Quando metto le giacche invernali in un deposito profondo per la stagione, sono quella persona che non si preoccupa di pulire le tasche. Voglio solo che il freddo finisca e sparisca completamente dalla mia vista. Ecco perché, in autunno, sperimento una miriade di soldi trovati: una manciata di single qui nel mio piumino, qualche 5 e 10 disordinato lì nella mia giacca a vento, e - ka-ching - di solito 20 (o due!) nella tasca Napoleone del mio cappotto di lana.
Per troppo tempo, la mia pianificazione della pensione ha assomigliato al mio deposito di cappotto fuori stagione. Nei miei 20 e 30 anni, mentre giocavo a un gioco impegnativo di carriera a campana non del tutto raro nel mio campo, avrei dovuto diligentemente buttare qualche migliaio nei miei piani 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro. E ogni pochi anni, quando trovavo un nuovo lavoro, mettevo il vecchio lavoro in un magazzino profondo senza tirare fuori i soldi dalle tasche. A differenza dei cappotti, però, che escono di nuovo sei mesi dopo, i miei vari 401 (k) sono rimasti lì per decadi.
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Alcuni dei piani hanno preceduto l'online banking e individuare i numeri di conto è sempre sembrato un ostacolo così alto. Sarebbero coinvolte telefonate, così come interminabili tempi di attesa ascoltando rock leggero sintetizzato. Ma poi ho fatto un rapido calcolo: se ora resistessi a qualche ora di frustrazione e rintracciassi i vecchi fondi, potrei trasferire tutti i miei beni in un conto pensionistico presso la mia banca e lasciare che quell'interesse composto inizi ad accumularsi, nel stesso punto, sulla stessa dichiarazione, dietro la stessa password!
Si dà il caso che non sono certo l'unica persona a lasciare soldi in vari vecchi conti. Nell'ultimo decennio, 25 milioni di americani, il 43% della Generazione X e il 35% dei millennial, hanno perso l'accesso ai conti pensionistici cambiando lavoro. 'È come lasciare i tuoi soldi a qualcuno da cui hai divorziato', afferma Zaneilia Harris, pianificatore finanziario certificato e presidente di Harris and Harris Wealth Management. Concesso, con un 401 (k), il denaro è ancora tuo e l'importo totale esente da commissioni continua a guadagnare interesse. Ma non hai un facile accesso ad esso e non stai aggiungendo al suo totale.
Se ero pigro non andando a caccia di soldi, almeno non ero totalmente irresponsabile. Se avessi tirato fuori i soldi appena lasciato il vecchio lavoro e li avessi spesi, o semplicemente li avessi messi in un conto di risparmio, sarei stato colpito da un'enorme sanzione fiscale. Per evitare di dover soldi a Uncle Sucker, hai tre opzioni: 'Lascia i fondi sul conto, spostali al 401 (k) nel tuo nuovo lavoro o trasferiscili in un'IRA in un altro istituto finanziario', dice Harris. Fidati di me, a meno che tu non parli fluentemente investimento, vuoi un consulente finanziario per questo lavoro. Dato che trasferivo tutti i fondi in un'IRA nella mia banca di lunga data, ho ricevuto aiuto dal mio consulente finanziario, il cui nome è Vinita. Ma puoi anche assumere un consulente indipendente (e imparziale) e pagare una tariffa oraria, una tariffa fissa, una tariffa basata sulle risorse o un'indennità, afferma Harris.
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Il processo è iniziato, come temevo, con il rispondere al telefono, chiamando i dipartimenti delle risorse umane nei vecchi lavori e scoprendo quali aziende avevano i miei soldi. (Puoi anche controllare il Registro nazionale delle prestazioni pensionistiche non riscosse su benefit pensionistici non riscosse.com.)
Poi è scattato il divertimento: dopo la conferenza a Vinita, ho chiamato le varie aziende (ciao, Fidelity e T. Rowe Price!), armate e pronte per verificare la mia identità e richiedere un controllo. Ogni volta che i rappresentanti del servizio mi chiedevano qualcosa che non sapevo, Vinita interveniva e traduceva. Gli assegni di chiusura del conto erano intestati al fondo comune di investimento in cui li depositavo, a cura di me. Quando ho espresso la mia incredulità sul fatto che questo processo coinvolgesse effettivamente posta ordinaria e assegni cartacei (non è Elon Musk in procinto di mandare un turista sulla luna?) con numeri di tracciamento.
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Un'ora al telefono e due giorni lavorativi dopo, ero in possesso di una manciata di assegni che in effetti ammontavano a quasi 10.000 dollari. Ho quindi dovuto portare quei soldi in banca per depositarli nella mia IRA. Poiché ero così lontano, e non volevo correre un'altra possibilità con la posta o pagare la spedizione durante la notte, ho scelto di consegnare gli assegni a Vinita a mano. Ti darò esattamente un'ipotesi su dove li tenevo mentre andavo in banca. Nella tasca della mia giacca.
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