Il college più costoso degli Stati Uniti, l'Harvey Mudd College, a Claremont, in California, costa $ 58.360 all'anno per le tasse scolastiche. E questo non include tasse come vitto e alloggio, che costano $ 18.000 aggiuntivi. Ancora più inquietante? Secondo il College Board, il costo annuale di un'istruzione universitaria è aumentato del 130 percento negli ultimi 20 anni. sebbene il CARES Act (approvato a marzo 2020) ha fissato il tasso di interesse del prestito studentesco federale allo 0 percento e ha sospeso la maggior parte dei pagamenti dei prestiti studenteschi federali fino a settembre 2021, gli americani hanno ancora un record di $ 1,7 trilioni di debiti per l'istruzione da parte di studenti federali e privati e prestiti ai genitori a partire dal 2020. Si tratta di $ 166 miliardi in più di quanto dovuto nel 2019.

'Le persone prendono in prestito il doppio rispetto a dieci anni fa perché le sovvenzioni e le borse di studio non tengono il passo con l'escalation dei costi del college', afferma Mark Kantrowitz, editore di FinAid.org e FastWeb.com , risorse di aiuto finanziario online gratuite. I laureati della classe del 2020 hanno una media di $ 29.200 di debiti, rispetto ai circa $ 17.600 del 2001. Con numeri sbalorditivi come questi, la comprensione come funzionano i prestiti agli studenti non è mai stato più importante.

Se hai un budget limitato, potrebbe essere difficile indirizzare denaro aggiuntivo verso il tuo debito per l'istruzione. Ma dovresti cercare di ripagarlo il prima possibile; altrimenti potrebbe durare per un decennio o più, il che potrebbe impedirti di risparmiare abbastanza per la pensione. Ecco cinque passaggi per estinguere i tuoi prestiti persistenti e, se hai figli, aiutarli a sistemare i loro lungo la strada.

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1 Estinguere prima i prestiti privati ​​variabili.

Se tu o il tuo neolaureato avete questo tipo di prestito, che costituisce il 17% del debito scolastico totale degli Stati Uniti, questa potrebbe sembrare una mossa strana. Dopotutto, i tassi di interesse sui prestiti privati ​​variabili (dati da banche e cooperative di credito) sono attualmente inferiori ai tassi fissi sui prestiti garantiti dal governo federale e sui prestiti privati. Tuttavia, i prestiti agli studenti privati ​​regolano regolarmente i tassi di interesse, anche se dovrebbero essere piuttosto stabili quest'anno secondo Bankrate , uno strumento di confronto finanziario. Se puoi, paga il doppio dell'importo richiesto fino a quando non avrai eliminato questo debito e versa solo il contributo mensile minimo per i tuoi prestiti federali a tasso fisso, poiché tali tassi non possono aumentare. Bankrate consiglia inoltre di sfruttare i tassi di interesse stabili e di esaminare looking rifinanziare il prestito studentesco .

Due Scegli il giusto piano di rimborso del prestito studentesco federale.

Quando si tratta di prestiti Stafford, Perkins, PLUS e Direct Consolidation, che costituiscono il 92 percento del debito del prestito studentesco, ci sono cinque opzioni di rimborso. Si va dal piano standard, che richiede un pagamento minimo di $ 50 ogni mese per un massimo di 10 anni, al nuovo piano basato sul reddito che limita i pagamenti mensili a una 'percentuale ragionevole' del reddito (determinata dal governo federale ) e cancella ogni debito residuo dopo 25 anni. Quindi quale programma è il migliore per te?

'Le persone spesso commettono l'errore di scegliere l'opzione che ha il pagamento mensile più piccolo, il che fa sì che paghino migliaia di interessi in più durante la durata del prestito', afferma Lauren Asher, presidente dell'Institute for College Access & Success, un senza scopo di lucro che lavora per rendere il college più accessibile. Mira a mettere il 10 percento del tuo reddito lordo (cioè al lordo delle tasse) nel tuo debito per l'istruzione. Uso Simulatore di prestito da StudentAid.gov per calcolare quale piano di rimborso si adatta al tuo budget.

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3 Chiedi al tuo datore di lavoro di rimborsare il tuo prestito studentesco.

Un modo poco conosciuto per eliminare il debito del college è fare appello al tuo capo per un pacchetto di compensazione. 'Alcune aziende di medie dimensioni non possono pagare i tipi di stipendi che può una grande azienda, ma potrebbero essere inclini a offrire salari più bassi in cambio di un pagamento una tantum per il tuo prestito', afferma Manuel Fabriquer, presidente di College Planning ABC, una società di consulenza a San Jose, in California. Perché? 'A lungo termine costa loro meno in termini di pagamento degli stipendi.' Quelli in campi che richiedono una laurea speciale, come tecnologia, finanza e infermieristica hanno maggiori probabilità di ricevere questo beneficio.

Se sei un neolaureato in cerca di lavoro, parlane durante le trattative salariali. Sii disposto ad accettare uno stipendio più basso e ad impegnarti a rimanere al lavoro per un periodo di tempo specifico in cambio di un pagamento per la tua scuola. Se sei un dipendente veterano, solleva l'argomento durante la tua revisione annuale dicendo: 'Sono stato un dipendente fedele per [inserire il periodo di tempo] e non vedo l'ora di continuare a crescere e imparare qui'. Come parte del mio compenso, puoi inserire [inserire l'importo] per il mio prestito?'

4 Considera il consolidamento.

Se tu o tuo figlio vi siete laureati prima del 1 luglio 2006, conviene riunire più prestiti federali in uno: bloccherete un tasso di interesse inferiore a quello che pagherete su ciascun prestito separato. Hai conseguito un diploma da allora? Tutti i prestiti studenteschi federali ora comportano tassi di interesse fissi, quindi non c'è alcun vantaggio finanziario da consolidare ed è altamente improbabile che tu possa combinare qualsiasi prestito privato variabile. Tuttavia, se hai problemi a tenere traccia delle scadenze di pagamento e a volte sei stato colpito da commissioni in ritardo, vai avanti e consolida. Per maggiori informazioni, vai su SimpleTuition.com .

5 Iscriviti per le detrazioni automatiche.

Potresti aver già capito che i pagamenti automatici del prestito online ti semplificano la vita. Quello che potresti non sapere è che tutti i governi e alcuni istituti di credito privati ​​applicano un tasso di interesse leggermente inferiore (di solito lo 0,25 percento in meno) se effettui la tua rimessa mensile in questo modo. In 25 anni di pagamenti, ridurrai il periodo di rimborso di almeno un anno, afferma Reyna Gobel, autrice di Debito di laurea ($ 15, amazon.com ). La cosa migliore è che puoi iscriverti ora, anche se rimborsi i tuoi prestiti da anni.