Abbiamo tutti un debito, dalle spese grandi e inevitabili, come prestiti universitari e mutui, a quelle piccole, come il saldo di una carta di credito accumulato addebitando una riparazione imprevista dell'auto o i regali di festa che costano più di quanto potresti davvero permetterti .
Quando il numero di gennaio 2012 è andato in stampa, gli americani dovevano più di $ 8,5 trilioni di prestiti ipotecari per la casa, quasi $ 1 trilione di prestiti agli studenti e $ 789,6 miliardi di debiti con carte di credito. Ciò si traduce in un debito medio delle famiglie di oltre $ 200.000, secondo la Federal Reserve degli Stati Uniti. Sebbene il nostro carico di debito sia effettivamente diminuito leggermente dall'inizio della recessione nel 2007 (in parte perché la spesa è diminuita), le statistiche recenti mostrano che ingenti prestiti continuano a devastare le nostre finanze.
Il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti riporta che quasi un mutuatario su 10 che ha iniziato a rimborsare i prestiti agli studenti tra ottobre 2008 e settembre 2009 è andato in default entro ottobre 2010, il tasso più alto in 14 anni. E gli istituti di credito ipotecario hanno archiviato procedure di preclusione su un record di 2,8 milioni di proprietà nel 2010 (un aumento del 23% rispetto al 2008), secondo RealtyTrac, un aggregatore di dati di preclusione. Quindi non sorprende quindi che le istanze di fallimento personale siano aumentate del 9% nel 2010.
Tutto questo debito fa più male ai nostri portafogli; può anche danneggiare la nostra salute e le nostre relazioni. Un recente sondaggio della National Foundation for Credit Counseling (NFCC) senza scopo di lucro ha rilevato che il 24% delle persone ha affermato che l'ansia finanziaria ha un effetto negativo sulla loro salute e il 27% ha affermato che ha avuto un effetto negativo sul loro matrimonio.
Se sei appesantito da tutto questo debito, qual è la chiave per ridurlo? Sapendo come ci sei entrato in primo luogo.
Perché siamo troppo estesi
Non siamo bravi a visualizzare denaro che non occupa spazio nei nostri portafogli. Quando le persone spendono soldi con una carta di credito, il loro cervello elabora la transazione in modo diverso rispetto a quando usano contanti, afferma Jonah Lehrer, l'autore di Come decidiamo ($ 15, amazon.com ). La parte del nostro cervello che elabora i pagamenti non capisce davvero cosa succede quando togliamo la plastica. Caso in questione: uno studio del Massachusetts Institute of Technology del 2000 ha mostrato che le persone a un'asta erano disposte a pagare il doppio quando usavano una carta di credito invece dei contanti. Si scopre che quando non puoi vedere i soldi, è più facile lasciarti andare. Questo potrebbe anche spiegare perché così tanti di noi sono in grado di sottoscrivere mutui costosi e prestiti auto relativamente senza preoccupazioni; le quantità gigantesche sulle linee tratteggiate sono semplicemente troppo grandi e astratte per essere contemplate.
Siamo troppo ottimisti. Hai mai fatto una lista di cose da fare per il giorno solo per scoprire che hai seriamente sottovalutato quanto tempo richiederebbe ogni attività? La stessa cosa accade con il debito, dicono gli esperti. È un fenomeno chiamato sconto futuro, in cui tendiamo a sopravvalutare la nostra capacità di guadagnare ingenti somme di denaro o effettuare pagamenti sostanziali lungo la strada. Diciamo a noi stessi: 'Sono destinato a ottenere un aumento' o 'Posso ripagarlo una volta ricevuto un rimborso delle tasse grasse', afferma Kathleen Gurney, Ph.D., CEO di Psicologia finanziaria con sede a Sarasota, in Florida. Corporation, una società di consulenza specializzata nella psicologia del denaro. I rivenditori utilizzano gli sconti futuri a loro vantaggio. Quelle offerte che sollecitano lo 0 percento di interesse per 12 mesi o senza soldi? I commercianti contano su di te per acquistare ora e scoprire come pagare il conto in un secondo momento. E se non lo fai, ti colpiscono con enormi rialzi dei tassi di interesse e altre sanzioni.
Siamo impulsivi. Riporta la mente all'ultima volta che sei andato al centro commerciale dopo una brutta giornata in ufficio. Pensavi, Lavoro duro, merito qualcosa di carino , o lamentarti del fatto che non ricevi mai un regalo? Tali pensieri del dolore possono sopraffare i centri logici del cervello e portare a acquisti improvvisi che ti fanno sentire meglio. (Un sorprendente 60 percento di tutti gli acquisti non è pianificato, secondo Popai, un'associazione commerciale di marketing globale.) Sfortunatamente, lo sballo è fugace, afferma Gail Cunningham, un portavoce dell'NFCC, quindi finisci per ripetere il ciclo più e più volte ancora.
Ci dimentichiamo delle piccole cose. Pensa a ieri. Ti ricordi di aver speso 75 centesimi per uno spuntino dal distributore automatico, $ 10 per il download di musica e $ 6 per un ombrellone? Probabilmente no. Quando acquisti cose diverse, non ti accorgi delle piccole spese giornaliere, afferma George Loewenstein, economista comportamentale e professore di economia e psicologia alla Carnegie Mellon University, a Pittsburgh.
Ascoltiamo figure autorevoli. Diciamolo chiaro: non ci siamo indebitati completamente da soli. Prima del 2008, le banche, le società di carte di credito e il governo ci consentivano di prendere in prestito sempre più denaro. (Ricorda come dicevano gli esperti che lo era sempre meglio comprare che affittare?) Campagne di marketing aggressive e restrizioni di qualificazione allentate hanno reso facile iscriversi per un portafoglio pieno di plastica o ricevere un mutuo per la casa di grandi dimensioni. Sfortunatamente, diversi anni dopo il crollo economico, i consumatori stanno ancora cercando di capire come ripulire il loro disordine del debito personale.
