Consideriamo alcuni fatti: in media, le donne vivono cinque anni in più degli uomini. In effetti, il 77 per cento delle persone vedove sono donne. Inoltre, all'età di 85 anni, le donne superano di due a uno gli uomini e la maggior parte dei centenari, l'81% sbalorditivo, sono donne.

Perché questi fatti sono importanti? Perché mentre la longevità deve essere un fattore in tutti pianificazione della pensione, è particolarmente critico per le donne, secondo un rapporto di Merrill Lynch che apre gli occhi intitolato Donne e benessere finanziario .

La realtà è che le donne hanno più probabilità degli uomini di stare da sole e finanziariamente autosufficiente nei loro anni successivi. Inoltre, le donne possono finire per spendere parte del loro gruzzolo per la salute del partner o per i costi delle cure di fine vita, mettendo a dura prova le finanze se non sono adeguatamente preparate. E a proposito di non essere adeguatamente preparati...

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Mentre più della metà delle donne (64%) afferma di voler vivere fino a 100 anni, l'inquietante contrappunto a questo obiettivo è che il 60% delle donne teme finiranno i soldi se effettivamente sperimentano tale longevità. Ma questo non è il peggio. Il quarantadue percento delle donne ha paura di rimanere senza contanti all'età di 80 anni. E potrebbero anche farlo: la pensione tipica costa circa $ 738.000, afferma il rapporto Merrill Lynch, ma (e questo è il punto più sorprendente) solo il 9% delle donne americane ha $ 300.000 o più salvati. Nove per cento. Questo è un deficit gigantesco. Su più livelli.

Questo è il motivo per cui è molto importante leggere i suggerimenti e gli approfondimenti riportati di seguito da due voci di spicco su donne e denaro: Lorna Kapusta di Fidelity Investments e Carey Suffman, direttore e capo del segmento dei clienti strategici delle donne per UBS Global Wealth Gestione Stati Uniti d'America. Entrambi sottolineano l'importanza di pianificare con attenzione una vita di 100 anni e ciò che le donne possono e dovrebbero iniziare a fare (ieri) proprio ora.

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Questioni chiave a cui le donne devono pensare in termini di longevità

L'anno scorso, Fidelity ha dato il via a un nuovo sforzo chiamato 'Women Talk Money', una serie di discussioni che approfondiscono, tra le altre cose, il ostacoli unici che le donne devono essere consapevoli di quando si tratta di prepararsi per la nostra lunga durata della vita, che collettivamente richiede un approccio diverso alla pianificazione finanziaria. Queste realtà includono:

• Vite più lunghe comportano maggiori spese durante la pensione, in particolare i costi sanitari più elevati. Secondo Fidelity, circa il 43% delle donne non sa quanto dovrà pagare per l'assistenza sanitaria durante la pensione. Ecco una risposta a questa importante domanda: una donna di 65 anni che va in pensione nel 2020 ha bisogno di almeno $ 155.000 per coprire i costi sanitari in pensione. (Nota importante, tale stima non include il costo dell'assistenza a lungo termine.)
• Circa il 75% degli operatori sanitari sono donne, il che spesso significa una diminuzione del potenziale di guadagno a lungo termine e dei risparmi per la pensione. Le donne sono chiamate a svolgere molti ruoli nella vita, in particolare come caregiver. In primo luogo, ci prendiamo cura dei nostri figli, e poi dei genitori anziani o forse di un coniuge malato. Questi tipi di interruzioni di carriera possono sommarsi. Per questo motivo, è importante avere un piano in atto in anticipo per mantenere i tuoi risparmi sulla buona strada.
• Troppi soldi tenuti in risparmi o contanti, invece di investire. Più della metà delle donne tiene in contanti $ 20.000 o più. Questo è denaro che va al di là della pensione e dei risparmi di emergenza. Più di un terzo delle donne ha 50.000 dollari in contanti in questo tipo di conto di risparmio. Importante PSA: questa non è una grande mossa. In particolare nell'ambiente odierno a basso tasso di interesse in cui i tuoi risparmi sono effettivamente perdere valore e non terrà il passo con l'inflazione. Mossa migliore: investi quei soldi extra. Ciò può essere un modo efficace per tenere il passo con l'inflazione. (Ne parleremo più avanti.)

Alcune delle altre sfide che le donne devono affrontare includono circostanze che possono richiedere il pensionamento anticipato (rendendo così critica la pianificazione in anticipo) e non comprendere appieno i dettagli dell'ammissibilità alla sicurezza sociale al fine di massimizzare i benefici.

L'importanza di avere un piano finanziario

La creazione di un piano finanziario attentamente ponderato è fondamentale per prepararsi adeguatamente a quei problemi che abbiamo appena delineato e, se fatto bene, un tale piano aiuterà le donne a superare gli anni extra che potrebbero vivere in pensione, afferma Kapusta di Fidelity. ' Avere una road map finanziaria riduce notevolmente lo stress', sottolinea.

Ma come si inizia a creare un piano e cosa comprende? Pensa al tuo piano come a una road map di vita; include molte cose diverse, spiega Kapusta.

Generalmente, questo sforzo inizia identificando e annotando i tuoi obiettivi per tre anni lungo la strada, 10 anni lungo la strada e anche 20 o più anni lungo la strada. Pensa a ciò che stai cercando di ottenere per ciascuna di queste linee temporali. Naturalmente, più dettagli includi, meglio è. Ma inizia semplicemente identificando ogni obiettivo. Ad esempio: 'Voglio andare in pensione tra 30 anni'. Oppure 'Voglio stabilire un comodo risparmio di emergenza entro cinque anni.'

Annotare gli obiettivi aiuta a renderli reali. In effetti, quando scrivi le cose, c'è una probabilità del 42% in più di raggiungere il successo con quell'obiettivo, secondo Fidelity.

Successivamente, dovrai capire cosa stai facendo attualmente proprio , e cosa tu? devo , dice Kapusta. Questo passaggio prevede di annotare in una colonna su un pezzo di carta tutte le cose che possiedi, che si tratti di un conto pensione, un conto corrente o un conto di risparmio. Metti tutte queste cose nella colonna di sinistra del tuo foglio. In una seconda colonna sullo stesso pezzo di carta, sul lato destro, scrivi il valore di ciascuna delle cose che possiedi.

Ora, elenca tutte le cose che devo soldi per, nella prima colonna a sinistra. (Pensa ai prestiti agli studenti, al debito della carta di credito e così via.) E nella colonna di destra, scrivi esattamente quanto devi su ciascun debito. Una volta completato, questo esercizio dovrebbe aiutarti a vedere chiaramente dove ti trovi finanziariamente.

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Ulteriori parti dello sforzo della road map di pianificazione finanziaria a cui Kapusta ha fatto riferimento includono l'ottenimento di un vero controllo del budget mensile e, una volta completati tutti gli altri passaggi, è tempo di guardare a come si è investito per raggiungere i tuoi obiettivi.

'Fare tutto questo ti dà una base. Se segui questi passaggi per sviluppare obiettivi e una tabella di marcia per organizzare la tua fondazione finanziaria e disporre di tutto ciò per 10 anni, 20 anni e oltre, puoi investire su te stesso', spiega Kapusta.

Suffman, di UBS, offre una prospettiva simile, osservando che confrontare le attività con le passività offre un modo per comprendere meglio il proprio patrimonio netto.

'Le donne dovrebbero iniziare a fare il punto della loro situazione finanziaria e scavare davvero per capire dove si trovano tra entrate, spese, attività correnti e debiti', spiega. 'Comprendere il proprio reddito, rispetto alla spesa, dipingerà un quadro chiaro dell'attuale flusso di cassa, comprese eventuali spese eccessive o aree di opportunità per risparmiare o investire ulteriormente'.

Ora intensifica i tuoi investimenti

Ora diamo un'occhiata al passaggio successivo critico: Investire. Che tu investi da solo, lavori con un consulente professionista o attingi a un consulente Robo, investire (al di sopra e al di là del tuo piano pensionistico) è essenziale per prepararti adeguatamente a quella vita di 100 anni.

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'Qualsiasi denaro non nei tuoi conti pensionistici e non nei tuoi risparmi di emergenza, dovresti cercare di investire in modo che possa crescere al suo massimo potenziale', spiega Kapusta, aggiungendo che è necessario un cambiamento di mentalità tra le donne, riconoscendo che il tuo il denaro dovrebbe essere attivamente fabbricazione i soldi. Questo è un riferimento, ovviamente, al fatto che semplicemente mettere soldi in un conto di risparmio come le donne hanno la tendenza a fare non è necessariamente l'approccio migliore. Sì, devi avere un fondo di emergenza, ma oltre a questo, non vuoi lasciare soldi sul tavolo perdendo guadagni.

'Una volta che i tuoi risparmi di emergenza arrivano a tre-sei mesi di spese, allora dial-up pensionamento [investimenti]', dice Kapusta. 'Non lasciare quei soldi in banca.'

Ricerca fedeltà ha scoperto che le donne spesso non investono al di fuori dei loro piani pensionistici. Tuttavia, quando lo fanno, i loro rendimenti sono migliori. Ad esempio, se avessi $ 25.000 in un conto di risparmio tradizionale, in cinque anni potrebbero ammontare a tutti ... $ 25.030. Sì, avrai guadagnato circa $ 30. D'altra parte, se hai investito quei soldi in modo conservativo, in un mercato medio, hai il potenziale per trasformare quei $ 25.000 in $ 29.089.

Tuttavia, se l'idea di investire a ruota libera suona intimidatoria, chiariamo.

'Investire non significa scegliere titoli', consiglia Kapusta. 'Ora più che mai, la realtà degli investimenti è che puoi perseguire un mix. Puoi scegliere azioni, obbligazioni... puoi avere un portafoglio misto, non tutte le azioni ad alta oscillazione e ad alto potenziale. Ed è quello che vogliamo che le donne capiscano.'

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Ci sono varie opzioni di investimento che ti permetteranno di sviluppare un approccio con cui ti senti a tuo agio. Puoi andare online e farlo da solo o collaborare con un fornitore di investimenti.

La linea di fondo è: le donne hanno bisogno di tempo per saperne di più sulla varietà di opzioni di investimento disponibili.

'Se le donne iniziano a impegnarsi nel loro futuro finanziario ora, anche se sono solo piccoli passi per andare avanti e costruire un'abitudine, si posizioneranno in modo molto più sicuro per gli anni a venire', afferma Suffman. 'La conoscenza finanziaria può essere costruita nel tempo e funge da base per aiutare le donne a prepararsi per l'imprevisto, consentendo loro anche di tracciare il proprio futuro finanziario e sbloccare la vita e l'eredità che desiderano'.

Prima di concludere le sue intuizioni sul motivo per cui investire oltre i nostri fondi pensione è così fondamentale per le donne, Kapusta aggiunge un'ultima gemma che, onestamente, le donne di tutto il mondo hanno bisogno di interiorizzare:

Lavoriamo tutti molto duramente. I tuoi soldi devono lavorare tanto quanto te.

Bingo.