Se ti stai chiedendo quando (o anche se) dovresti rifinanziare il tuo mutuo, ci sono una serie di cose che dovresti considerare, incluso un nuovo fattore: la nuova commissione di rifinanziamento del mercato avverso dalla Federal Housing Finance Agency.

La Federal Housing Finance Agency (FHFA) regola Fannie Mae, Freddie Mac e le 11 banche federali per i mutui per la casa, che insieme forniscono oltre 6,6 trilioni di dollari per i mercati dei mutui e le istituzioni finanziarie statunitensi. Acquisto di Fannie Mae e Freddie Mac circa il 70 per cento di tutti i mutui per la casa degli istituti di credito, quindi qualsiasi modifica al funzionamento di queste imprese sponsorizzate dal governo (GSE) influenzerà la maggior parte dei titolari di mutui.

Ad agosto, la FHFA ha annunciato la commissione di rifinanziamento del mercato avverso, che aggiungerebbe lo 0,5% all'importo totale del prestito per tutti i rifinanziamenti, secondo Forbes. Questa tassa doveva entrare in vigore il 1 settembre 2020, ma a fine agosto la data di attuazione è stata spostata al 1 dicembre 2020, secondo un rilascio dalla FHFA.

Cosa significa questa tassa per le persone che vogliono rifinanziare il proprio mutuo? In sostanza, rende il rifinanziamento più costoso.

L'aggiunta dello 0,5 percento all'importo totale del prestito può aggiungere centinaia o migliaia di dollari al costo del rifinanziamento, che include già i costi di chiusura e altre commissioni. Se hai un mutuo di $ 300.000, hai pagato $ 100.000 e desideri rifinanziare il saldo rimanente di $ 200.000 a un tasso di interesse inferiore con un prestatore che vende a Fannie Mae o Freddie Mac, dovresti pagare una commissione di $ 1.000 in aggiunta a altri costi e commissioni di chiusura.

IMPARENTATO: Cosa sta succedendo con i mutui in questo momento? Ecco cosa sapere sul tuo mutuo per la casa durante il Coronavirus

Rifinanziare il mutuo quando i tassi di interesse sono bassi (attualmente i tassi sono ai minimi storici con la crisi economica causata dalla pandemia di coronavirus) può metterti sulla strada per capire come estinguere anticipatamente il mutuo accorciando la durata del il tuo mutuo o aiutarti a risparmiare denaro abbassando le rate mensili. Quando rifinanziate il vostro mutuo, essenzialmente prendete un nuovo prestito, idealmente con un tasso di interesse più basso, per rimborsare il saldo dovuto sul vostro mutuo originale. Le rate del mutuo vanno poi verso il nuovo prestito.

La chiave per un rifinanziamento esperto è assicurarsi che il nuovo pagamento mensile, o l'importo che risparmieresti sugli interessi accorciando la durata del prestito, sia sufficiente per bilanciare il costo del rifinanziamento. Ora, con la nuova commissione di rifinanziamento del mercato avverso FHFA, devi fare un piccolo calcolo extra per assicurarti che il rifinanziamento sia la decisione giusta per te.

Se hai stabilito che ora è il momento giusto per rifinanziare per sfruttare i tassi di interesse più bassi, avvia il processo ora, ben prima che la commissione di rifinanziamento avversa del mercato entri in vigore il 1° dicembre; in questo modo, puoi evitare di pagare un extra di denaro per il tuo rifinanziamento. Se, per qualsiasi motivo, non puoi rifinanziare prima del 1° dicembre, ci sono una serie di esclusioni dalla nuova tariffa.

Innanzitutto, se hai un saldo del prestito inferiore a $ 125.000 per il tuo rifinanziamento, o perché hai pagato il saldo al di sotto di tale importo o perché il tuo mutuo ipotecario era intorno a quell'importo all'inizio, sei esentato dalla commissione. La FHFA afferma che quasi la metà di coloro con saldi di prestito al di sotto di quel punto sono mutuatari a basso reddito, quindi questa esenzione è progettata per aiutare a mantenere accessibile il rifinanziamento. La commissione di rifinanziamento del mercato avverso non verrà applicata nemmeno ai prestiti HomeReady e HomePossible, che sono prestiti garantiti dal governo progettati per aiutare i mutuatari a basso reddito.

quanto consiglio per mani pedi

IMPARENTATO: 5 cose che ogni aspirante acquirente di casa dovrebbe capire prima di richiedere un mutuo

Questa nuova commissione di rifinanziamento FHFA è progettata per aiutare Fannie Mae e Freddie Mac a riprendersi dalle perdite dovute al COVID-19, che dovrebbero aggirarsi intorno ai 6 miliardi di dollari. Con molte persone che stanno ancora subendo licenziamenti o congedi o perdite di reddito e la disoccupazione ancora molto alta, è un momento difficile per istituire una nuova tassa. A meno che la tua situazione finanziaria non sia molto sicura o sospetti fortemente che i tassi ipotecari scendano ulteriormente, ora, prima della data di inizio del 1° dicembre per questa nuova commissione, è il momento di rifinanziare se stavi già pensando di completare il processo.