Niente è così scomodo come parlare di soldi con i membri della famiglia, ma pensa a queste 10 conversazioni essenziali - e sì, sono essenziali - come cuore finanziario ai cuori per il beneficio di tutti. Alla fine della giornata, sapere che tu e i tuoi cari siete sulla stessa pagina renderà la vita di tutti più facile. Che si tratti di parlare delle spese mensili con il tuo coniuge, del budget per il college con il tuo liceo o di scrivere una procura duratura per i tuoi genitori, questi sono gli argomenti sui soldi da discutere ora in modo da non avere problemi in seguito.

Conversazioni di denaro da fare con il tuo coniuge

Dove vanno a finire tutti i nostri soldi?

Perché è importante: Se non sai dove va, potresti finire per esaurirsi, per non parlare di mettere a dura prova la tua relazione. I problemi finanziari sono la ragione principale per cui vedo le coppie divorziare, afferma Barton Goldsmith, psicoterapeuta e autore di Emotional Fitness for Intimacy ($ 11, amazon.com ). Il più grande distruttore di matrimoni tra loro? Spesa eccessiva. Spesso uno spendaccione sposa un risparmiatore, dice Goldsmith. Devono padroneggiare l'arte del compromesso e, se non lo fanno, la loro relazione può complicarsi rapidamente.

Quando parlarne: Ieri, dice Goldsmith. Seriamente, però, ogni coppia ha bisogno di dove vanno a finire i nostri soldi? discussione. Anche se le tue finanze sembrano in buone condizioni, dovresti controllare regolarmente nel caso in cui le priorità cambino o il debito si insinui inosservato.

Cosa fare prima: Suggerisci al tuo coniuge che voi due, insieme, teniate un diario delle spese di un mese che tenga traccia delle spese personali e domestiche.

Come allevarlo: Quando il mese è finito ed è il momento di parlare, concentrati sui tuoi sentimenti piuttosto che sulle azioni reciproche. Qualcosa come Dormirò meglio sapendo che le nostre finanze sono in ordine, elimina ogni giudizio dalla discussione e offre al tuo coniuge un modo concreto per lavorare con te. Quindi utilizza il diario delle spese per cercare modi per rispettare il budget, ridurre le spese o risparmiare di più. È anche un buon momento per creare un elenco di obiettivi di risparmio a lungo termine.

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Dobbiamo cambiare chi fa cosa?

Perché è importante: È raro, e non sempre pratico, che le coppie condividano equamente i doveri finanziari quotidiani. Se l'equilibrio si sbilancia o ti destreggi tra compiti che non comprendi appieno, le bollette potrebbero perdere, i punteggi di credito potrebbero risentirne e, di nuovo, potrebbero derivarne risentimento e conflitto.

Quando parlarne: Il prima possibile. Perché continuare con un sistema guasto quando puoi facilmente avere una sana conversazione sulle tue preoccupazioni?

Cosa fare prima: Compila un elenco di ogni decisione finanziaria presa o compito svolto nella tua famiglia, dal pagamento della bolletta del gas alla riallocazione dei tuoi investimenti 401 (k).

Come allevarlo: Suggerisci di tenere un incontro mensile di lavoro domestico (per renderlo un po' meno scoraggiante, trasformalo in più di un appuntamento mensile per soldi). Quando parli di soldi in un momento stabilito, gli animi rimangono sotto controllo e il lavoro viene svolto, dice Goldsmith. Nella prima, ripassa l'elenco e riassegna le responsabilità in modo più uniforme e appropriato. Ripetere se necessario.

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I nostri piani di pensionamento sono sulla buona strada?

Perché è importante: In un mondo ideale, hai bisogno di circa otto volte il tuo stipendio annuale per smettere di lavorare, il che è un sacco di soldi. Se non sei sulla buona strada ora, è ora di iniziare (i tuoi sé futuri ti ringrazieranno!).

Quando parlarne: FUMO .

Cosa fare prima: Apri i tuoi estratti conto. È allettante ignorarli e rimanere con il pilota automatico, ma stringere i denti e entrare.

Come allevarlo: Vai dritto al punto: ho esaminato attentamente i nostri investimenti e temo che non saremo in grado di andare in pensione all'età di 65 anni, attireremo sicuramente l'attenzione del tuo coniuge. Quindi segui rapidamente con, Scopriamo come tornare in rotta. Un calcolatore di pensione online (come quelli su denaro.cnn.com ) può aiutare. Potrebbe anche essere un buon momento per fissare un appuntamento con un pianificatore finanziario che può offrire consigli obiettivi e assicurarsi di non trascurare alcuna opzione. (Trovane uno autorizzato su fpanet.org .)

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Qual è la nostra tolleranza al rischio quando si tratta di investimenti?

Perché è importante: io Se uno di voi pensa che ci sia una fortuna da fare sul mercato e l'altro non sopporta l'idea di perdere un centesimo, sarete tentati di continuare a cambiare rotta e non raggiungere mai i vostri obiettivi di investimento. Ed è tutta una questione di lavoro di squadra.

Quando parlarne: Momenti naturali per farlo presente: durante la stagione delle tasse, quando guardi al tuo reddito da investimenti, e alla fine dell'anno, quando molte persone rivalutano le loro finanze. Ma semplicemente controllare il tuo portafoglio online può offrire la possibilità di sollevare l'argomento.

Cosa fare prima: Impara la terminologia necessaria. Leggi alcuni articoli o libri sugli investimenti, come You Can Do It di Jonathan D. Pond! ($ 10, amazon.com ), e Strategie finanziarie intelligenti e semplici per persone impegnate, di Jane Bryant Quinn (Simon & Schuster, $ 21, amazon.com ), e vedrai che conoscere il tuo livello di tolleranza al rischio (basso o alto) è essenziale per investire con successo. (Questi libri ti aiuteranno anche a valutare la tua tolleranza.) Già che ci sei, evita dichiarazioni drammatiche come, ho paura che perderemo tutti i nostri soldi! e inizia a usare un linguaggio più temperato, come la tolleranza al rischio, invece di aiutarti a mantenere la calma mentre parli di investimenti.

Come allevarlo: Se sei quello che è contrario a fare investimenti rischiosi, dichiara semplicemente che non ti senti a tuo agio con un portafoglio così aggressivo. Se sei il più aggressivo, rilassati, non vuoi spaventare il tuo partner. Dire qualcosa come penso che stiamo perdendo enormi opportunità perché siamo troppo conservatori dovrebbe aiutare a far girare la palla. In ogni caso, entrambi dovreste essere pronti a trovare una via di mezzo per il bene della vostra relazione, se non del vostro portafoglio. Incontrare un pianificatore finanziario a pagamento (che non ti guiderà in investimenti che gli pagano le commissioni più alte) può anche aiutarti a trovare investimenti e formulare obiettivi di risparmio a lungo termine con cui entrambi ti senti a tuo agio.

Conversazioni da fare con i tuoi figli

Non hai bisogno di quel nuovo iPhone: lo vuoi.

Perché è importante: Determinare ciò che è e non è essenziale guiderà le loro abitudini di spesa per tutta la vita (e li aiuterà a iniziare a capire perché a volte voi genitori avete bisogno di dare la priorità a qualcosa di diverso da un prodotto che desiderano).

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Quando parlarne: Non appena i tuoi figli iniziano a notare quanto costano le cose, di solito in prima o seconda elementare. Martellano a casa il punto durante le loro interpolazioni e adolescenti consapevoli del marchio.

Cosa fare prima: Stampa una copia del budget familiare. (Se non vuoi mostrare il tuo reddito, limita le cifre alle spese mensili.) Quindi esaminalo con i tuoi figli. (Non hai un budget? Microsoft 360 ha modelli gratuiti che gli abbonati possono scaricare.

Come allevarlo: Diamo un'occhiata a dove vanno i soldi è un buon inizio. L'interesse dei bambini può essere facile: il sessanta percento degli adolescenti intervistati in uno studio condotto dalla società di investimento Schwab e dai Boys & Girls Clubs of America ha affermato che l'apprendimento della gestione del denaro è una priorità assoluta.

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Perché è importante: Pensalo come guidare un'auto: l'unico modo in cui i bambini possono imparare a usare saggiamente una carta di credito è prendendo in prestito la tua.

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Quando parlarne: Quando sono junior o senior al liceo. Certamente prima del college, dove saranno inondati di offerte di carte di credito e rischiano di spendere in modo irresponsabile.

Cosa fare prima: Aggiungi il tuo minore di 18 anni come utente autorizzato al tuo account. Imposta un limite di credito di $ 100 sulla loro carta, afferma Jennifer Austin Leigh, Psy.D., psicologa e consulente familiare con sede a New York City. Se tuo figlio lo gestisce bene, aumentalo di $ 100. Se dai ai bambini troppo credito per cominciare, li stai preparando per fallire, avverte Leigh.

Come allevarlo: La consegna della carta attirerà l'attenzione di tuo figlio. Ma seguilo con l'analogia della pizza da $ 50, afferma Linda Sherry, direttore delle priorità nazionali per Consumer Action, un gruppo di difesa dell'educazione dei consumatori. Addebiti una torta di $ 10 ma dimentichi di pagare il conto. Quindi vieni colpito con una penale di $ 40 in ritardo e in poco tempo quella pizza costa cinque volte di più. Da lì, puoi spiegare gli addebiti per interessi, i pagamenti mensili minimi, i punteggi di credito, i rapporti di credito e come puoi ottenere se non sei responsabile con la tua plastica.

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Pianifichiamo il modo migliore per pagare l'università

Perché è importante: Il costo medio annuo del college? Secondo Il consiglio del collegio $ 52.500 per una scuola privata di quattro anni e $ 25.890 per una scuola pubblica di quattro anni (come studente statale). Come genitore, è compito tuo capire come far andare tuo figlio all'università senza lasciarli in gravi debiti o mandare in bancarotta la tua pensione, afferma Kalman A. Chany, fondatore di Campus Consultants, una società di consulenza universitaria con sede a New York City. Indipendentemente dal fatto che tuo figlio debba contribuire o meno, includilo nella discussione.

Quando parlarne: Tu e il tuo coniuge dovreste iniziare a considerare i costi dell'istruzione superiore non appena nasce vostro figlio, dice Chany. E inizia subito a risparmiare. Una volta che tuo figlio inizia a parlare di college, cosa che di solito accade quando sono alle medie, è un buon momento per introdurre quanto costa.

Cosa fare prima: Inizia a investire in 529 piani e Coverdell Education Savings Accounts, che funzionano come Roth IRA. Visitare savingforcollege.com , un sito web che confronta diverse opzioni di risparmio.

Come allevarlo: Sii positivo con tuo figlio. Non si tratta di scoraggiarli o spaventarli lontano dall'istruzione superiore; si tratta di sottolineare che il costo potrebbe influenzare la decisione. Spiega alle interpolazioni che le tasse scolastiche possono essere costose: sono così felice che tu stia pensando al college. Dovremmo iniziare tutti a parlare di come pagarlo. Per i ragazzi delle scuole superiori, sii specifico: queste sono ottime opzioni, ma includiamo anche alcune scuole più convenienti nella tua lista. Sii sincero sugli aiuti finanziari: in alcuni casi, dovrai parlare di come condividere le spese ed esplorare diverse possibilità di borse di studio e/o prestiti.

Conversazioni da avere con i tuoi genitori

Hai abbastanza per andare in pensione comodamente?

Perché è importante: Molte persone contribuiscono alle finanze dei loro genitori. Con molte persone che vivono oltre gli 80 anni, è più probabile che mai che i pensionati sopravvivano ai loro risparmi.

Quando parlarne: Non è mai troppo presto per parlarne, anche se è un argomento scomodo. Se i tuoi genitori sembrano troppo giovani o sono già in pensione, discuti dei loro piani e obiettivi a lungo termine e se sono sulla buona strada o meno.

Cosa fare prima: Controlla con i tuoi fratelli per vedere se hanno avuto conversazioni simili con i tuoi. Potrebbe essere meglio che un solo figlio adulto faccia l'approccio. L'utile calcolatore della pensione su bankrate.com può stimare quanto sarà grande il gruzzolo di cui i tuoi genitori avranno bisogno negli anni della pensione.

Come allevarlo: Delicatamente. Avere un contesto per la conversazione aiuta: mamma, ho notato che sei stata attenta al supermercato. Non voglio che ti preoccupi dei soldi durante la pensione. Ricorda: potrebbe essere necessario più di un tentativo, afferma Virginia Morris, autrice di How to Care for Aging Parents ($ 13, amazon.com ). Spesso i genitori non vogliono parlare con i figli delle finanze.

Hai mai pensato all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?

Perché è importante: Il costo medio per una stanza privata in una casa di cura può raggiungere oltre $ 90.000 all'anno. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine aiuta a coprire spese come queste.

Quando parlarne: Quando i tuoi genitori hanno tra i 50 e i 60 anni e sono in buona salute. È allora che avranno maggiori probabilità di trovare una politica conveniente.

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Cosa fare prima: Cerca e mostra loro articoli sull'argomento in modo da poter presentare i fatti in modo chiaro. Per un'idea dei potenziali costi e benefici assicurativi, dai un'occhiata allo strumento LTC Insurance Evaluator su aarp.org .

Come allevarlo: Usa i tuoi nonni come scusa, suggerisce Marilee Kern Driscoll, oratrice principale, consulente aziendale e presidente di The Marilee Driscoll Company. Dì qualcosa come Mamma, ricordi cosa hai passato con la nonna quando era in una casa di cura? Ha dovuto pagare un sacco di soldi di tasca propria. Hai fatto qualche piano se dovesse succedere a te oa papà lungo la strada? Se la tua famiglia non si adatta a questo scenario, menziona uno dei tuoi amici che ha vissuto una situazione simile con i suoi nonni o genitori. Quindi prosegui condividendo gli articoli che hai letto.

In caso di emergenza, chi vuoi gestire le tue finanze?

Perché è importante: Se un genitore è improvvisamente inabile, ha bisogno di una procura duratura per avere qualcuno che prenda decisioni finanziarie per suo conto.

Quando parlarne: Ora, non importa quanto siano giovani o sani i tuoi genitori.

Cosa fare prima: bozza a procura durevole per te stesso, tutti ne hanno bisogno.

Come allevarlo: Usa te stesso come esempio. Dì ai tuoi genitori che hai scritto una procura duratura e chiedi se ne hanno una. Se lo fanno, scopri dove sono i documenti. Se non lo fanno, offriti di aiutare. Usa l'opportunità per discutere di altri documenti legali di emergenza, come un testamento biologico e una procura sanitaria.

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• Di Maggie Seaver
• di Walecia Konrad