Veramente semplice 's Denaro Confidenziale Il podcast aiuta le persone a portare allo scoperto i loro problemi finanziari, in modo che possano iniziare il percorso per risolverli. Nell'episodio di questa settimana, la conduttrice Stefanie O'Connell Rodriguez aiuta Elaine (non è il suo vero nome) ad affrontare un problema finanziario con cui molte persone stanno lottando in questo momento: un enorme debito di prestito studentesco.

Elaine ha preso più di $ 100.000 in prestiti agli studenti per finanziare la sua istruzione quasi un decennio fa. Anche se ha intaccato in modo significativo ciò che deve, ha ancora la sensazione che il prestito le impedisca di andare avanti nel futuro, compresi obiettivi come comprare una casa, avere figli o mettere da parte i soldi per la pensione.

Parte del sogno americano è 'voglio andare al college' o 'voglio mandare i miei figli al college'. Ma dobbiamo essere onesti sul fatto che dall'altra parte di questi obiettivi c'è il debito.

Lynette Khalfani-Cox, l'allenatore dei soldi

Quindi, come dovrebbe bilanciare Elaine pagare i debiti con il raggiungimento degli obiettivi che ha per il futuro? Per una piccola guida, O'Connell Rodriguez si rivolge all'esperta finanziaria Lynette Khalfani-Cox, L'allenatore dei soldi e autore di Zero debiti: la guida definitiva alla libertà finanziaria .

Khalfani-Cox consiglia di fare un respiro profondo e poi di controllare con i tuoi istituti di credito per determinare l'importo totale del debito. 'Alcune persone non hanno idea di quanto devono', dice. Quindi, vedi quali tipi di opzioni di rimborso hai che potrebbero adattarsi al tuo budget attuale, sia che inizi in piccolo ora e aumenti man mano che guadagni di più, o che rispetti il ​​tipico programma di rimborso di 10 anni.

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E Khalfani-Cox ti consiglia di non aspettare per perseguire i tuoi obiettivi finanziari per il futuro, come risparmiare per una casa, avere un bambino o risparmiare per la pensione. Aspettare queste cose finché non paghi i prestiti studenteschi potrebbe impedirti di raggiungere quei traguardi lungo la linea.

Ascolta questa settimana Denaro Confidenziale —Come gestire il debito del prestito studentesco—per i suggerimenti di Khalfani-Cox e O'Connell Rodriguez per gestire il debito studentesco. Denaro Confidenziale è disponibile su Podcast Apple , Amazon , Spotify , cucitrice , Lettore FM o ovunque ascolti i tuoi podcast preferiti.

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Trascrizione

Caro: Mi sono laureato con un totale di circa $ 28.000 in prestiti federali. E poiché ho scelto di pagare di meno, aprire il mio conto di risparmio e pagare altri debiti a interessi più elevati, il saldo non è cambiato negli ultimi 10 anni circa. E ora che voglio cambiare carriera, mi sento bloccato.

Giglio: Ho 35 anni e ho appena iniziato a pagare i miei prestiti studenteschi di $ 60.000, che ho preso più di 10 anni fa.

Jeans: Quando penso alla pianificazione per il futuro, mi sento intrappolato dai miei prestiti studenteschi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Questo è Money Confidential, un podcast di Real Simple sulle nostre storie di denaro, lotte e segreti. Sono la tua ospite, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez e oggi stiamo parlando con un'ascoltatrice di 29 anni del Queens, New York, chiamiamo Elaine, non il suo vero nome.

Elena: Ho frequentato un'università privata. Ho ottenuto l'importo massimo di prestiti studenteschi del governo, che quando sono andato a scuola era di circa $ 28.000, forse $ 30.000. E poi dovevo ancora coprire il resto con prestiti privati, ma l'importo totale con cui ho lasciato la scuola era poco più di centomila in prestiti privati. E oltre ai $ 30.000 in prestiti studenteschi governativi. Quindi è stato, uh, fa davvero schifo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Circa 44,7 milioni di americani hanno debiti per prestiti studenteschi. Collettivamente, gli americani devono oltre 1,71 trilioni di dollari solo nel debito del prestito studentesco. Ma nonostante questa esperienza condivisa, affrontare l'intero saldo del tuo prestito studentesco può sembrare totalmente isolante e travolgente.

Elena: Mi sono laureato al college nel 2013, quindi è passato molto tempo, ma ricordo che la data di sei mesi dopo la laurea si avvicinava e sono tipo, devi iniziare a pagarli ora. È stato davvero, davvero terrificante, soprattutto perché avevo membri della famiglia, familiari stretti che si sono anche assunti un'enorme quantità di debiti per prestiti studenteschi e hanno finito per non pagarli. Ho avuto la fortuna di avere soldi da poterli pagare un po' all'inizio, ma è davvero, davvero scoraggiante. Sembrava che non sarei mai stato in grado di fare nient'altro, ma pagare questi prestiti. È proprio un tale fardello. Come me, questa è l'unica cosa che posso descrivere è un peso.

Stefanie O'Connell Rodriguez : L'onere del debito del prestito studentesco, come lo ha descritto Elaine, è cresciuto in modo sproporzionato negli ultimi decenni.

Tra gli studenti universitari della classe 2019, Il 69% ha preso prestiti agli studenti, laurearsi con un debito medio di $ 29.900. 20 anni prima, nel 1999, gli studenti universitari lasciavano il college con un debito medio per prestiti studenteschi di appena $ 16.030. Anche dopo l'adeguamento all'inflazione, il debito medio del prestito studentesco alla laurea è aumentato 326% dal 1970 come le tasse universitarie hanno aumentato.

Ma nonostante il fatto che oggi un numero significativamente maggiore di giovani possieda una laurea, i millennial stanno guadagnando 20 per cento in meno, aggiustato per l'inflazione, rispetto ai baby boomer nella stessa fase di vita.

Elena: Quindi ora pago i miei prestiti privati, pago 1.300 dollari al mese per quelli. Penso di averli rifinanziati alla fine del 2018, quindi due anni e mezzo fa, perché avevo ottenuto un grosso aumento e avrei potuto effettuare un pagamento maggiore per ripagarli più velocemente. Ma prima era come $ 700 al mese per i primi, tipo, sei anni dopo che ero fuori dalla scuola. E poi ora, sono stati 1.300 dollari.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Otto anni da sette a 1.300 dollari al mese.

Elena: Si. Inoltre il governo, i prestiti governativi in ​​aggiunta a quello, che per fortuna la pandemia li ha messi allo 0% di interesse o altro. Ma ho anche quello di mio marito, che ha lo stesso importo. Sono altri $ 30.000 in aggiunta ai miei $ 30.000. Quindi sono un sacco di soldi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Raccontami un po' della prima volta che hai parlato del tuo debito del prestito studentesco con tuo marito.

Elena: Il litigio più grande che abbiamo mai avuto è stato sui suoi prestiti studenteschi, perché ho scoperto che non li aveva pagati. Per un anno non ha pagato i pagamenti perché guadagnava molto meno di me, ma ero davvero frustrato perché all'epoca avevo il mio lavoro quotidiano e poi stavo facendo un sacco di soldi come libero professionista e avrei potuto facilmente coprire quei pagamenti per quell'anno.

Era prima che ci sposassimo, ma ero tipo, ho paura di fare qualcosa con te perché la tua posizione finanziaria è tipo, il tuo punteggio di credito è bassissimo ora, come tutto quel genere di cose. Come, sai, è come un grande effetto valanga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ci sono cose che avresti voluto fare diversamente o errori economici che senti di aver fatto?

Elena: Beh, potrei dire di andare al college, ma non penso necessariamente che sia vero. Voglio dire, sapevo quanti soldi stavo prendendo. ma ero anche consapevole del fatto che se non fossi andato al college, non avrei lasciato la mia città natale. E volevo cose più grandi. Quindi volevo trasferirmi a New York. Volevo vivere qui e ottenere questo lavoro facendo quello che volevo fare quando avevo 17 anni. Come se sapessi che sarebbero stati un sacco di soldi da affrontare, ma sapevo anche che non avevo davvero scelta.

Almeno mi sentivo come se non avessi davvero scelta. Fa schifo che questo sia il tipo di sistema in cui ci trovavamo. Mi sono diplomato al liceo nel 2009, nel bel mezzo della recessione, tutto quel genere di cose. Ed è stata comunque una specie di azzardo essere tipo, beh, sto bene? Ci sarà comunque qualcosa dall'altra parte di questo?

Ha finito per avere un senso e andare bene. Ma al momento, è una decisione intelligente per un diciassettenne prendere, voglio dire, centomila dollari di debiti, anche se dovessi assumermi così tanto ora a 29 anni, sarei tipo, oh, io non lo so.

Stefanie O'Connell Rodriguez: È davvero doloroso spendere così tanti soldi ogni singolo mese che vanno verso il tuo passato e non il tuo futuro. Mi chiedo come ci si sente e quali preoccupazioni ti suscitano.

Elena: Penso che ora che siamo arrivati ​​a un punto in cui possiamo fare entrambe le cose, abbiamo iniziato a risparmiare per il nostro futuro. Questo è ciò che mi fa sentire più ottimista ora, è che c'è una luce alla fine del tunnel.

Voglio dire, sono solo pochi mesi che stiamo facendo questo, ma è onestamente eccitante metterlo in qualcosa. Come avere un patrimonio netto o qualcosa del genere. Voglio dire, non tecnicamente, è ancora negativo a causa del nostro debito, ma come avere conti che contengono denaro è davvero bello rispetto ai soldi che devo.

Ma ancora mi piace, è abbastanza? Ho sempre paura di non averne abbastanza per il futuro. E questo è un grosso problema per me come in generale.

È come, avrò abbastanza per questa casa che voglio davvero? Dopo, avrò abbastanza per avere figli? Avrò abbastanza per vivere dopo che sarò andato in pensione? Come tutta quella roba, è una costante, è proprio come, la mia personalità è come, sempre preoccupata per i prossimi cinque o dieci anni. E soprattutto con i soldi. Non lo so.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Anche l'ansia di Elaine per i suoi prestiti studenteschi e per le finanze in generale non è unica. UN Studio 2018 ha scoperto che il 74% dei millennial sente lo stress quotidiano legato al debito del prestito studentesco, con molti che riferiscono che i prestiti agli studenti hanno un impatto significativo sulla loro capacità di raggiungere i loro altri obiettivi finanziari. Dal risparmio per la pensione all'acquisto di una casa all'avere figli, riferiscono molti millennial rimandare traguardi importanti a causa del loro debito per prestiti studenteschi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Se dovessi avere una battuta d'arresto che significa che non puoi pagare i tuoi prestiti entro la data prevista, cosa significherebbe per te?

Elena: Sarebbe davvero straziante perché sembra un effetto domino perché non posso fare tutto in una volta. Non posso risparmiare per questa casa e avere un bambino.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mi chiedo però, se c'è qualcosa nel mettere in discussione l'idea che sia un domino—queste pietre miliari—pagare il debito, la casa, i bambini—contro che c'è un modo in cui queste cose esistono in tandem?

Elena: Penso di capire che voglio solo che si chiuda, voglio che il debito, soprattutto che sia finito, ne sono stufo. E penso che quando quel debito gigantesco, il mio debito del prestito studentesco verrà ripagato. Non so cosa farò. Sono tipo, ok, organizzare una festa di proporzioni epiche.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Penso che dovresti. So che hai parlato di come fare una festa se i tuoi prestiti studenteschi fossero stati pagati, ma come ti sentiresti?

Elena: Come se avessi realizzato una cosa davvero difficile. Uhm, davvero orgoglioso. Si. Stavo solo pensando a come sedermi nell'ufficio di mia madre a casa sua. Ricordo solo che era seduta lì con me e mi piaceva cercare di far accadere questa cosa. Perché questo era tutto ciò che volevo era andare a scuola, a New York e, sai, trovare un lavoro nel cinema. Volevo essere uno sceneggiatore.

Le era stato detto da uno dei miei insegnanti a scuola a cui non piacevo molto. Disse a mia madre che mandarmi al college era uno spreco di denaro perché era, sai, non avrei avuto successo in pratica. Um, e mia madre praticamente l'ha rimproverata ed era tipo, sei solo ignorante e stupido, e non hai idea di cosa stai parlando. Non conosci mio figlio e tutta quella roba. E mia madre era determinata a... i miei genitori entrambi i miei genitori erano determinati a, sai, lasciarmi fare quello che volevo fare.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E quindi saldare quel debito ne è una conferma.

Elena: Si.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pensi che tua madre sarà davvero eccitata?

Elena: Sì. Penso che sarebbe davvero fantastico. Suppongo. Non lo so, proprio come molto, fondamentalmente solo molto sollevato, è una sensazione molto bella, molto fortunato che sia stato in grado di farlo. E, um, sai, per niente, figuriamoci in così poco tempo, 10 anni dopo il fatto, non vedo l'ora che arrivi quel giorno.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Puoi avere uno di quei titoli, come se avessi pagato cento, qualunque sia il migliaio di dollari in sei anni o qualunque cosa sia.

Elena: Si. E i miei genitori non l'hanno fatto per me. Pago l'affitto e tutta quella roba. Penso che sia anche l'altra cosa. Come una grande cosa con cui ho lottato quando ho iniziato a lavorare a New York non era capire da dove venissero i soldi per le altre persone.

Il mio primo lavoro è stato al New York Times in redazione, e ricordo solo di aver incontrato tutte queste persone che A) non mi rendevo conto fossero sulla trentina. Avevo 21 anni quando ho iniziato a lavorare lì. E pensavo che tutti avessero 25 anni. Sembravano tutti così belli, giovani e talentuosi. E poi inizi a piacerti, a conoscerli meglio, e vengono dai soldi di famiglia o loro, sai, sono solo più grandi e hanno lavorato per molto tempo e tutto quel genere di cose. Quindi questa è stata una delle cose più grandi e importanti che ho imparato che la mia storia non è la stessa. Vengo da una città molto piccola in una famiglia molto piccola che non ha molti, sai, soldi di famiglia o qualcosa del genere.

Quindi è un grosso problema fare quello che ho fatto io: andare al college, pagarlo, vivere qui. Anche questo è un grosso problema per me, non solo come l'unica cosa singolare di pagare i miei prestiti, ma anche la vita che ho creato negli ultimi 10 anni penso che sarà qualcosa da celebrare. Non solo effettuare il pagamento finale.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dopo la pausa, parliamo con un'esperta di finanza personale che ha pagato oltre sei cifre del suo debito, le sue strategie consigliate per Elaine e chiunque altro faccia lo stesso.

Lynnette Khalfani-Cox: Nel 2001, avevo solo centomila dollari di debiti sulla carta di credito. Ho pagato tutto in tre anni. Quando ho terminato la scuola di specializzazione alla USC di Los Angeles, avevo $ 40.000 in prestiti studenteschi, mi ci è voluto più di un decennio per ripagare i miei prestiti universitari. E credimi, non sono affatto nato con un cucchiaio d'argento in bocca. Mia madre era una segretaria. Mio padre era un lustrascarpe. Quindi nella mia famiglia, pochissimi mezzi e prestiti è il modo in cui ho finanziato la mia istruzione universitaria, in particolare la mia formazione universitaria.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Lynette Khalfani-Cox è un'esperta di finanza personale e autrice di 15 libri, incluso il bestseller del New York Times Zero debito: la guida definitiva alla libertà finanziaria.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quindi ho voluto riprendermi un po' questa cosa, perché i prestiti studenteschi non iniziano alla laurea. Cominciano prima del college. E voglio parlare un po' di quali sono le cose a cui dovremmo pensare quando prendiamo decisioni sulla nostra istruzione e quanto investire in essa.

Lynnette Khalfani-Cox: Bene, ci sono molte cose da tenere in considerazione prima di firmare sulla linea tratteggiata e accettare di utilizzare un prestito di qualsiasi tipo per finanziare l'istruzione superiore. Ma sfortunatamente, molti di noi fanno queste scelte quando hanno essenzialmente 18 anni.

Quindi, tra le cose che le persone dovrebbero prendere in considerazione prima di finanziare un'istruzione universitaria, c'è quale sarà il rendimento atteso in termini di percorso di carriera. Quindi penso che abbia senso avere prestiti, se ne hai assolutamente bisogno, che siano commisurati a quelle che saranno le tue aspettative di stipendio. La parte difficile è che sappiamo che la maggior parte delle persone, specialmente tra i vent'anni, una volta diplomata al college, tende a sopravvalutare notevolmente il loro stipendio iniziale. E sottovalutano anche quali saranno le bollette domestiche iniziali.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Penso che il quadro di pensare alla nostra istruzione come un investimento che deve avere un rendimento commisurato non sia qualcosa che abbia mai sentito prima di andare al college. È stato come andare nella migliore scuola in cui entri e in qualche modo si risolverà magicamente da solo.

Un'altra cosa con cui vedo molti professionisti che hanno a che fare in questo momento, specialmente durante la pandemia, è pensare di prendere un master o tornare alla scuola di specializzazione e considerare se ne vale la pena. E temo che parte di ciò derivi da questa idea di, non so cos'altro fare.

Lynnette Khalfani-Cox: Sì, penso di essere d'accordo con te, alcune persone che hanno, sai, tra i venti o i trent'anni potrebbero davvero essere un po' bloccate o sentirsi come, oh, c'è qualcosa di meglio di quello che ho fatto?

Oppure, sai, l'ho provato e non mi è piaciuto molto. E non ho davvero le conoscenze o il background di cui ho bisogno. Voglio provare qualcosa di nuovo, quindi forse dovrei andare alla scuola di specializzazione. ma oh, a proposito, mi costerà una piccola fortuna andare avanti e ottenere quel diploma avanzato.

Quindi lo vedo molto anche io. E penso che sia in parte dovuto alle persone che vogliono qualcosa di diverso in termini di sfida, cambiamento o un certo livello di soddisfazione. Perché potrebbero sentirsi come, eh, ho provato questo e questo è quello che pensavo di volere quando avevo 18, 20 anni. Sai, ora ho 30 anni e sono tipo, questo, non è proprio così.

Quindi voglio che le persone sappiano che non devi automaticamente avere una laurea avanzata per ogni linea di lavoro in ogni professione.

Stefanie O'Connell Rodriguez: In questo episodio, stavamo parlando con un ascoltatore che chiamiamo Elaine, ed Elaine ha finito con la scuola. Ma una cosa che è emersa nella mia conversazione con lei è quanto fosse vivida quella sensazione per lei sei mesi dopo la data della laurea, quando era scaduto il primo pagamento del prestito studentesco e solo la paura e la sopraffazione in quel momento. Quindi quali sono le tue strategie per gestire solo l'enormità totale di quel tipo di numeri e sentimenti?

Lynnette Khalfani-Cox: Beh, il lato emotivo è una cosa. E poi il lato finanziario è un altro... occupiamoci prima di quello emotivo.

Da un punto di vista emotivo, voglio che le persone non si sentano sopraffatte e si rendano conto che non sono sole.

Penso che in generale valga la pena prendere una laurea. Ma mi sento come se fosse un po' una resa dei conti pensare ai modi in cui abbiamo venduto il sogno americano, giusto? E parte del sogno americano è che voglio una casa o voglio andare al college o voglio mandare mio figlio al college. E quelli sono grandi, alti, obiettivi ambiziosi. Ma dobbiamo davvero essere onesti sul fatto che dall'altra parte di questi obiettivi c'è il debito, perché la maggior parte delle persone non può permettersi di comprare una casa in contanti a titolo definitivo. La maggior parte delle persone non può permettersi di scrivere un assegno per le tasse scolastiche a titolo definitivo in contanti.

E se stai cercando di affrontare questo problema ora, tra i 20 ei 40 anni, sappi che è superabile. La seconda cosa che direi è da un punto di vista emotivo che devi concentrarti sulle cose che puoi controllare. Quindi a volte il debito stesso, l'oppressione che le persone provano è spesso legata ai sentimenti di impotenza, o alla sensazione come, cavolo, questo è così tanto nell'aria così tanto che non posso fare.

Quindi, sai, di nuovo, fai un respiro profondo, fai un reset emotivamente e capisci che affronterai il problema in modo metodico, passo dopo passo, pensando a cosa puoi fare, cosa puoi controllo e le cose che sono di tua competenza.

Questo, sai, non è basato sull'economia o sul mercato azionario o, sai, quello che potrebbero fare gli altri, eccetera. Fai un respiro profondo, fai una pausa e dì, ok, ho intenzione di conquistare questo. Cosa devo fare? E poi questo ci porta al pratico e alla tattica, ad alcune delle strategie per mettere le braccia finanziariamente intorno ai tuoi debiti.

Quindi il primo passo per molte persone è calcolare effettivamente ciò che devono. Alcune persone non hanno idea di quanto devono. Sanno solo che ho firmato perché volevo andare a scuola. E quindi devi capire, devi prima andare al Dipartimento della Pubblica Istruzione, controllare il loro sito web. Fondamentalmente ti consente di accedere al loro sistema e ti mostreranno a livello federale, ogni prestito studentesco che hai preso in prestito e ti mostreranno lo stato di esso. È in differimento o tolleranza, qualcosa in scaduto, sai?

Per qualsiasi prestito studentesco privato che desideri contattare il tuo agente di servizi di prestito. Ancora una volta, scopri qual è il conteggio e qual è il totale. Stai per scrivere tutto. Lo digiti, lo metti sul foglio di calcolo. Usa il tuo programma software, lo strumento software di budgeting, eccetera di tua scelta.

Ma saprai solo quali sono i numeri in bianco e nero. Nessuna supposizione, giusto? Successivamente, vedrai quali sono le opzioni del tuo piano di pagamento.

Quali sono le opzioni del tuo piano di rimborso? A livello federale, c'è una varietà, ma in un certo senso rientrano tutti in uno dei quattro gruppi. C'è il programma standard di rimborso del prestito, che è quello in cui indirizzano davvero la maggior parte delle persone o tutti, a meno che non cambi esso. E questo ti permetterà di ripagare i tuoi prestiti studenteschi in 10 anni. Oltre a ciò, c'è il programma di rimborso graduale del prestito. Esiste un programma di rimborso del prestito esteso. Ancora una volta, quelli li allungano nel tempo: 20 anni, 25 anni, alcuni potrebbero potenzialmente essere 30 anni. E so che le persone odiano sentirlo dire perché sono tipo, non voglio pagare nulla per, sai, 20 o 30 anni.

Ma se vuoi avere pagamenti di prestito più piccoli a breve termine, ottenere un piccolo sollievo finanziario per te stesso, forse perché il tuo reddito è più basso in questo momento, eccetera, puoi scegliere di avere uno di quei piani di pagamento in cui estendi i tuoi pagamenti oltre tempo.

Il compromesso c'è da sapere che, sì, pagherai più interessi nel tempo, ma i tuoi pagamenti mensili nel breve periodo saranno più piccoli. E quindi potrebbe sembrare un po' meglio per le persone in termini di flusso di cassa. Il quarto tipo di categoria approssimativa riguarda le opzioni di rimborso del prestito basate sul reddito o sul reddito contingente. Ancora una volta, queste sono tutte basate sulle opzioni di prestito studentesco federale. Vuoi contattare di nuovo il tuo prestatore sul lato del prestito studentesco privato.

Questi tendono ad essere un po' più rigorosi, motivo per cui vuoi sapere a cosa ti stai iscrivendo all'inizio. Quindi da un punto di vista strategico e tattico, capirai cosa devi.

Vedrai le tue opzioni di prestito. E poi valuterai, tipo, quale piano ha senso per te. Giusto. E se davvero sai, tipo, okay, beh, è ​​solo che sono nuovo nella mia carriera e ho un lavoro, ma, ehm, sai, non vengo pagato un sacco di soldi e io ho molte altre bollette perché sono in una nuova città o sono appena agli inizi.

Quindi uno di quei programmi di rimborso del prestito che è legato al tuo reddito in realtà potrebbe avere senso perché puoi ridimensionarlo nel tempo man mano che il tuo reddito aumenta, così come i tuoi pagamenti mensili. ma ancora una volta, valuterai e vedrai quale ha più senso per te.

Penso che tu voglia davvero iniziare a considerare il tuo budget e il tuo piano d'azione generale di spesa in modo olistico, giusto? Vuoi pensare a cosa sono abitualmente, spendendo i miei soldi. Dico alle persone di pensare di nuovo ai guadagni inaspettati come a un'altra strategia. Che cos'è un colpo di fortuna? È qualsiasi tipo di somma di denaro inaspettata o forfettaria al di fuori del tuo normale stipendio.

Quindi, se ottieni un assegno di stimolo del governo, se ottieni un assegno per il rimborso delle tasse, se ottieni un bonus sul lavoro, ehm, anche se ottieni un aumento e vuoi indirizzarlo verso i tuoi prestiti studenteschi, tutte quelle cose usando quella citazione in più tra virgolette, sai, soldi extra per pagare il debito del college è una buona cosa, e sarai davvero super felice di averlo fatto.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ora so quando stiamo parlando forse di una strategia di rimborso più aggressiva o anche solo cercando di tenere il passo con i pagamenti dei prestiti studenteschi in generale. C'è anche il tentativo di bilanciarlo con il risparmio per il futuro, sia il risparmio per la pensione che il risparmio per la vita: la vita che vogliamo vivere e le pietre miliari che vogliamo raggiungere. E mi chiedo come suggerisci alle persone di bilanciare queste due cose.

Lynnette Khalfani-Cox: Bene, spesso mi viene chiesto quale dovrei fare per primo? Ad esempio, dovrei pagare il mio debito? Che si tratti del debito del prestito studentesco o del debito della carta di credito, o dovrei prima risparmiare? la risposta è che devi davvero fare entrambe le cose e le due non si escludono a vicenda.

Quindi ti conviene andare avanti e pagare il debito in modo incrementale se questo è il modo più fattibile per farlo. Ma allo stesso tempo, quelli che non risparmiano affatto, si perdono due cose. Uno è che non sviluppano i muscoli o le abilità che si sviluppano semplicemente entrando nell'abitudine del risparmio. E quindi mi piace vedere le persone usare quel muscolo del risparmio e abituarsi a risparmiare.

Aumentalo nel tempo quando è possibile e sappi che stai facendo progressi in un modo davvero eccezionale, semplicemente entrando nell'atto di risparmiare, nell'abitudine a farlo.

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Quindi la componente del risparmio è fondamentale perché si vuole essere in grado di disporre di risorse o beni per poter far fronte a emergenze ed imprevisti. Vuoi che i risparmi possano crescere per te nel tempo e vuoi eliminare il debito, anche il debito del prestito studentesco, in modo che non si aggreghi nel tempo in termini di, in termini di interessi e ratei, l'equilibrio sta diventando sempre più grande.

E ti dirò cos'altro, Stefanie, sicuramente per le persone di colore come me, io sono afro-americano. È davvero fondamentale gestire i nostri obblighi di prestito studentesco in modo davvero intelligente e strategico, perché sappiamo che da un punto di vista economico gli afroamericani in generale hanno redditi inferiori rispetto alle nostre controparti bianche.

Venti anni dopo che i laureati afroamericani medi, devono ancora il 95% del loro debito universitario, rispetto ai bianchi americani che sono andati al college, in genere devono circa il 6% dei loro prestiti studenteschi, 20 anni dopo.

Quindi faccio solo notare quella disparità perché francamente, la maggior parte delle persone non pensa di avere il debito del prestito studentesco o di portarlo avanti per tutto il tempo in cui lo fa effettivamente.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E una delle cose che sono emerse nella mia conversazione con Elaine è che lei vuole comprare un terreno e costruire una casa, che è un bene per creare ricchezza, ma c'è questa sensazione che non possa davvero fare progressi verso quell'obiettivo fino a quando i prestiti sono estinti.

E nelle sue parole sembra che la sua vita sia in attesa fino a quando non si libera dai debiti. E al tuo punto sulla linea temporale estesa per cui le persone hanno prestiti agli studenti, specialmente le persone di colore, le donne che non sono realistiche. Quindi, come bilanciamo la nostra vita con questo fardello del debito del prestito studentesco?

Lynnette Khalfani-Cox: Incoraggierei davvero le persone come lei e gli altri tuoi ascoltatori a capire che per la vasta, vasta, stragrande maggioranza della popolazione, non sarà possibile farlo in sequenza, giusto. Se aspetti solo fino a quando non raggiungi un obiettivo e raggiungi al cento per cento quell'obiettivo, poi vai alla cosa successiva e poi alla prossima, spingerai la tua linea temporale così lontano per raggiungere così tanti altri obiettivi che probabilmente non ha vinto essere tanta soddisfazione utilità o, semplicemente, una sorta di felicità in termini di aver raggiunto gli obiettivi.

Quindi, di nuovo, incoraggio le persone a riformulare e pensare a come possono fare le cose in un modo, il modo che è positivo, possibile e pratico per loro contemporaneamente. Quindi, cosa possono sfruttare in termini di ciò che stanno facendo in questo momento? Come possono far valere i loro dollari in questo momento?

Se non ti sei ancora iscritto al programma di risparmio pensionistico del tuo datore di lavoro sul posto di lavoro, 401k, 403B, 457, sai, a seconda del tipo di lavoro che svolgi e il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza di qualche tipo, tu' non sfruttare al massimo i tuoi risparmi. E questo è solo un piccolo cambiamento che puoi fare.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sì, beh, è ​​anche una specie di illustrare il punto se ci concentriamo solo sul nostro debito, tutti i nostri sforzi finanziari si concentrano all'indietro invece che sui risparmi. In parte è proprio come un segnale emotivo per andare verso il futuro, per muoversi verso la nostra eccitazione, per muoverci verso i nostri valori e i nostri obiettivi. La cosa che è venuta fuori per Elaine è che in realtà ha fatto molti progressi nel ripagare il suo debito. Ed è stato davvero incredibile. Aveva centomila dollari in prestiti e può vedere la luce alla fine del tunnel tra qualche anno.

Ma ciò che descrive ora è questa costante ansia di avere abbastanza per il futuro. Quindi, come possiamo iniziare ad andare avanti e lasciare andare quei sentimenti di ansia?

Lynnette Khalfani-Cox: Beh, penso che Elaine sia stata fantastica per ripagare 60.000 dollari di debiti studenteschi, è fantastico. Ehm, è già a zero? No, ma ha fatto enormi progressi e la applaudirei davvero. E forse a volte è solo sentire, sapere e capire da un esperto finanziario o da altri che ciò che ha realizzato finora all'età di 29 anni è davvero impressionante. Voglio dire, ci ho messo un'eternità per ripagare i miei prestiti studenteschi e avevo molto meno: avevo $ 40.000 contro i suoi $ 100.000.

Condivido del mio passato che ho divorziato e che ho dovuto pagare il mio ex alimenti e il mantenimento dei figli. E così, poiché mi capita di essere una persona positiva, ottimista e con il bicchiere mezzo pieno, la inquadro nel contesto del superamento e del superamento di ostacoli e cose di quella natura.

E così dico alle persone che il punto di consapevolezza è davvero cruciale da riconoscere in anticipo. Come Elaine, ragazza, stai prendendo a calci il sedere.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Che tu sia all'inizio del tuo viaggio di rimborso del debito e stia solo cercando di capire come iniziare, o come Elaine, gestendo l'ansia del precario equilibrio tra il risparmio per il futuro mentre lavori per ripagare il tuo debito passato, è È fondamentale ricordare queste verità: non sei un tuo debitore. Il tuo patrimonio netto non determina la tua autostima. La posizione in cui ti trovi oggi non è permanente e non controlla dove puoi andare in futuro. E di certo non sei solo.

Anche se il debito non deve essere per sempre, è difficile fare un piano per ripagare il tuo debito finché non sai esattamente quanto devi. Quindi, se non l'hai già fatto, fai il punto su cosa devi esattamente, a chi, i tuoi pagamenti mensili minimi e il tasso di interesse per ciascuno dei tuoi debiti. Una volta che hai tutte queste informazioni, puoi considerare meglio tutte le opzioni del tuo piano di rimborso.

Mettere insieme un piano concreto e graduale per il rimborso del tuo debito basato su cose che puoi controllare e quale piano funziona meglio per te, può aiutarti a vivere la tua vita potenziato ed entusiasta del tuo futuro, invece di sentirti intrappolato dal tuo debito passato .

Ricorda che il processo di rimborso del debito e risparmio per il futuro, o le cose che vuoi fare nel presente, o anche solo la tua felicità e tranquillità, non devono necessariamente escludersi a vicenda. Mentre il debito può indubbiamente essere un onere emotivo e finanziario, possiamo riconoscere e celebrare ogni passo del progresso che facciamo e imparare a trarre piena soddisfazione nelle vite che stiamo costruendo insieme al nostro viaggio di rimborso del debito, sapendo che le nostre vite oggi sono solo prezioso e degno come la vita dopo la libertà dal debito.

Questo è stato Money Confidential di Real Simple. Se, come Elaine, hai un segreto sui soldi che hai faticato a condividere, puoi inviarmi un'e-mail all'indirizzo money dot confidenziali su real simple dot com. Puoi anche lasciarci un messaggio vocale al numero (929) 352-4106.