La pandemia ha interrotto la vita come la conosciamo a molti livelli, compreso l'arresto dei contributi previdenziali di milioni di americani che si sono trovati improvvisamente senza lavoro o almeno a vivere con un reddito ridotto.

A Sondaggio UBS condotto a gennaio ha rilevato che ciò è particolarmente vero per le donne: una donna intervistata su quattro sta ritardando i piani pensionistici a causa di ostacoli finanziari causati dalla pandemia.

Ma questa non è certo una sfida esclusiva per le donne. UN recente studio del Pew Center ha rivelato che circa la metà degli adulti non in pensione afferma che l'impatto economico dell'epidemia di coronavirus renderà più difficile per loro raggiungere i propri obiettivi finanziari a lungo termine.

Ad esempio, circa un quarto degli adulti statunitensi di età pari o superiore a 50 anni si aspetta che l'epidemia di coronavirus influisca sulla loro capacità di andare in pensione. Ciò include il 7% che afferma di aver già ritardato il pensionamento e un ulteriore 17% pensa di sì potrebbe devi ritardarlo. I numeri sono peggiori per coloro che sono stati licenziati o hanno subito un taglio di stipendio durante la pandemia: più di quattro su 10 (46%) affermano di aver già ritardato o pensano di dover posticipare il pensionamento.

Un altro aspetto degno di nota da quello studio del Pew Center: mentre il 44% degli intervistati pensa che tornerà in pista tra circa tre anni, circa uno su 10 non pensa che le proprie finanze lo faranno recuperare. Sempre.

Speriamo che non sia vero.

In effetti, quello non deve essere il tuo destino. Gli esperti dicono che è del tutto possibile raggiungere il tuo obiettivi di pensionamento dopo aver subito una battuta d'arresto di un anno o più.

'Sebbene andare fuori strada con i tuoi risparmi per la pensione può essere dannoso per il tuo futuro, non deve esserlo. I piccoli passi fatti ora per tornare in carreggiata ripagheranno davvero nel lungo periodo', Emily Franco, CFP, consulente finanziario di Gruppo di Fort Pitt Capital .

Per aiutare in questo sforzo, abbiamo raccolto suggerimenti attuabili da alcuni dei principali esperti di denaro del paese progettati per aiutare i tuoi fondi pensione a riprendersi dalla devastazione del 2020. Ecco come iniziare.

Articoli correlati

Potrebbe essere necessario riavviare in piccolo, ma inizia ora

Per coloro che sono ancora senza lavoro o ancora alle prese con un reddito ridotto, cercate di non rinunciare del tutto ai vostri risparmi per la pensione, se possibile.

'Ogni dollaro conta. Anche se sei in grado di contribuire solo con $ 50 al mese in un conto pensionistico, è comunque meglio che non contribuire nulla, grazie al potere di capitalizzare gli interessi', afferma Julie Fox, amministratore delegato e responsabile del mercato, UBS Private Wealth Gestione. 'Quei $ 50 al mese, grazie alla crescita media a lungo termine del mercato azionario, potrebbero valere migliaia di dollari tra 10 e 20 anni da oggi.'

Non aver paura di investire

La pandemia ha insegnato a molti di noi una lezione di denaro molto importante: avere sempre un conto di risparmio di emergenza. È fondamentale disporre di denaro a cui puoi accedere immediatamente per coprire le spese di soggiorno, se necessario. Anche se questo assioma rimane vero mentre ci muoviamo verso un mondo post-pandemia, è anche importante non diventare timido nell'investire mentre accumuli i tuoi risparmi. Ricorda, investire rimane una parte fondamentale della tua strategia di pianificazione finanziaria complessiva.

'Se i tuoi soldi sono depositati in un conto di risparmio, non stanno crescendo. Mentre il mercato azionario può intimidire, la chiave per andare in pensione prima piuttosto che dopo è far crescere i tuoi soldi il più velocemente possibile', afferma Fox.

I tassi di interesse sui conti di risparmio sono prossimi allo zero al momento e non è probabile che aumentino a breve, continua Fox. Sebbene l'investimento nel mercato azionario comporti dei rischi, i guadagni medi storici a lungo termine delle azioni possono svolgere un ruolo significativo nella crescita dei tuoi soldi e nella produzione di entrate sufficienti per la tua pensione.

Ciò è particolarmente importante nel tipo di ambiente caratterizzato da tassi di interesse bassi che stiamo attualmente vivendo, aggiunge Heather Comella, CFP, un pianificatore finanziario principale per Origine.

Dovresti avere abbastanza contanti per un fondo di emergenza da tre a sei mesi. Sei mesi di spesa per una famiglia a reddito unico o tre mesi di spesa per una famiglia a doppio reddito, più necessità di cassa a breve termine, di solito per i prossimi uno o tre anni, e basta, dice Comella.

Qualsiasi liquidità aggiuntiva dovrebbe essere investita per guadagnare un rendimento più elevato, spiega Comella.

Cerca un lavoro part-time o freelance per il breve termine

Se rimani senza lavoro a causa della pandemia, cerca di non rinunciare del tutto agli sforzi di risparmio pensionistico. Invece, cerca un lavoro part-time o freelance e usa quei fondi per mantenere i progressi dei tuoi risparmi pensionistici.

Per coloro che lavorano a tempo pieno ma desiderano comunque generare denaro extra per recuperare il ritardo della pensione, prendere in considerazione l'idea di stabilire un flusso di reddito secondario.

' Avere un trambusto laterale è un ottimo modo per darti un aumento', afferma Carmen Perez, sostenitrice delle finanze personali di Varo Bank. 'Puoi utilizzare il tuo reddito da 9 a 5 per le spese di soggiorno generali e concentrare il tuo reddito da lavoro secondario esclusivamente sull'investimento in pensione'.

Forse puoi portare a spasso il cane durante il tuo tempo libero nei fine settimana o fare da babysitter agli amici. Ci sono molti modi per generare un reddito da lavoro secondario per la pensione, e questo è particolarmente importante se il tuo attuale lavoro sembra un po' incerto.

'Avere un trambusto secondario, in generale, è sempre una buona assicurazione per la perdita di reddito', afferma Perez.

Non rimandare le decisioni finanziarie al tuo coniuge

Se hai adottato un approccio diretto alle finanze della tua famiglia prima della pandemia, è giunto il momento di cambiare questo fatto.

'Adottare misure per comprendere ogni aspetto della situazione finanziaria della tua famiglia. Dovresti sapere quanti soldi ha la tua famiglia in ogni conto di risparmio, conto corrente, conto di investimento e conto di pensione', afferma Fox. 'Se non sai a che punto sei dal punto di vista finanziario, sarà difficile stabilire e raggiungere obiettivi finanziari'.

Non sprecare soldi

Quando si affronta la sfida di una transizione di lavoro o di un reinserimento nel mondo del lavoro, è importante tenere d'occhio le proprie spese, assicurandosi che il denaro venga allocato in modo significativo. Ogni dollaro dovrebbe avere uno scopo.

'Stai ancora pagando un abbonamento a una palestra o un abbonamento ad un audiolibro che non stai più utilizzando?' dice Comella, di Origin. 'Un altro esempio che ho visto di recente sono due partner che vivono sotto lo stesso tetto che pagano entrambi per l'abbonamento ad Amazon Prime.'

Rivedi la tua spesa e il conto per ogni dollaro e indirizza tutti i risparmi che identifichi attraverso la riduzione dei costi ai fondi pensione.

Apri un Conto di Risparmio Sanitario

Un altro strumento che potresti prendere in considerazione per potenziare gli sforzi di risparmio previdenziale è un conto di risparmio sanitario (HSA). Anche se questo può sembrare un suggerimento sconcertante, gli HSA possono essere un prezioso veicolo di finanziamento della pensione in molti modi. E ancora più rilevante per questa discussione, a seconda della tua copertura assicurativa sanitaria, potresti essere idoneo ad aprirne una e a contribuire a una, indipendentemente dal fatto che tu stia lavorando o meno, afferma Frances Bird, analista di Consulenti del punto di guarnigione .

Gli HSA sono considerati conti con 'triplice vantaggio fiscale' e in quanto tali hanno vantaggi che possono superare i contributi ad altri tipi di piani pensionistici, spiega Bird.

Questi conti sono progettati per consentire di mettere da parte denaro per pagare le spese mediche qualificate. Il denaro in un HSA può essere investito in fondi comuni di investimento e azioni e gli investimenti possono crescere esentasse fintanto che rimangono nel conto.

Puoi anche contribuire a un HSA su base ante imposte, riducendo così il tuo reddito imponibile oggi e poi tornare indietro e utilizzare i risparmi per aumentare gli investimenti in altri conti pensionistici. Per coloro che sono impiegati, i contributi versati alle HSA su base ante imposte evitano le tasse di previdenza sociale e Medicare (note anche come tasse FICA), afferma Bird.

Ancora un altro punto importante, gli HSA consentono di recuperare i contributi man mano che ci si avvicina all'età pensionabile. Coloro che hanno 55 anni o più possono investire $ 1.000 in più all'anno.

Infine, questi conti aiutano i tuoi soldi ad andare oltre durante il pensionamento perché se i tuoi prelievi vengono utilizzati per spese mediche qualificate (ed è altamente probabile che tu abbia delle spese mediche durante il pensionamento), allora il denaro, inclusa qualsiasi parte che potrebbe essere in crescita, può essere accessibili esentasse, afferma Bird.

Contribuire a un IRA coniugale

Se fai parte di una coppia e uno di voi trova la piena occupazione prima dell'altro, assicurati di aprire un'IRA coniugale per l'altro.

'Il coniuge che lavora può contribuire alla propria IRA fino al limite e poi di nuovo fino al limite per il coniuge che non ha reddito o guadagna molto poco', afferma Christie Whitney, CFP e vicepresidente della consulenza sugli investimenti con la società di gestione degli investimenti Rebalance. 'Come il 2021 il limite di contribuzione è di $ 6.000 per gli individui. Ciò significa che il partner di lavoro può mettere via fino a $ 12.000.'

Inoltre, coloro che hanno 50 anni o più possono contribuire con altri $ 1000 ciascuno, che ammontano a $ 14.000 all'anno.

'Questo è molto importante per le donne, poiché un'ampia percentuale di lavoratori che hanno perso il lavoro a causa del COVID erano donne', afferma Whitney. 'Dato che le donne spesso vivono più a lungo dei loro coniugi e vengono pagate meno durante la loro carriera, questo è un modo in cui un marito può occuparsi della futura situazione finanziaria del coniuge quando non sarà più nei paraggi'.

Ridistribuire le risorse

Hai ricevuto di recente un rimborso fiscale o un assegno di stimolo? Hai speso meno per intrattenimento, viaggi, sport per bambini o asilo nido durante la pandemia? Usa quei soldi con saggezza.

come lavare gli asciugamani in lavatrice

'Anche se non sosterrò che la nostra economia potrebbe sfruttare la spinta della tua spesa di questi dollari, salvarli è il modo migliore per rimettersi in carreggiata', afferma Nicole Asher, CFP, vicepresidente e consulente senior per la gestione patrimoniale per Fiducia Foglia Verde . 'Se hai denaro in eccesso nei risparmi, aumenta i tuoi contributi 401 (k) o destina quei dollari ai tuoi obiettivi finanziari. Su base annuale continua, risparmia eventuali aumenti salariali o bonus futuri .'

Prendi in considerazione la possibilità di chiedere un aumento in modo da poter aumentare i risparmi

Sfortunatamente, continua a esserci un grave divario pensionistico per le donne in questo paese. Sebbene ci siano diversi fattori che contribuiscono a questa realtà, una componente importante sono i guadagni vitali inferiori, che possono portare a minore ricchezza pensionistica . Le donne stanno ancora guadagnando meno rispetto agli uomini.

'Lottare per l'equità salariale può non solo avere un vantaggio finanziario a breve termine, ma anche un impatto a lungo termine, come aumentare la capacità delle donne di mettere più soldi da parte per la pensione', afferma Mindy Yu, direttore degli investimenti e analista certificato di gestione degli investimenti per l'app di finanza personale Stash. 'Tra i lati positivi, più aziende che mai stanno cercando di affrontare la disuguaglianza retributiva, quindi ora potrebbe essere un momento particolarmente favorevole per chiedere un aumento o una promozione'.

In definitiva, guadagni più elevati possono consentire di aumentare i contributi pensionistici e di raggiungere obiettivi a lungo termine.

E già che ci sei, non aver paura di cambiare lavoro, dice Eryn Schultz, fondatore di Le sue finanze personali, chi dice che probabilmente ci sarà un boom di assunzioni post-COVID entro la fine dell'anno. 'Molti datori di lavoro assumeranno nuovamente', spiega Schultz.

Quando cerchi un lavoro, concentrati su lavori che offrono 401 (k) corrispondenze più elevate rispetto al tuo attuale datore di lavoro in modo da poter accumulare i tuoi risparmi pensionistici più rapidamente, aggiunge.

'A volte, è facile concentrarsi sul lato della spesa dell'equazione del denaro e cercare posti dove tagliare i costi e risparmiare denaro. Tuttavia, puoi solo tagliare così tanto il tuo budget, ma puoi aumentare le tue entrate di un importo infinito', aggiunge Schultz.

Prendi più rischi nel tuo conto pensionistico

Ad alcuni, questo suggerimento può sembrare imprudente se sei già indietro con i risparmi. Tuttavia, se hai ancora 10 o più anni prima del pensionamento, assumere più rischi di investimento può essere una strategia ragionevole per ottenere rendimenti più elevati e recuperare il tempo perso per raggiungere gli obiettivi finanziari, afferma Jonathan Shenkman, consulente finanziario di Oppenheimer & co.

'Ad esempio, un investitore di 40 anni con una divisione dal 70% al 30% tra azioni e obbligazioni potrebbe voler aumentare la propria esposizione a una divisione dall'80% al 20% tra azioni e obbligazioni', afferma Shenkman. 'Questo è particolarmente rilevante per le donne di mezza età che hanno ancora molti anni di lavoro davanti a loro e tendono anche a vivere più a lungo degli uomini'.

Un ultimo punto: i pagamenti di risparmio di fiocchi di neve

Se c'è un unico presupposto da tutti questi consulenti e dai loro suggerimenti, è probabile che sia questo: ogni piccolo centesimo conta quando si tratta di portare i risparmi per la pensione al traguardo con successo. E se non puoi fare altro, prova a mettere da parte anche importi minimi. A Perez piace chiamare questi micro-depositi 'pagamenti di risparmio a fiocco di neve'.

'Anche se non sei in grado di destinare una modesta somma di denaro al pensionamento ogni mese, piccoli spiccioli versati per i tuoi risparmi e la pensione possono essere d'aiuto', afferma Perez. 'Nessuna quantità è troppo piccola e questi piccoli fiocchi di neve iniziano ad accumularsi. Se trovi soldi extra nel tuo budget o se ti è stato fatto un regalo in denaro, considera di mettere quei soldi direttamente nel tuo conto di risparmio o pensione.'