I prestiti aiutano le persone permettersi il college , acquistare automobili e acquistare case o proprietà. Sono un fatto necessario della vita, ma sono anche un percorso facile verso un debito estremo se gestiti male. Praticare il benessere finanziario significa comprendere le differenze tra debiti buoni e debiti inesigibili, riconoscere che il debito non è sempre una cosa negativa e imparare a renderlo gestibile e utile, non un peso. Sfortunatamente, una delle forme di debito più gravose sono i prestiti agli studenti.

I prestiti studenteschi sono i soldi che uno studente (o la famiglia di uno studente) prende in prestito per pagare l'istruzione superiore, che si tratti di una scuola tecnica, di un college comunitario o di un college o università quadriennale. Sono più spesso utilizzati per le tasse scolastiche, ma aiutano anche a pagare vitto e alloggio, libri di testo e altre spese associate alla frequenza.

Secondo CollegeBoard 2019 Tendenze nei prezzi universitari rapporto, la media totale delle tasse scolastiche, tasse, vitto e alloggio per i college pubblici quadriennali per l'anno accademico 2019-2020 è stata di $ 21,950; gli addebiti totali medi per le istituzioni private quadriennali senza scopo di lucro erano di $ 49.870. Con un'istruzione universitaria di quattro anni che costa tra $ 87.000 e quasi $ 200.000, a seconda di dove vai, non sorprende che la maggior parte delle persone non sia in grado di pagare l'università di tasca.

Secondo il Riserva federale, I mutuatari statunitensi hanno un debito studentesco collettivo di $ 1,6 trilioni; possono volerci decenni per ripagare questi prestiti grazie all'accumulo di interessi. Il debito degli studenti non deve essere per forza negativo - dopotutto ha permesso di ottenere un'istruzione universitaria, e in molti casi una laurea aumenta drasticamente il potere di guadagno della vita - ma può sembrare ingestibile, soprattutto se si considera che queste decine o centinaia di migliaia di dollari vengono presi in prestito da adolescenti.

Poiché molti mutuatari di prestiti studenteschi hanno 17 o 18 anni e si preparano a partire per il college, non sempre sanno per cosa potrebbero qualificarsi o quali opzioni hanno, dice Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, un consulente di gestione patrimoniale con Northwestern Mutual. Il costo del rimborso di quei prestiti può modellare il corso della loro prima (e anche media e tarda) età adulta. Non è di grande aiuto per coloro che già lottano per rimborsare i prestiti agli studenti, ma per gli studenti o i genitori che cercano prestiti per studenti, fare scelte intelligenti ora può rendere molto più semplice il rimborso di quei prestiti in futuro.

Tuttavia, c'è di più per ottenere il massimo dai prestiti agli studenti oltre a ridurre al minimo gli importi del prestito. Ecco le insidie ​​o i dettagli comuni che tutti dovrebbero capire prima di contrarre prestiti agli studenti.

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Prendi solo ciò di cui hai bisogno

Se ti viene offerto più denaro del necessario, dovresti davvero prendere solo ciò di cui hai bisogno, dice Williams. È vero per tutti i tipi di prestito: la regola numero uno per prendere in prestito denaro è prendere solo ciò di cui hai bisogno, non più, e stai solo aggiungendo all'importo che dovrai rimborsare in seguito.

Gli importi del prestito studentesco possono essere elevati, ma in genere sono limitati a quello che viene chiamato il costo della frequenza.

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Il costo della frequenza è un numero olistico annuale calcolato da ciascuna scuola che può includere qualsiasi cosa, da tasse scolastiche e tasse, nonché vitto e alloggio, libri, tasse di laboratorio e altre apparecchiature come laptop, afferma Lauren Anastasio, CFP presso SoFi, che offre prestiti per studenti privati ​​e rifinanziamento dei prestiti per studenti. La maggior parte dei prestatori limiterà l'importo che un mutuatario può richiedere ogni anno, o semestre, in base al costo di frequenza della scuola a cui è iscritto il mutuatario, quindi è ragionevole aspettarsi che sarai in grado di prendere in prestito per altre spese, ma solo fino all'importo che l'università prevede che costeranno tali spese.

L'importo che puoi prendere in prestito dipenderà dalla scuola che frequenti, ma ci sono alcuni passaggi che gli studenti e le loro famiglie possono intraprendere per ridurre il costo totale. Molte scuole richiedono agli studenti di vivere nel campus per uno o due anni; se si sentono a proprio agio nel farlo, gli studenti possono scegliere di vivere fuori dal campus nei loro ultimi anni di college per risparmiare denaro su vitto e alloggio e potenzialmente abbassare l'importo di cui hanno bisogno per prendere in prestito.

Se un fornitore di prestiti offre un prestito più grande del necessario, non pensare di dover accettare tutto e non prendere ciò che non ti serve come riserva: un po' di denaro extra preso in prestito ora può significare molto di più da pagare indietro più tardi. A volte, il tuo fornitore di prestiti può pagare troppi soldi al tuo istituto, nel qual caso l'ufficio per gli aiuti finanziari ti darà un assegno di rimborso, dice Williams. Nonostante le apparenze, questo fa ancora parte del prestito e dovrà essere rimborsato in seguito. Potrebbe succedere ogni singolo anno, dice Williams.

L'azione migliore è non tenere quei soldi: puoi contattare il tuo prestatore per restituire i soldi, diminuendo il tuo debito totale, anche di un piccolo importo.

Esplora prima le opzioni non di prestito

Comprendere i tipi di prestiti agli studenti e i loro vantaggi e rischi è importante, afferma Nancy DeRusso, vicepresidente senior e responsabile del coaching presso Ayco, una società Goldman Sachs che offre programmi di consulenza finanziaria sponsorizzati dall'azienda, ma sfrutta anche altri cosiddetti metodi gratuiti per pagare il college. Borse di studio, sovvenzioni, borse di studio e altre opzioni sono disponibili per aiutare a rendere il college accessibile e dovrebbero essere utilizzate prima che le famiglie si rivolgano ai prestiti agli studenti.

Anche non pianificare abbastanza presto è una trappola comune, dice DeRusso.

Anche capire come pagare per l'università attraverso un attento risparmio può aiutare. 529 piani e altri sforzi di risparmio del college funzionano meglio a lungo termine; se aggiunto diligentemente, un tale account può eliminare del tutto la necessità di prestiti agli studenti, o almeno consentire agli studenti di prendere in prestito meno denaro.

Conosci la differenza tra un prestito agevolato e un prestito non agevolato

Una distinzione che molte persone si interrogano dopo il fatto è la differenza tra un prestito agevolato e uno non agevolato.

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Gli interessi sui prestiti sovvenzionati vengono pagati dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti mentre uno studente universitario è a scuola, [durante] i primi sei mesi dopo aver lasciato la scuola e durante i periodi di differimento, afferma Lauren Wybar, CFP, consulente finanziario senior di Vanguard Personal Advisor Services. Prestiti non sovvenzionati sono disponibili sia per laureandi che per studenti laureati. Gli interessi maturano sempre, anche mentre lo studente è a scuola e durante il differimento.

I prestiti agevolati non iniziano ad accumulare interessi per il mutuatario immediatamente, perché il governo federale sta sovvenzionando il prestito pagando quegli interessi durante periodi di tempo prestabiliti; i prestiti non sovvenzionati accumulano interessi che il mutuatario alla fine dovrà rimborsare dal momento in cui vengono contratti.

Mentre i prestiti sovvenzionati hanno vantaggi che mancano a quelli non sovvenzionati, scegliere prestiti sovvenzionati non è davvero una decisione che puoi prendere, dice Williams. È fatto in base alle necessità e c'è pochissimo controllo che hai quando fai domanda quando inizialmente ottieni questi prestiti.

L'idoneità per un prestito federale sovvenzionato è determinata in base al costo delle tasse scolastiche e al reddito familiare dello studente, afferma Wybar, che sono riportati attraverso il Domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti, o FAFSA. Alcune famiglie potrebbero credere che non si qualificheranno per un prestito federale sovvenzionato e saltare la compilazione del FAFSA, ma ciò potrebbe impedire loro di accedere a prestiti federali non sovvenzionati, che sono garantiti a livello federale (come i prestiti federali sovvenzionati) ma iniziano a maturare interessi non appena il il prestito viene erogato. Entrambi i tipi di aiuti studenteschi federali, sovvenzionati e non, possono avere protezioni di tolleranza o altri benefici che aiutano i mutuatari, come durante il crisi del coronavirus, quando alcuni prestiti studenteschi federali sono stati fissati temporaneamente a un interesse dello 0% e tutti i mutuatari sono stati posti in concessione, il che ha sospeso la necessità di effettuare pagamenti mensili per alcuni mesi.

Se i genitori stanno aiutando con i prestiti, sii particolarmente cauto

Alcuni prestiti sono specificamente progettati per consentire ai genitori di prendere in prestito per pagare l'istruzione dei propri figli (o figli). Possono o meno qualificarsi come prestiti studenteschi, avere programmi di rimborso immediati o ritardati o consentire il trasferimento della proprietà del debito allo studente dopo la laurea, afferma Anastasio. I termini varieranno in base al prestito e al prestatore, ma i genitori devono capire esattamente per cosa si stanno iscrivendo, dice.

Saranno co-firmatario o unico proprietario del debito? Cosa succede al debito in caso di inadempienza o morte? Il prestito può beneficiare di benefici federali come piani di rimborso basati sul reddito, differimento o perdono del prestito di servizio pubblico? Il prestito si qualificherà come prestito studentesco ai fini fiscali? È fondamentale fare le tue ricerche prima di prendere in prestito per capire esattamente quale tipo di prestito avrai e come dovrebbe essere gestito durante il rimborso, afferma Anastasio.

Se i genitori non sono in grado o non vogliono prendere in prestito i soldi da soli, potrebbero comunque aver bisogno di firmare un prestito insieme al loro studente. La richiesta di un prestito studentesco comporterà probabilmente un controllo del credito, dice Anastasio, e molte matricole in arrivo, spesso di 17 e 18 anni, non hanno una storia creditizia sostanziale. (Fortunatamente, il debito studentesco rimborsato in tempo può aiutare le persone a costruire la propria storia creditizia.) I prestatori di prestiti studenteschi ne sono consapevoli e adeguano i loro standard di conseguenza, dice, ma è ancora comune che uno studente abbia bisogno di un genitore o di un'altra famiglia membro a firmare un prestito. I genitori o i tutori dovrebbero essere consapevoli delle implicazioni di ciò per loro.

Il rimborso non deve iniziare nel momento in cui prendi la laurea

I prestiti federali, sovvenzionati o non sovvenzionati, e molti prestiti studenteschi privati ​​hanno periodi di grazia, di solito sei mesi e talvolta fino a 12, che danno ai laureati il ​​tempo di sistemarsi prima che debbano iniziare a pagare.

Nella maggior parte dei casi gli interessi accumuleranno comunque durante questo periodo, quindi se un laureato può permettersi di iniziare a pagare prima della fine del periodo di grazia, potrebbe essere incline a farlo, dice Anastasio.

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È importante comprendere i termini di quel periodo di grazia: se uno studente prende un anno sabbatico tra il secondo e il terzo anno di scuola, ad esempio, potrebbe esaurire il periodo di grazia e potrebbe iniziare il piano di rimborso. (Nella maggior parte dei casi, tornerebbe in deferenza una volta che lo studente si fosse nuovamente iscritto.)

Un'altra linea di condotta, meno comune, è quella di effettuare pagamenti sui prestiti mentre si è ancora a scuola, in particolare sui prestiti non sovvenzionati, che maturano interessi anche mentre lo studente è iscritto.

La maggior parte dei prestiti agli studenti tende ad avere tassi di interesse bassi, quindi mentre i pagamenti a scuola possono ridurre leggermente l'importo totale che dovrai rimborsare, di solito ci sono usi migliori per i soldi rispetto ai pagamenti anticipati volontari, dice Anastasio. Vale a dire, uno studente potrebbe risparmiare i soldi per un cuscino in contanti da utilizzare mentre si stabiliscono nella vita post-universitaria o non lavorano affatto (o lavorano meno ore) per concentrarsi sullo studio.

Se un mutuatario può permettersi di effettuare i pagamenti senza sacrificio, a lungo termine farà risparmiare denaro, ma ogni studente deve decidere se questo ha senso per loro, dice Anastasio.

Il rifinanziamento può semplificare il processo di rimborso

Quando qualcuno prende in prestito un prestito studentesco, a quel prestito viene assegnato un tasso di interesse fisso che determina come gli interessi maturano per la durata del prestito, fino a quando non vengono ripagati o rifinanziati. Il rifinanziamento conferisce effettivamente a un prestito un nuovo tasso di interesse e può anche essere utilizzato per consolidare più prestiti: nel rifinanziamento, si prende un nuovo prestito (spesso con un fornitore diverso e idealmente a un tasso di interesse inferiore) per sostituire il debito esistente, quindi se qualcuno ha molti prestiti, possono essere raggruppati in un unico pagamento.

I mutuatari spesso hanno più prestiti, anche se lavorano con un solo fornitore, dice Anastasio. In genere i prestiti vengono emessi ogni semestre, quindi non è raro che uno studente si laurei con 8, 16 o anche più di 20 prestiti diversi.

Consolidare i prestiti semplifica sicuramente il processo di rimborso, ma tempestivamente può anche abbassare l'importo totale della rata. I tassi di interesse oscillano, quindi se un mutuatario di un prestito studentesco dovesse rifinanziare quando i tassi sono inferiori a quelli di quando i prestiti sono stati conclusi, o se il mutuatario ha aumentato il proprio punteggio di credito o un aumento del reddito, il che potrebbe portare all'approvazione a un tasso di interesse inferiore - abbasserebbero l'importo degli interessi maturati dal prestito e dovrebbero pagare meno nel tempo.

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Gli studenti possono rifinanziarsi una volta laureati, ma rifinanziare immediatamente potrebbe non essere il passo migliore, anche se i tassi sono bassi: DeRusso afferma che rifinanziare i prestiti studenteschi federali troppo presto dopo la laurea potrebbe significare perdere tutti i benefici associati ai prestiti federali, comprese le protezioni federali di tolleranza durante tempi di crisi.

Per coloro che sono interessati al rifinanziamento, al momento giusto, è un modo abbastanza sicuro per ridurre l'onere del debito, anche a lungo termine. Soprattutto, non dovrebbe avere costi o commissioni associati al processo, afferma Anastasio: Servizi come SoFi offrono prestiti senza commissioni.

Dal momento che non ci sono costi, un mutuatario dovrebbe prendere in considerazione il rifinanziamento ogni volta che ha diritto a un prestito che può fargli risparmiare denaro, dice. Alcuni mutuatari rifinanziano per abbassare il tasso di interesse, altri per abbassare la rata mensile e alcuni fortunati mutuatari possono abbassare entrambi. Ogni volta che sei in grado di rifinanziare un prestito più interessante, dovresti perseguirlo. Non ci sono costi, quindi non c'è motivo per non risparmiare denaro.