situazione finanziaria e approfondire per capire dove si trovano in termini di reddito, spesa, attività correnti e debito', spiega. 'Capire il proprio reddito, rispetto alla spesa, dipingerà un quadro chiaro dell'attuale flusso di cassa, comprese eventuali spese eccessive o aree di opportunità per risparmiare o investire ulteriormente'.

Ora, aumenta il tuo investimento

Ora diamo un'occhiata al passaggio critico successivo: investire. Sia che tu investi da solo, lavori con un consulente professionale o attingi a un consulente Robo, investire (oltre e oltre il tuo piano pensionistico) è essenziale per prepararti adeguatamente a quei 100 anni di vita.

'Tutti i soldi non nei tuoi conti pensionistici, e non nei tuoi risparmi di emergenza, dovresti cercare di investire in modo che possano crescere al suo massimo potenziale', spiega Kapusta, aggiungendo che è necessario un cambiamento di mentalità tra le donne, riconoscendo che il tuo il denaro dovrebbe essere attivo fabbricazione i soldi. Questo è un riferimento, ovviamente, al fatto che semplicemente mettere soldi in un conto di risparmio come tendono a fare le donne non è necessariamente l'approccio migliore. Sì, devi avere un fondo di emergenza, ma oltre a questo, non vuoi lasciare soldi sul tavolo perdendo guadagni.

'Una volta che hai ottenuto i tuoi risparmi di emergenza da tre a sei mesi di spese, poi il pensionamento [investimenti] dial-up', afferma Kapusta. 'Non lasciare che quei soldi rimangano in banca.'

Ricerca sulla fedeltà ha scoperto che le donne spesso non investono al di fuori dei loro piani pensionistici. Tuttavia, quando lo fanno, i loro rendimenti sono migliori. Ad esempio, se avessi $ 25.000 in un conto di risparmio tradizionale, in cinque anni ciò potrebbe ammontare a tutti... $ 25.030. Sì, avrai guadagnato circa $ 30. D'altra parte, se hai investito quei soldi in modo prudente, in un mercato medio, hai il potenziale per trasformare quei $ 25.000 in $ 29.089.

Tuttavia, se l'idea di investire a ruota libera sembra intimidatorio, chiariamo.

'Investire non significa scegliere titoli', consiglia Kapusta. 'Ora più che mai, la realtà dell'investimento è che puoi perseguire un mix. Puoi scegliere azioni, obbligazioni... puoi avere un portafoglio misto, non tutti titoli ad alto potenziale e alta oscillazione. Ed è quello che vogliamo che le donne capiscano.'

Esistono varie opzioni di investimento che consentiranno di sviluppare un approccio con cui ti senti a tuo agio. Puoi andare online e farlo da solo o collaborare con un fornitore di investimenti.

La conclusione è: le donne devono prendersi il tempo necessario per saperne di più sulla varietà di opzioni di investimento disponibili.

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'Se le donne iniziano a impegnarsi nel loro futuro finanziario ora, anche se sono solo piccoli passi per andare avanti e costruire un'abitudine, si posizioneranno in modo molto più sicuro per gli anni a venire', afferma Shuffman. 'La conoscenza finanziaria può essere costruita nel tempo e funge da base per aiutare le donne a prepararsi per l'imprevisto, consentendo loro anche di tracciare il proprio futuro finanziario e sbloccare la vita e l'eredità che desiderano'.

Prima di concludere le sue intuizioni sul motivo per cui investire oltre i nostri fondi pensione è così fondamentale per le donne, Kapusta aggiunge un'ultima gemma: onestamente, le donne di tutto il mondo hanno bisogno di interiorizzare:

Lavoriamo tutti così duramente. I tuoi soldi devono lavorare tanto quanto te.

Bingo.