Investire denaro per costruire un comodo gruzzolo di pensionamento è un lungo raggio, che dovrebbe (idealmente) iniziare a 20 anni ed evolversi con l'età. Poiché ogni decennio di vita porta cambiamenti nel tuo stile di vita, nelle tue priorità e nelle tue attività, anche la tua strategia di investimento dovrebbe adattarsi. Quello che non vuoi fare è prendere un approccio 'impostalo e dimenticalo'. investimento pensionistico.

'Le nostre vite finanziarie tendono a diventare più stratificate e complesse man mano che ci spostiamo dai nostri 20 ai 30 anni e oltre. Quello che ci sforziamo di ottenere quando abbiamo 30 anni potrebbe essere molto diverso da dove vogliamo essere attenti al denaro quando stiamo compiendo 50 anni', afferma il consulente finanziario registrato Pam Krueger, fondatore di Ricchezza e creatore e co-conduttore di PBS' Money Track . 'Poiché la tua vita cambia e anche l'economia, il mercato azionario e i tassi di interesse cambiano intorno a te, è di fondamentale importanza sapere a che punto sei e come posizionare al meglio i tuoi investimenti'.

Con queste sagge parole in mente, ecco uno sguardo più da vicino a come la tua strategia di investimento dovrebbe cambiare di decennio in decennio.

differenza tra gelato e sorbetto

Articoli correlati

Durante i tuoi 20 anni

La pensione può sembrare un sogno lontano e confuso quando hai 20 anni. E per una buona ragione: la maggior parte delle persone ha ancora 40-50 anni di lavoro davanti a sé. Questo è esattamente il motivo per cui ora è il momento di essere audaci con il tuo approccio agli investimenti.

'In genere, vorrai correre più rischi quando sei più giovane e ridurlo gradualmente nel tempo man mano che ti avvicini al tuo pensionamento', afferma Heather Comella, una pianificatrice finanziaria certificata e la principale pianificatrice finanziaria di Origine.

Inoltre, mentre intraprendi il tuo percorso di investimento, Comella ti consiglia di ricordare che ci sono tre cose che puoi controllare quando si tratta di investire: l'importo che stai contribuendo, la frequenza con cui contribuisci e quanto rischio prendi con i tuoi investimenti

'Per l'importo, l'obiettivo dovrebbe essere quello di risparmiare il più possibile nei primi anni mentre la spesa è generalmente inferiore', afferma Comella. 'Un buon obiettivo per cui lottare è risparmiare il 20 percento del tuo reddito in veicoli di risparmio come il tuo 401k o altri piani pensionistici a cui potresti avere accesso. Per quanto riguarda la frequenza, pianifica di contribuire mensilmente ai tuoi risparmi e assicurati di impostare regolarmente acquisti ricorrenti se stai investendo al di fuori del tuo piano di lavoro.'

Quando si tratta di livello di rischio, come ha già notato Comella, vale la pena essere audaci a questo punto della vita. E offre questo suggerimento utile: 'C'è una nota 'regola pratica' per mettere l'allocazione delle azioni a 100 meno la tua età. Quindi, se hai 30 anni, investi in azioni al 70 percento, se ne hai 60, investi in azioni al 40 percento e così via.'

Buono a sapersi vero? Rende la visualizzazione di tutto molto più semplice. Sebbene Comella aggiunga l'avvertenza che anche questa regola pratica può essere troppo conservatrice e suggerisce di inclinarsi anche più alto allocazione delle azioni mentre i giovani sono dalla tua parte.

Ecco cosa fai non vuoi fare nei primi anni: ignora del tutto gli investimenti. Certo, se sei impantanato nei debiti studenteschi può essere allettante concentrarti sul ripagarlo. O forse concentrarsi sul risparmio per una casa. Ma Brian Dechesare il fondatore della piattaforma di carriera di investimento Sfondare a Wall Street sottolinea che anche investire una piccola quantità di denaro a questo punto mentre ci si sforza di raggiungere altri obiettivi, può avere un grande guadagno a lungo termine.

'Se ottieni un tasso di rendimento medio del 10% sull'S&P 500 anno su anno, una piccola somma può trasformarsi in un enorme fondo pensione a 60 anni', afferma Dechesare.

qual è la differenza tra latte condensato zuccherato e latte evaporato

Durante i tuoi 30 anni

Ah, hai 30 anni. Questo è spesso uno dei decenni più spensierati della vita. Ormai, molte persone stanno facendo progressi nella loro carriera, potenzialmente guadagnando un po' di più e godendo un po' del divertimento e della libertà che il denaro e il progresso professionale possono portare.

Sebbene investire possa essere ancora una delle tue priorità più basse, ti consigliamo di massimizzare il più possibile gli investimenti pensionistici, concentrandoti su un approccio di investimento a rischio medio-alto a questo punto.

Dovresti anche massimizzare i contributi 401k per sfruttare al massimo le riduzioni dell'imposta sul reddito sullo stipendio fornite da questo passaggio, nonché eventuali corrispondenze di contributi del datore di lavoro che potrebbero essere offerte dal tuo posto di lavoro.

'Prendi tutti i soldi gratis che puoi', dice Dechesare. 'Una volta raggiunto il tuo massimo di 401k in modo coerente, deviare i risparmi extra in un Roth IRA. Anche se ora pagherai le tasse sul reddito su questo investimento, non pagherai tasse quando il denaro verrà ritirato durante il pensionamento.'

Durante i tuoi 40 anni

Bambini, carpool, partite di calcio, riunioni PTA, diplomi di scuola superiore, nidificazione vuota... Questi sono solo alcuni dei momenti salienti che potresti sperimentare durante i tuoi 40 anni, a seconda del tuo percorso di vita.

Per quanto riguarda gli investimenti, ragionevolmente audace è ancora un approccio solido.

'Per i professionisti sulla quarantina, i tuoi soldi probabilmente hanno altri 20 anni sul mercato prima del pensionamento. Probabilmente continuerai a considerare il rischio nelle tue azioni rispetto alle allocazioni obbligazionarie poiché hai ancora tempo per compensare eventuali perdite ', afferma Brian Walsh, CFP di SoFi e responsabile della pianificazione finanziaria.

In altre parole, va bene mettere un po' in gioco in cambio di una vittoria più grande lungo la strada. Tienilo entro limiti ragionevoli.

Caroline Galbraith, partner e consulente per la gestione patrimoniale di HawsGoodwin Wealth suggerisce di avere almeno il 50% del proprio portafoglio in azioni e il 50% in opzioni più conservative come obbligazioni, investimenti alternativi e liquidità, in questo momento.

'Se hai una maggiore tolleranza al rischio di mercato, un investitore potrebbe continuare a detenere dal 70% all'80% in azioni', afferma Galbraith.

Una nota aggiuntiva: quando hai 40 anni, può essere allettante spendere più soldi in vacanze, auto e stare al passo con i Jones. A chi non piace prendersi cura di sé dopo tutto quel duro lavoro? Ma come osserva Walsh, se invece dovessi investire parte di quei soldi che stai spendendo in extra per i risparmi per la pensione, potresti persino essere in grado di raggiungere i tuoi obiettivi in ​​anticipo e (sussultare) andare in pensione prima.

Avvicinarsi o prepararsi alla pensione

Mentre attraversi i tuoi 50 anni, la pensione potrebbe essere ancora piuttosto lontana. Ma un mercato ribassista può spazzare via rapidamente anni di risparmi e guadagni sugli investimenti. Per questo motivo, può essere un buon momento per iniziare a ridurre lentamente il rischio nel tuo portafoglio, a seconda delle circostanze.

Pauline Roteta, consulente finanziario certificato con sede a Boston, consiglia di ridurre l'esposizione alle azioni e agli asset più rischiosi come la criptovaluta.

'Ribilanciamento su obbligazioni e titoli cash-like. Ciò contribuirà a proteggere il tuo portafoglio e i tuoi risparmi previdenziali da una forte flessione del mercato nel momento sbagliato', afferma Roteta.

Coloro che intendono lavorare più a lungo, dopo i 62 anni, potrebbero sentirsi a proprio agio nel mantenere portafogli più ricchi di azioni assegnando circa il 70-75% in fondi azionari e il resto in obbligazioni e contanti, aggiunge consulente finanziario indipendente Stephanie Genkin . Altri, che potrebbero aver risparmiato molti soldi e non hanno bisogno di correre così tanti rischi, potrebbero dormire meglio aumentando la loro posizione di obbligazioni o contanti nel conto.

Anche nei tuoi 50 anni, è un ottimo momento per consultare un consulente finanziario completo per assicurarti di essere sulla buona strada per il pensionamento e avere un professionista che consigli eventuali modifiche necessarie in corso.

Consiglio di addio

Che tu abbia 20 o 50 anni, non puoi permetterti di aspettare per iniziare a investire per la pensione. Mettere semplicemente denaro in un conto di risparmio non genererà quasi lo stesso guadagno finanziario a lungo termine. In effetti, adottando questo approccio, perderai terreno.

il sapone per i piatti all'alba uccide i germi

'Tutto il denaro depositato nei tuoi risparmi e nel tuo conto corrente perde valore ogni anno a causa dell'inflazione. Investire è un modo per proteggere il tuo gruzzolo dall'aumento del costo di beni e servizi che desideri acquistare in futuro', afferma Roteta.

Investire consente di far crescere attivamente i tuoi soldi e, per farlo in modo efficace, dovrai rimanere premurosamente impegnato durante ogni fase della tua vita e adattare il tuo portafoglio di conseguenza.

'La chiave è rimanere coinvolti', afferma Carrie Schwab-Pomerantz, presidente del Fondazione Carlo Schwab e l'esperto di finanza personale dell'azienda. 'Se hai un piano ben congegnato e un portafoglio equilibrato, riequilibri regolarmente, rimani diversificato, controlla i costi e consulta un pianificatore finanziario in caso di domande, sarai sulla buona strada per un pensionamento sicuro.'

• Cosa vogliono che i proprietari di auto elettriche sappiano prima di investire in un veicolo elettrico
• 5 nuovi libri di finanza che stanno cambiando il modo in cui le donne fanno soldi
• Gli pneumatici da neve sono un investimento utile?
• 6 isole degli Stati Uniti dove puoi acquistare una casa per meno di $ 150.000