Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha recentemente annunciato che la pausa sul rimborso del prestito studentesco, sugli interessi e sugli incassi terminerà il 31 gennaio 2022. Il sitoweb spiega che 'il Dipartimento ritiene che questo tempo aggiuntivo e una data di fine definitiva consentiranno ai mutuatari di pianificare la ripresa dei pagamenti e ridurre il rischio di insolvenza e inadempienze dopo il riavvio'.

Ma mentre quelli di noi con prestiti studenteschi probabilmente apprezzeranno la proroga, dobbiamo anche prepararci per il giorno in cui quei saldi scadranno. Abbiamo parlato con Christine Roberts, responsabile del prestito studentesco presso Citizens Bank , ed Erik Kroll, un pianificatore finanziario certificato e proprietario di Prestiti per studenti over 50 , che affermano entrambi che tutti i mutuatari dovrebbero seguire un paio di passaggi coerenti: rivedere i termini del prestito rispetto alla propria situazione finanziaria attuale e scegliere una delle tre strategie di rimborso del prestito disponibili. Oh, e preparati a creare confusione quando gli istituti di credito riprenderanno la raccolta all'inizio del prossimo anno.

Ecco di più su questi passaggi, più altro che puoi fare per assicurarti di avere un piano di rimborso del prestito in atto che funzionerà per te nel 2022.

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Innanzitutto, rivaluta i termini del tuo prestito.

Con oltre 25 anni di esperienza nello spazio del prestito studentesco, Roberts trascorre molto del suo tempo lavorando con i mutuatari e le famiglie per capire le loro opzioni di rimborso del prestito. Dice che il primo passo per capire cosa fare dopo è valutare il tuo tasso di interesse. Certo, potresti ricordare vagamente per cosa ti sei iscritto, ma alcuni di noi hanno prestiti da decenni e hanno dimenticato i dettagli. È importante rivedere questi numeri date le attuali realtà finanziarie.

Forse potresti davvero permetterti di ripagare l'intero prestito in questo momento, o forse lo pagherai bene fino alla pensione. Dopo un'accurata revisione del tuo piano di ammortamento , che include una cronologia dettagliata del pagamento e l'importo totale degli interessi sul prestito, puoi prendere una decisione informata su cosa fare dopo. I nostri esperti dicono che queste sono le prime tre opzioni.

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uno Iscriviti a un programma di perdono.

Non esiste una sfera di cristallo che possa aiutare i mutuatari a prevedere quando o se la revisione legale sulla cancellazione del debito del prestito studentesco si concluderà. Ci sono voci secondo cui il Congresso o il Presidente potrebbero annullare determinati prestiti per determinati mutuatari fino a un certo importo. Ma nessuno può indovinare chi alla fine trarrà vantaggio da questa prospettiva incerta e chi sarà lasciato con un conto.

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Kroll, che è appassionato di aiutare i mutuatari più anziani a domare i loro prestiti studenteschi e andare in pensione con tranquillità, suggerisce ai suoi clienti di creare una strategia di perdono, piuttosto che sperare in una cancellazione. C'è un rinnovato sostegno per onorare il programma di condono del prestito di servizio pubblico (PSLF). , che era ampiamente criticato per aver lasciato in asso molti educatori, operatori sanitari e dipendenti pubblici. Ora c'è un programma PSLF ampliato temporaneo , che sta per fornire sollievo. Piuttosto che aspettare la cancellazione, è meglio cercare iscrizione a un programma di perdono o indagare sulle opzioni di rimborso tramite il tuo datore di lavoro.

Due Effettua i pagamenti ora.

I mutuatari potrebbero riprendere i pagamenti ora per ripagare il capitale del prestito. Roberts consiglia alle persone con reddito disponibile di farlo per risparmiare denaro durante la vita del loro prestito. Questo approccio da manuale significa che ogni volta che gli istituti di credito bussano, hai già eliminato una quantità significativa del saldo del prestito. Utilizzando questo tempo per continuare o accelerare i pagamenti, i mutuatari stanno effettivamente pagando lo 0% sul prestito. Se riesci a estinguere completamente il prestito prima che il rimborso abbia effetto, ancora meglio.

Tuttavia, se il saldo è troppo grande o se i fondi sono già assegnati ad altre necessità, il processo decisionale diventa più complicato. Un pianificatore finanziario certificato potrebbe aiutarti a creare un tabella di marcia per la libertà dal debito per sgranocchiare i numeri e scoprire se varrebbe la pena estinguere anticipatamente questo prestito studentesco. In alternativa, per alcune persone, pagare un debito con interessi più elevati o finanziare un conto di risparmio di emergenza potrebbe essere una linea d'azione migliore.

3 Consolidare o rifinanziare con un prestito a tasso più basso.

'A seconda del profilo di credito di un mutuatario, il rifinanziamento potrebbe ridurre il tasso di interesse, consentendo loro di risparmiare per tutta la durata del prestito', afferma Roberts. Molte persone trovano utile consolidare più prestiti in un solo prestito con un solo pagamento mensile. 'Il consolidamento si traduce semplicemente in un nuovo prestito a una media ponderata dei tassi di interesse attualmente esistenti. Ciò significa che i mutuatari devono fare i conti per trovare la loro nuova tariffa complessiva per assicurarsi che non stiano aumentando l'importo totale della rata mensile', avverte. Roberts dice che i mutuatari dovrebbero assolutamente iniziare a esaminare le opzioni di rifinanziamento ora. I tassi di interesse fissi sono ancora in genere inferiore al 3 percento , ma queste tariffe non dovrebbero durare dopo febbraio 2022.

Se consolidare è l'equivalente di camminare velocemente verso il traguardo, il rifinanziamento è l'equivalente di uno sprint. Rifinanziare significa rinunciare alla concessione del prestito federale, in cambio di un tasso di interesse più basso con un prestatore privato. Kroll spiega che 'anche se il passaggio a un vettore privato farà iniziare i pagamenti, i tassi di interesse per i mutuatari sono molto bassi in questo momento. Gli interessi risparmiati nel corso del tempo potrebbero valerne la pena, soprattutto se i tassi di interesse aumentano, forse perché alcuni si aspettano che ci sarà un'ondata di persone che cercheranno di rifinanziarsi una volta terminato il blocco dei pagamenti.' Ricorda anche alle persone che puntano su una strategia di perdono o cancellazione non di rifinanziare i loro prestiti federali sostenuti dal governo, in quanto ciò potrebbe renderli non idonei per quegli eventuali programmi di soccorso.

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Infine, conserva i backup dei tuoi record di prestito.

Dato che questa è la prima moratoria di questo tipo nella nostra nazione, gli esperti affermano che i mutuatari dovrebbero aspettarsi problemi al termine della pausa di pagamento. 'C'è anche una percepita mancanza di organizzazione a livello di servicer', dice Kroll. 'Secondo le regole attuali, mi aspetto di iniziare a vedere le lettere dei servicer che notificano ai mutuatari i loro pagamenti imminenti'. Ha anche notato che alcuni gestori di prestiti hanno dichiarato pubblicamente che si stanno ritirando dal servizio di prestiti federali dopo il 31 dicembre, il che potrebbe significare che quei prestiti verranno trasferiti a nuovi prestatori, causando ancora più confusione sui numeri di conto, sull'accesso online e sui processi di pagamento .

Roberts afferma che i mutuatari dovrebbero verificare online con i loro fornitori di servizi di prestito per vedere se l'importo del pagamento o la tempistica sono cambiati. 'Attualmente, il governo federale ha affermato che i prestiti saranno riammortati, il che significa che il saldo residuo del prestito sarà equamente distribuito tra il numero di pagamenti rimasti sul prestito. Ciò significa che se avevi 120 pagamenti rimasti quando la tolleranza è entrata in vigore, ti rimarranno 120 pagamenti a partire dal 1° febbraio 2022', afferma. Questo è importante perché se hai effettuato pagamenti durante la tolleranza zero interessi, l'importo del pagamento o il numero di pagamenti rimanenti dovrebbe diminuire. In caso contrario, dovrai contattare il prestatore e mettere le cose in chiaro. È meglio stampare le registrazioni dei pagamenti, salvare gli estratti conto in PDF ed essere pronti a ritenere il proprio prestatore responsabile di eventuali discrepanze.