Christina, un'operatrice sanitaria essenziale di 32 anni a Reno, in Nevada, trova regolarmente il suo budget ridotto al limite, con i pagamenti delle tasse scolastiche e le terapie per suo figlio, che è nello spettro autistico. Quindi, quando si verificano spese impreviste, si rivolge spesso alle carte di credito per coprirle. Ma ora, con i tassi di interesse alti e pochi soldi in più per pagare il debito, ha 17.000 dollari di debiti sulla carta di credito e si sente sopraffatta. Si è rivolta al Denaro Confidenziale podcast e conduttrice Stephanie O'Connell Rodriguez per chiedere aiuto. (Christina non è il suo vero nome.)

Christina ha assunto lavori extra per tentare di saldare il debito, ma si sente ancora come se fosse in ritardo. 'Quando vedi quanto paghi e i numeri non scendono, è quasi come quando stai lavorando duramente sui compiti e ottieni ancora solo una media C', dice.

Rodriguez si è rivolto a un esperto finanziario Cindy Zuniga-Sanchez , fondatrice di Zero-Based Budget Coaching, che ha pagato $ 215.000 del proprio debito, per suggerimenti per Christina.

Quando si tratta di debito, il debito della carta di credito è quello che vuoi affrontare per primo, perché i tassi di interesse sono così incredibilmente alti e può sembrare molto, molto come se non ne uscirai mai. I pagamenti che stai effettuando coprono a malapena gli interessi sul debito della carta di credito.

Cindy Zuniga-Sanchez, fondatrice di Zero-based budget coaching

Zuniga-Sanchez consiglia a Christina di concentrarsi prima sul pagamento del debito della carta di credito, poiché è probabilmente il debito con il tasso di interesse più alto che ha. Cercare modi per abbassare il tasso di interesse, negoziando con le società di carte di credito o trasferendo il saldo su una carta di credito a basso interesse o un prestito personale può aiutare, purché Christina sia in grado di evitare di accumulare nuove carte di credito aggiuntive debito mentre lei sta pagando il resto.

Ciò significa creare un piccolo fondo di emergenza per aiutare a coprire quelle spese impreviste: anche $ 2.000 messi da parte potrebbero aiutarla a superare i momenti difficili. E non dovrebbe scoraggiarsi se può aggiungere solo altri $ 50 o $ 100 al suo pagamento ogni mese. 'Sareste sorpresi dall'impatto che solo un piccolo pagamento aggiuntivo può avere sul saldo complessivo del vostro debito', afferma Zuniga-Sanchez.

Ascolta questa settimana Riservato di denaro— 'Devo oltre $ 17.000 in debiti con carta di credito: aiuto!' —per ascoltare i consigli di Zuniga-Sanchez e Rodriguez per gestire il debito della carta di credito.

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Trascrizione

Abby: Ho appena superato il budget e questo è ciò che ha portato il debito della carta di credito a un punto in cui non potevo più stare al passo con esso.

Maureen: Perché devo così tanti soldi nel debito della carta di credito, devo circa $ 5.000 in questo momento. È un mistero totale per me, e ho decisamente bisogno di aiuto.

Jess: Attualmente effettuo circa $ 400 pagamenti in totale e mi sembra che sia sempre stagnante.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Questo è Money Confidential, un podcast di Real Simple sulle nostre storie di denaro, lotte e segreti. Sono il tuo ospite, Stefanie O'Connell Rodriguez. E oggi stiamo parlando con un operatore sanitario di 32 anni di Reno, Nevada, chiamiamo Christina, non il suo vero nome.

Cristina: Mi sento come se fossi stato molto responsabile con tutte le mie bollette ogni mese, il nostro mutuo che pagava le nostre bollette sanitarie, continuando a lavorare. Ma è stato difficile adattarsi al pagamento della mia retta di istruzione superiore e anche alla terapia comportamentale per mio figlio, che ha un disturbo dello spettro autistico. Quindi, anche se ho questo reddito consistente, per qualche ragione le bollette inaspettate ti sorprendono dal nulla. E a volte, sono oggetti di grandi dimensioni, non sono come un centinaio di dollari qui.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E cosa finisci per fare in quei momenti? Come si pagano quelle bollette?

Cristina: Mi sono messo su un sistema di pagamento. E poi a una certa ora, ho dovuto pagare in anticipo per le cose. E così molte volte, quando si trattava di quel tipo di situazioni, um, lo mettevo su una carta di credito.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Quando pensiamo al debito della carta di credito, tendiamo a fare associazioni con abitudini finanziarie negligenti, spese frivole oltre i nostri mezzi ed errori sconsiderati di denaro. Ma parlare con Christina del suo debito con la carta di credito ha dipinto un quadro molto diverso. Uno che probabilmente è molto più rappresentativo del quasi metà di adulti statunitensi che hanno debiti con carta di credito, per i quali il finanziamento è un modo per accedere a cose come l'istruzione e l'assistenza sanitaria, come lo è stato per Christina.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Qual è il debito della tua carta di credito adesso?

Cristina: È a 17.000 dollari.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E qual è stato il tuo approccio finora?

Cristina: Ho un secondo lavoro e ne aggiungerò un altro, quindi farò tre lavori e sto pagando, ma mi sento come se, anche se effettuo il mio pagamento minimo e do 200 dollari in più, la maggior parte di ciò non sta ancora andando verso il principale. L'interesse sta divorando così tanto dal denaro a cui sto cedendo. Quindi, se ho un minimo, sono $ 200, sai, circa il 75% è interesse.

Mi sento come se stessi annegando. Onestamente sembra che tu non possa rimanere a galla e stai facendo quello che puoi e sei diligente e responsabile e sei ancora a malapena sopra l'acqua.

Il mio punteggio di credito era quasi, era sempre in quei 700 alti, quindi non proprio 800, ma era come 788, e poi nel tempo è sceso di cento punti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: hai avuto bisogno del tuo punteggio di credito in qualsiasi momento durante questo periodo?

Cristina: Abbiamo appena acquistato una casa lo scorso luglio e sì, è stata davvero dura. Ho bloccato tutte le mie carte di credito. Ho sempre fatto questi programmi con gli esattori o le agenzie di carte di credito e li ho chiamati. Ho detto loro la mia situazione e non hanno abbassato il tasso di interesse, ma la maggior parte delle volte dicono, beh, se blocchi la tua carta ed effettui i pagamenti, non ti addebiteremo gli stessi interessi per l'importo c'è già. Quindi l'ho fatto, ma sì, è stato davvero imbarazzante.

Sta iniziando a salire costantemente perché sto effettuando tutti i miei pagamenti. Sto effettuando pagamenti automatici, quindi non ho ritardi e, immagino, continuo a ridurre il saldo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: So che hai ancora molti debiti, ma mi chiedo se sei in grado di riconoscere i progressi e celebrarli in qualche modo.

Cristina: Non credo che sarò in grado di farlo, fino a quando non avrò un debito inferiore a $ 10.000 e il mio punteggio di credito non sarà almeno di 730.

Non so se questo è solo il mio, il mio carattere, ma sono sempre stata una brava studentessa a scuola e ho sempre cercato di essere una brava impiegata, una brava mamma. Sì, stai facendo tutte queste grandi cose, ma c'è questo enorme peso del fallimento. Quando vedi quanto paghi e i numeri semplicemente non scendono, è quasi come quando stai lavorando duramente sui tuoi compiti o sul tuo documento di ricerca o sui tuoi progetti, e ottieni ancora solo una media C e è come uno schiaffo in faccia.

Stefanie O'Connell Rodriguez: So che il saldo della carta di credito e il debito hanno influito su ciò che puoi o non puoi fare in questo momento. Puoi dirmi qualcosa di più a riguardo?

Cristina: Alla fine, vorrei andare a prendere il mio master, e solo questo è di circa $ 30.000.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Il pensiero alla base del master è solo quello di aumentare il tuo potenziale di guadagno?

Cristina: Sì. Spero di non dover fare tre lavori. Vorrei passare più tempo con i miei ragazzi perché a questo punto lavoro quasi tutti i giorni. Con un master, spero di poter continuare la mia formazione e crescere ulteriormente professionalmente fino a poter continuare ad aiutare mio figlio e se vuole andare al college, voglio essere in grado di dire, sì, posso aiutarti .

Sarebbe così difficile se dicessi, so che vuoi andare al college, ma questo è quello che ti costerà. E non posso realizzare il tuo sogno perché sto ancora pagando, sai, $ 600, $ 700 di debito studentesco. Penso sempre, in che modo questa decisione influenzerà il mio futuro e i miei figli?

Non vorrei che si sentissero come mi sento io, un fallito, perché hai fatto la cosa giusta. Sei andato a scuola, ti sei diplomato. E allo stesso tempo, non puoi nemmeno permetterti i pasti per la settimana perché hai già pagato questa enorme somma per l'affitto e il prestito studentesco e basta. Questo è tutto ciò per cui hai tempo e denaro.

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Quando vedo i miei colleghi o amici con nuovi telefoni e, sai, borse costose a volte mi sento come se fossi rimasto indietro.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Crescendo, in che modo i tuoi genitori parlavano di soldi?

Cristina: Mia madre era vedova all'età di 28 anni. E mio padre era più simile a un appaltatore freelance. Quindi ha lavorato dove poteva, quindi il denaro non è stato davvero parlato perché all'epoca si basava su, abbiamo cibo in tavola? Sì. Abbiamo la nostra famiglia insieme? Sì. Siamo tutti sani? Sì.

È stato solo quando mia madre è rimasta vedova e c'è stato un punto in cui volevo compiere 15 anni e mezzo il più velocemente possibile, perché volevo trovare un lavoro per poter dare una mano.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Com'è oggi il tuo rapporto con tua madre?

Cristina: Veramente buono. E cerco sempre di aiutarla dove posso, se a volte posso pagarle un nuovo pigiama o, sai, posso comprarle un nuovo paio di scarpe o posso regalarle $ 300.

Siamo cresciuti molto poveri. Poveri come poveri sotto la soglia di povertà federale. Ricordo che un tempo eravamo persino dei senzatetto, ma questo non mi ha mai fatto sentire triste. Ho sempre pensato che finché avessi avuto mia madre e i miei fratelli, sarei stato bene.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E quando hai comprato una casa...

Cristina: Mi sentivo in colpa. Penso che sia perché quando cresci con così poco e realizzi qualcosa di così grande o così fondamentale per qualcun altro, come avere una casa tua, ti senti come se non te lo meriti nemmeno perché tua madre non è stata in grado comprare una casa quindi perché dovresti?

Stefanie O'Connell Rodriguez: È interessante che tu lo dica, perché allo stesso tempo dici 'Io' sono un fallito.'

Stai avendo difficoltà, ma stai anche ottenendo risultati e sento che ci deve essere un po', un po' di riconoscimento, un po' di amore per te stesso in questo. Come ci si sente quando lo dico?

Cristina: Lo sai che ti scalda il cuore, lo sai, non si sente così in colpa come quando la metti in quel modo. Ma penso che sia solo perché sono sempre stato il tipo di persona in cui, se ho qualcosa, voglio che anche qualcun altro lo abbia.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dove speri di essere tra cinque anni?

Cristina: Spero che il debito venga saldato e che sarò in grado di mettere da parte quei soldi per qualcos'altro, o avere mia madre, aiutarla in altri modi. Vedo me stesso, sai, che ho chiuso o che ho iniziato la scuola di specializzazione.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Come sarebbe essere senza debiti?

Cristina: Proprio così liberatorio In realtà è quasi come quando ho scalato una montagna e sono quasi arrivato in cima e posso quasi vederlo.

E poi una volta arrivato lì, ti senti così, questa ondata di potere e come se potessi fare qualsiasi cosa. È esattamente come mi sentirei una volta che avrò finito con il debito della carta di credito.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Una delle cose più grandi che mi ha colpito durante la mia conversazione con Christina è stata quanto stesse facendo bene.

Aveva fatto il pieno del debito della sua carta di credito, scoprendo cosa deve, a chi, i tassi di interesse e i pagamenti minimi su ciascuno dei suoi debiti. Stava facendo un bilancio e cercando modi per tagliare le sue spese, mentre contemporaneamente assumeva un lavoro aggiuntivo per aumentare le sue entrate. Aveva negoziato piani di pagamento ogni volta che era possibile per evitare di contrarre ulteriori debiti e aveva chiamato direttamente le società di carte di credito per negoziare strategie di rimborso alternative con loro. E stava pagando più del minimo per il suo debito. Tutti passaggi importanti per chiunque lavori per estinguere il debito della carta di credito.

Quindi cosa poteva fare di più? Dopo la pausa, riceveremo alcune idee aggiuntive per il rimborso del debito da qualcuno che ha recentemente pagato $ 215.000 dollari del proprio debito.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sono Cindy Zuniga-Sanchez, la fondatrice di Zero-Based Budget Coaching LLC. Sono un avvocato a tempo pieno in controversie commerciali e sono anche un creatore di contenuti di finanza personale.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E hai pagato 215.000 dollari di debiti.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sì. Ogni volta che qualcuno dice quel numero ad alta voce, devo ricordare a me stesso come, oh sì, mi piaceva assolutamente folle.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quindi ora stai ripensando a questo dopo averlo realizzato. Dimmi di essere dall'altra parte.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oh mamma. È come la sensazione più bella del mondo. Ci sono poche cose nella vita che non supererò mai.

E una è la sensazione di laurearmi in legge, un'altra è la sensazione di aver superato l'esame di avvocato e la sensazione di saldare tutti i miei debiti. Non riuscirò mai a capire come mi sono sentito quando ho raggiunto quella finale, ho inviato il pagamento ed è stato ufficialmente fatto. Ho pianto, ho sentito tutte le emozioni. Mi sentivo come se il peso del mondo mi fosse stato tolto dalle spalle.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Come continui a stare con esso e rimanere motivato con la pesantezza di quel fardello?

Cindy Zuniga-Sanchez: Devi tenere sempre a mente il tuo perché. Questo è tutto ciò che ti farà muovere. Era estremamente difficile vedere la luce alla fine del tunnel.

I miei genitori sono immigrati. Sono nato e cresciuto in una comunità a basso reddito nel Bronx. Sai, non siamo cresciuti con molto. E dovevo tenere a mente che i miei genitori si sono sacrificati così tanto. E quindi solo tenendo presente che voglio essere in grado di provvedere a loro. E poi, naturalmente, alla fine il debito verrà ripagato.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hai detto qualcosa su come il tuo debito abbia davvero facilitato molta della libertà che hai ora. E penso che sia davvero un punto di vista potente. Penso che sarebbe davvero interessante per il nostro ascoltatore. Ha molti debiti sulla carta di credito, tra i 17.000 e i 18.000 dollari.

Parte di ciò proviene dal finanziamento di un'istruzione superiore. Parte di esso è per pagare i trattamenti per l'autismo di suo figlio. E molto è legato al prendersi cura di sua madre e dei suoi figli.

E ne parlo perché nelle sue parole, quando pensa al debito della sua carta di credito, si sente una fallita. Ed è così dura con se stessa.

Cindy Zuniga-Sanchez: Si. Molte volte le persone mi chiederanno: 'Cindy, ti penti del tuo debito? E io dico di no, perché non sarei diventato avvocato. Ora possiamo andare avanti all'infinito sul prezzo completamente opprimente dell'istruzione superiore, ma penso che quando pensi allo scopo dietro certe scelte che hai fatto, guarda, alcune di esse saranno, penso, abbastanza onorevoli, come come, sai, i trattamenti necessari per un motivo di salute, la scuola, sai, cose del genere.

Ma alcune persone potrebbero dire che, oh, sai, prova a gettare vergogna su altre decisioni. Tipo, diciamo shopping o altro. Non sai cosa stava passando quella persona in quel momento. E quindi non importa dove, perché o come hai accumulato quel debito, è successo e va bene. Ti ha portato dove sei oggi e ora devi solo fare un piano per andare avanti. Ma inizia davvero con il perdonare se stessa per tutto ciò che è successo. Lo riconosci, ti perdoni, ma poi fai un piano per andare avanti.

Penso che senza dubbio, quando si tratta di debito, il debito della carta di credito in particolare è quello che vuoi affrontare per primo, giusto? Perché i tassi di interesse sono così incredibilmente alti e può sembrare che non ne uscirai mai perché forse i pagamenti che stai facendo, coprono a malapena gli interessi sul debito della carta di credito .

E quindi penso che quando si tratta di carte di credito, solo per chiunque ti ascolti, prima di tutto, hai davvero bisogno di capire i tuoi numeri. Estrai gli estratti conto della tua carta di credito per tutte le tue carte di credito e annota il saldo su quella carta. Annota il pagamento minimo richiesto. Va bene. Anche se, naturalmente, capendo che ciò oscillerà a destra. Di mese in mese, a seconda della tua situazione. E poi scrivi anche il tasso di interesse.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E cosa significa avere un saldo debito elevato per il tuo punteggio di credito?

Cindy Zuniga-Sanchez: Molte volte le persone mi chiedono, 'Cindy, il mio punteggio di credito è solo sofferenza. Come faccio ad alzarlo? E glielo dico. Sono tipo 'La cosa numero uno che lo farà salire...' e loro sono tipo, 'Oh mio Dio, sì, per favore dimmi il segreto. Dimmelo subito.' E io dico, 'Paga le tue carte di credito.' Questo è tutto. Pagali e pagali in tempo.

Ora abbiamo un obiettivo, giusto. Abbiamo un obiettivo chiaro, ovvero vogliamo assicurarci di ridurre il debito della carta di credito e vedrai che il punteggio di credito inizierà a salire alle stelle. E anche questo potrebbe essere un buon motivatore.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Un'altra cosa che emerge dalla mia conversazione con Christina è che gran parte del debito della carta di credito è davvero legato a queste spese impreviste e spese mediche. Quindi, come bilanciare quella priorità di risparmio per emergenze e spese impreviste rispetto a una carta di credito che potrebbe avere, sai, un tasso di interesse del 25%?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ed è dura, vero? Ma quello che cerco di consigliare è prima di tutto, vuoi sempre avere il tuo fondo di emergenza. Risparmia un mese delle spese di soggiorno necessarie. Dio non voglia che tu perda il lavoro, vero? E per un mese devi coprire l'affitto, la spesa, solo il minimo indispensabile.

Quant'è? Quindi, se per Christina, ad esempio, tale importo è di $ 2.000. Bene, allora questo è quello che direi. E poi 2000 dollari sono un sacco di soldi. Giusto? Ma inizi in piccolo e lo metti nel tuo budget.

Questo mese ho deciso di mettere 200 dollari nel mio fondo di emergenza. Devo farlo perché altrimenti le mie luci si spengono. Questo è il tipo di carburante che vuoi avere.

E poi, ovviamente, vuoi ripagare il debito della carta di credito, giusto? Perché l'interesse si accumula. Se quell'interesse era di $ 60 e il tuo pagamento minimo è di $ 50, non stai nemmeno coprendo gli interessi. Ciò significa che anche se non metti un singolo acquisto aggiuntivo sulla tua carta di credito, aumenterà il mese prossimo, il saldo sarà più alto.

Cindy Zuniga-Sanchez: Quindi direi almeno due cose: impegnati a mettere decisamente più del pagamento minimo, perché vuoi davvero iniziare a intaccare quel debito. Ma un'altra cosa è considerare di guardare un calcolatore di rimborso del debito.

Potresti semplicemente inserire i tuoi numeri lì e vedere, ok. Se ho appena fatto un ulteriore. Solo 40 dollari, solo 40 dollari di pagamento, in aggiunta al debito della mia carta di credito.

Che impatto potrebbe avere? Esegui i numeri e rimarrai sorpreso. Saresti sorpreso dall'impatto che solo un piccolo pagamento aggiuntivo può avere sul saldo totale del tuo debito.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mi chiedo se ci siano strategie per pagare le carte di credito che consiglieresti oltre a fare più dei pagamenti minimi.

Cindy Zuniga-Sanchez: Direi sicuramente prendere in considerazione un trasferimento di equilibrio. Un trasferimento del saldo è fondamentalmente quello che sembra essere quando prendi il saldo che è sulle tue carte di credito e trasferisci tale importo su un'altra carta di credito con un tasso iniziale di 0% di interesse. Ora voglio che passiamo attraverso questo perché ci sono così tanti avvertimenti con esso e voglio che le persone stiano molto attente prima di saltarci dentro. Giusto. Quindi vedrai spesso queste offerte per i trasferimenti di equilibrio Oh, 0% di interesse per 18 mesi, giusto?

Fondamentalmente quello che è è che una banca dice, ehi, ci assumeremo essenzialmente il tuo debito. Giusto. Portacelo e basta. E in questo modo avrai finito con quel 25% di interesse che stai pagando che ti fa letteralmente sentire come se stessi affogando, giusto? E poi vieni con noi e non hai interessi accumulati per, diciamo, qualcosa come 18 mesi.

E questo potrebbe essere fenomenale, giusto. Ciò potrebbe avere un impatto effettivo, reale e rapido sul pagamento del debito di Christina per le sue carte di credito.

Perché ora gli interessi non si accumulano su quel debito. Ma c'è un problema, c'è sempre un problema. Ascolta, ragazza, se non paghi il debito della tua carta di credito in quei 18 mesi, ora ti trovi di fronte a una bella dichiarazione grassa che dice che sei stato rimborsato fino al 25% di interesse.

Se Christina decidesse di seguire la strada del trasferimento del saldo, che penso potrebbe essere una grande cosa, specialmente con un debito di credito elevato come quello, ma vorrei che avesse un piano come sulla carta, qualcosa che dice, ok, sto andando per impegnarli a pagare, ad esempio, 900 dollari al mese per il debito della mia carta di credito, proprio come il più grande possibile, perché poi so quando avrò finito piuttosto che come, non c'è speranza per me.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Qualche idea sui prestiti personali?

Cindy Zuniga-Sanchez: Quindi non mi dispiace un prestito personale, ma voglio che tu sia molto consapevole dei termini. Diciamo solo che nell'esempio di Christina, $ 17.000, ottiene l'approvazione per un prestito personale bancario di $ 17.000. Ora potrebbe prendere quei soldi, estinguere il debito della sua carta di credito, e ora ha un debito con la banca e molto probabilmente gli interessi con la banca sono molto, molto più bassi.

Ecco il trucco però, perché ho avuto clienti che lo hanno fatto. Mi hanno detto che ho anche un prestito personale e io sono tipo, ok, a cosa serve? E sono tipo, beh, l'ho tirato fuori perché sono andato a pagare le mie carte di credito, e l'ho fatto, ma poi ho accumulato di nuovo il debito della carta di credito. Quindi ora ho credito, quel debito della carta di credito è tornato vivo e vegeto, e ora ho anche il prestito bancario.

Quindi questo è ciò di cui voglio che tu sia consapevole. Hai bisogno di entrare con un piano perché in una di queste situazioni, nella situazione del trasferimento del saldo o nella situazione del prestito personale, se non entri con un piano, potresti effettivamente finire per trovarti in una posizione peggiore di quando lo eri, lo sai, quando sei entrato.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Oltre a tutto questo, Christina è stanca di fare due o tre lavori solo per poter effettuare tutti questi pagamenti. Quindi sta pensando, beh, forse se prendo un master, posso trovare un lavoro che paga meglio. Come può pensare se è una buona decisione da prendere e come farla?

Cindy Zuniga-Sanchez: Il primo passo è, hai davvero bisogno del master. Molte persone prendono la laurea, che sono molto costosi, ma in realtà non si siedono e fanno i numeri su quale sarà il ritorno su quell'investimento.

Quindi la prima cosa che prenderei in considerazione è, che tipo di stipendio potrei aspettarmi fuori dalla scuola? Non come forse 20 anni lungo la strada. No, sii realistico con te stesso. Cosa fanno le persone post-laurea in quel campo. Va bene.

Questa è una cosa che vuoi considerare perché se la differenza è solo qualcosa come $ 10.000, ragazza, puoi negoziare. Ma anche, Christina, ti incoraggerei davvero a provare a saldare prima il debito della carta di credito. Se fossi andato alla facoltà di legge con un sacco di debiti al consumo che hanno un alto interesse, penso che mi avrebbe distratto dai miei studi, sai, perché questo è il tipo di effetto che ha il debito. E non voglio mai scoraggiare l'istruzione superiore o l'ulteriore sviluppo e miglioramento. No, per niente, ma voglio incoraggiarti a fare in modo che questa sia una delle decisioni più importanti che dovrai prendere. Quindi mappalo davvero.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Voglio parlare della realtà degli obblighi multigenerazionali, sostenere i genitori, sostenere i bambini a volte allo stesso tempo, ma poi anche solo quell'esperienza emotiva.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sì, sai che posso sicuramente riconoscerlo, come ho detto prima, sono figlia di immigrati e quando mi sono laureata in legge all'età di 26 anni, il mio stipendio iniziale era di $ 160.000. Non è affatto riconoscibile. È anche forse cinque volte quello che mio padre ha mai guadagnato all'apice del suo reddito. C'era un sacco di sensi di colpa che ne derivava. Ed è difficile affrontare quelle emozioni, ma poi devo ricordarmelo, ma questo è il motivo per cui mio padre è venuto in questo paese.

Giusto. Quindi, per Christina, è per questo che tua madre ha lottato, in modo che tu possa essere il proprietario di una casa. Che bel modo di dire grazie, mamma. Anche per avermi messo nella posizione, attraverso i tuoi sacrifici, di avere anche solo l'opportunità di farlo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Penso che sia davvero difficile rimanere impegnati con i tuoi soldi quando tutto ciò che sembra essere è un'esperienza negativa. Qualche idea su come renderla un'esperienza positiva?

Cindy Zuniga-Sanchez: Si. Penso che, sai, hai degli obiettivi, scrivili. Colora un tracker di obiettivi. Ascolta, quando stavo cercando di saldare il mio debito, era scoraggiante.

Se Christina vuole avere una specie di termometro per il conto alla rovescia, quello ha dei piccoli checkpoint che può colorare anche con i suoi figli, giusto? Penso che tu abbia bisogno di convertire quell'energia di negatività, di vergogna, di colpa. Devi trasformarlo in qualcosa di positivo. Ma per me personalmente, devo farlo in modo tangibile. E quindi forse è qualcosa che potrebbe essere buono, giusto, è fare un po' come queste attività familiari intorno ad esso. In modo che anche tu non ci convivi come da solo, giusto.

Non sto dicendo come mettere il tuo, sai, colpa e vergogna sui tuoi figli. No certo che no. Ma vuoi avere grafici, note adesive, semplicemente fissare obiettivi reali per te stesso in modo che una volta che li raggiungi, puoi ricompensarti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Di sicuro. E penso che le ricompense lungo la strada e il riconoscimento di incrementi più piccoli. Perché stava dicendo che non riesco a respirare finché il mio saldo non è inferiore a 10.000 dollari.

E il mio punteggio di credito è superiore a 700 ed ero tipo, cioè è troppo grande, un morso. Sai, parli non solo di celebrare queste piccole vittorie, ma anche di renderlo qualcosa in cui lei sta portando la sua famiglia, non in modo negativo, ma solo per non portare quel fardello da sola.

Cindy Zuniga-Sanchez: Esattamente. Coinvolgi le persone. Ecco perché ho creato un account Instagram. Ho coinvolto migliaia di persone nel mio viaggio, regolarmente.

Tipo, perché diamine no. Tipo, sai, ed è così, ma è stato un modo positivo per motivarmi. Stavo condividendo i miei numeri, tipo $ 96,823 rimasti su questo prestito, sai? E la gente mi acclamava lungo la strada.

Senti, non sto dicendo che devi creare un account pubblico sui social media e mettere in campo tutti i tuoi affari come ho fatto io. Ma dillo a qualcuno. Non portare tutto da solo. Non mi interessa quanto pensi di essere indipendente. Tutti hanno bisogno di almeno una persona che sia davvero al loro fianco.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Oltre a riconoscere e celebrare tutto ciò che sta già facendo bene, Christina può prendere in considerazione alcune strategie e strumenti alternativi per il rimborso del debito come un trasferimento del saldo o un prestito personale che potrebbero darle una pausa temporanea sui suoi interessi, in modo che possa fare più progressi nel pagamento giù il suo preside.

Christina può anche dare la priorità alla creazione di un buffer di un conto di risparmio per spese future impreviste ma inevitabili. La creazione di un fondo di risparmio di emergenza è un obiettivo finanziario a cui può dare priorità e integrare nel suo budget insieme al suo piano di rimborso del debito.

Dal momento che Christina ha già organizzato tutti i suoi debiti, ora può mettere insieme un piano di priorità, continuando a effettuare i pagamenti minimi su tutti i suoi debiti, mettendo qualsiasi cosa oltre il minimo su una carta alla volta.

L'ordine dei debiti che paga per primo è meno importante dell'avere un piano tangibile che può monitorare e utilizzare come motivazione per rimanere responsabile e riconoscere effettivamente i progressi che sta facendo, potenzialmente utilizzando grafici o liste di controllo che può spuntare o può colora con i suoi figli in modo che possa condividere il processo e trarre più soddisfazione dai risultati lungo la strada.

Perché non è solo estinguere il debito che è prezioso, sono le cose essenziali che il finanziamento le ha permesso di fare, che si tratti di perseguire l'istruzione superiore, fornire cure mediche alla sua famiglia o realizzare i sogni dei suoi genitori , non è niente per cui sentirsi in colpa o vergognarsi. E pur avendo un piano per ripagare il debito, è altrettanto importante per lei essere orgogliosa della vita che ha creato per se stessa e la sua famiglia nel frattempo.

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