Le carte di credito offrono un mondo di comodità, soprattutto perché sempre più aziende non utilizzano contanti, ma come qualsiasi altra cosa, il lusso di strisciare quella carta comporta molte insidie ​​e potenziali rischi. Imparare come uscire dal debito della carta di credito non è facile per nessuno, ma evitare il debito della carta di credito in primo luogo è molto più facile quando comprendi i termini della tua carta.

Come imparare a mettere in bilancio denaro o come congelare il tuo credito, imparare a gestire in modo responsabile (e strategico) le carte di credito può avere enormi effetti positivi sulla tua salute finanziaria a lungo termine. Le carte di credito non sono tutte male - e ci sono anche opzioni là fuori per chi ha un credito scarso o nullo - purché tu capisca come funzionano, i rischi che comportano e come puoi usarle a tuo vantaggio.

Se stai cercando di saperne di più sulle carte di credito che hai già o stai cercando la carta di credito migliore per te, ecco i termini, le condizioni e i numeri che devi comprendere prima di scorrere.

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Comprendi come si accumulano gli interessi e la differenza tra interessi differiti e maturati

La maggior parte delle carte di credito hanno interessi maturati o differiti. Gli interessi maturati si sommano regolarmente. Se porti un saldo su una carta di credito con interessi maturati, gli interessi verranno calcolati in base al tuo tasso percentuale annuo (APR) e aggiunti al saldo totale allo stesso tasso ogni mese, senza espedienti o sorprese.

L'interesse differito, d'altra parte, offre in genere un tasso di interesse introduttivo e quindi aggiunge gli interessi in un secondo momento se il saldo completo non viene pagato.

L'interesse differito riguarda cose come le carte dei negozi, afferma Mike Kinane, capo di US Bankcards presso Banca T.D. Se porti un saldo per il periodo promozionale e superi tale periodo promozionale con il saldo, l'interesse è stato differito dal primo giorno. Finirai per pagare gli interessi per [tutto ciò che è stato accumulato] da quando hai effettuato l'acquisto.

La maggior parte delle persone incontrerà un interesse differito quando si iscrive per una carta di credito del negozio che offre, ad esempio, un interesse zero per cento per un massimo di sei mesi. Se non puoi permetterti un acquisto di grandi dimensioni (come i mobili) tutto in una volta, questa carta promozionale del negozio ti consentirà di distanziare i pagamenti in sei mesi senza pagare alcun interesse aggiuntivo. Se non si salda l'intero saldo entro il periodo di lancio o si perde un pagamento, tuttavia, è possibile che sulla carta vengano visualizzati tutti gli interessi che si sarebbero accumulati durante il periodo.

Con l'interesse differito, un aprile introduttivo pari allo zero percento non elimina effettivamente gli interessi; lo spinge via per il periodo di tempo prescritto, quindi potresti doverlo rimborsare in seguito. Se ciò accade, stai davvero ancora pagando tutti quegli interessi, dice Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, un consulente di gestione patrimoniale con Northwestern Mutual. È qualcosa a cui dovresti assolutamente prestare attenzione, dice.

Le carte con interessi differiti possono ancora funzionare a tuo favore, ma solo se sei in grado di saldare l'intero saldo entro il periodo introduttivo. Williams suggerisce di suddividere il tuo saldo in blocchi gestibili che puoi ripagare prima della fine del periodo promozionale; assicurati di capire quando è e se la carta del negozio ha interessi differiti prima di registrarti.

Kinane afferma che la maggior parte delle carte per uso generale avranno interessi maturati, non differiti, quindi puoi riposare un po' più facilmente.

Conosci il tuo tasso di interesse

Il tasso di interesse o TAEG della tua carta di credito è uno dei numeri più importanti che dovresti conoscere. Tuttavia, la maggior parte dei consumatori non ha una buona comprensione di quale sia il proprio tasso di interesse, afferma Kinane.

Parte di questa confusione può derivare dal fatto che molte carte hanno più di un tasso di interesse. I tipi di tassi di interesse sulle carte di credito includono un tasso contrattuale o standard, un tasso di penalità, un tasso di anticipo in contanti e un tasso promozionale; per sapere qual è la tua carta, leggi il contratto della tua carta di credito. (Sì, anche tutte le scritte in piccolo.)

Il tuo contratto o tariffa standard è la tariffa in vigore in circostanze normali, quando il tuo account è in regola e hai effettuato pagamenti puntuali che rappresentano almeno il saldo minimo.

Se manchi un pagamento o paghi meno del saldo minimo, potrebbe essere imposta una penalità: in genere sono superiori alla tariffa del contratto.

Anche gli anticipi in contanti, quando si utilizza la carta di credito per prendere in prestito contanti presso una banca o un bancomat, possono avere un tasso di interesse separato.

Le tariffe promozionali, come l'interesse zero per cento per un determinato periodo di tempo, verranno applicate per impostazione predefinita alla tariffa del contratto al termine del periodo promozionale. Le tariffe introduttive per il trasferimento del saldo, in cui non si pagano interessi su un trasferimento del saldo per un periodo di tempo, funzionano allo stesso modo.

Ricorda che il TAEG è il tasso annuale e che gli interessi della carta di credito vengono calcolati su base giornaliera. Per calcolare il tuo tasso di interesse giornaliero, dividi il tuo aprile per 365. Se paghi per intero il saldo della tua carta di credito ogni mese, non dovrai pagare interessi.

È anche importante ricordare che il tuo TAEG, anche il tuo tasso di contratto, può cambiare. I tassi possono aumentare e diminuire a seconda della tua storia creditizia, delle condizioni di mercato e di altri fattori. Tuttavia, l'emittente della carta di credito è tenuta a informarti di eventuali modifiche, quindi non verrai colto alla sprovvista e, in alcuni casi, potresti persino essere in grado di annullare la modifica della tariffa.

Sii consapevole di cosa sia un buon aprile

In quasi tutti i casi, è meglio un TAEG più basso su una carta di credito. Ciò significa che gli interessi, e quindi il tuo debito totale, si accumuleranno più lentamente. Le tariffe delle carte di credito tendono ad essere molto più alte delle tariffe su altri tipi di debito, motivo per cui è così difficile eliminare il debito delle carte di credito.

Secondo Portafoglio Hub, il tasso di interesse medio della carta di credito è del 19,02% per le nuove offerte e del 15,10% per i conti esistenti. Per fare un confronto, a partire dal 10 giugno 2020, l'aprile per un mutuo a tasso fisso di 30 anni 3,323 per cento, secondo Portafoglio Nerd. (I tassi sono più bassi ora rispetto ai mesi precedenti a causa della recessione causata dalla crisi del coronavirus.) Il tasso di interesse medio del prestito studentesco è del 5,8 per cento. Se il tuo TAEG è superiore al 19 percento, potrebbe non essere l'ideale; se sei riuscito a ottenerne uno inferiore al 15 percento, hai un ottimo aprile sulla tua carta di credito.

Il tuo aprile dipenderà dal tuo punteggio di credito, storia creditizia, reddito e altri fattori. Per la maggior parte, le persone con punteggi di credito più elevati e una buona storia creditizia si qualificheranno per tassi più bassi; le persone con basso o credito si qualificheranno per tariffe più elevate. Se sei in grado di frenare le spese della tua carta di credito, tuttavia, e pagare sempre per intero il saldo dell'estratto conto della tua carta di credito, il tuo tasso di interesse è irrilevante, secondo Kinane, poiché non avrai mai un saldo per gli interessi da addebitare in poi.

Non dimenticare il tuo limite di credito

Ottenere una carta di credito non significa che puoi comprare quello che vuoi, quando vuoi. Tutte le carte sono dotate di un limite di credito, che controlla quanti soldi puoi spendere ogni mese. Il tuo limite di credito può essere basso, alcune carte fermano le persone a $ 500 al mese, mentre alcune possono essere incredibilmente alte: dipende dalla tua storia creditizia e dal tuo reddito.

Se spendi troppi soldi con la tua carta di credito, esaurirai la tua carta e potresti essere addebitata una commissione o rifiutare gli addebiti. Se porti anche un saldo ogni mese, il tuo limite di spesa effettivo diventerà sempre più piccolo man mano che il tuo saldo cresce.

Anche se paghi la tua carta di credito ogni mese, mettere troppi soldi sulla carta può danneggiare il tuo punteggio di credito, grazie al tasso o al rapporto di utilizzo del credito. Supponiamo che il tuo limite di credito sia di $ 10.000 al mese. Se usi la tua carta di credito per acquistare beni per un valore di $ 5.000 in un mese, il tuo tasso di utilizzo del credito sarà del 50 percento e il tuo prestatore potrebbe essere preoccupato che tu stia vivendo al di sopra delle tue possibilità o che il tuo rapporto debito/reddito sia troppo alto. (In genere, un buon rapporto di utilizzo del credito è del 30 percento.)

Il modo migliore per evitare di essere macchiato per aver messo troppi soldi sulla tua carta di credito, anche se sei in grado di ripagarli, è chiedere un aumento del limite di credito. Se hai dimostrato di essere un utente affidabile di carte di credito, la società emittente della carta di credito potrebbe aumentare immediatamente il limite. Mantieni la tua spesa bassa e il tuo rapporto rimarrà basso, mantenendo in buona forma il tuo punteggio di credito e il rapporto debito/reddito.

Guarda quelle commissioni extra

I tassi di interesse possono essere parte di ciò che rende il debito della carta di credito così alto, ma alcune carte di credito comportano altre commissioni che potresti dover pagare. Leggi attentamente il contratto della tua carta di credito per assicurarti di comprendere tali commissioni, come vengono sostenute e come evitarle.

Una delle commissioni più comuni è una penale o una penale, che può essere aggiunta al tuo saldo se manchi un pagamento, hai un pagamento in ritardo o non effettui il pagamento minimo.

Un'altra tariffa comune, che non può essere evitata, è una tariffa annuale. Alcune carte di credito addebitano commissioni annuali sulle carte che offrono premi e altri vantaggi agli utenti di carte di credito; queste carte possono avere TAEG inferiori, ma la quota annuale viene automaticamente aggiunta al tuo account ogni anno. Fortunatamente, non tutte le carte di credito addebitano commissioni annuali.

Se la tua banca non rispetta un pagamento che hai effettuato sulla fattura della tua carta di credito, cosa che potrebbe accadere se non ci sono abbastanza soldi nel tuo conto per coprire il pagamento, ti potrebbe essere addebitata una commissione di pagamento restituito.

Altre commissioni comuni che possono essere sostenute quando si utilizza la carta di credito per transazioni diverse includono commissioni di trasferimento del saldo, commissioni di superamento del limite, commissioni di anticipo in contanti, commissioni di pagamento accelerato, commissioni di transazione estera e commissioni di sostituzione della carta. Il contratto della tua carta di credito elencherà tutte le commissioni associate alla carta: leggi attentamente.

Scopri se hai bisogno di una carta di credito protetta o non protetta

Il debito garantito è un debito associato a un elemento tangibile (ovvero garanzia). I mutui sono una forma di debito garantito, perché se non paghi il mutuo ipotecario, la casa può esserti tolta. Lo stesso vale per i prestiti auto. Questo è il modo in cui alcuni tipi di prestito hanno tassi di interesse più bassi rispetto ad altri: i prestatori si assumono meno rischi perché sanno che, se non paghi quello che devi come concordato, possono recuperare l'oggetto che hai acquistato con il tuo denaro in prestito.

Il debito non garantito è molto più rischioso per i prestatori perché non hanno nulla da recuperare se non si paga ciò che si deve. Le carte di credito sono una forma di debito non garantito perché non sono associate a nessun oggetto che i prestatori possono recuperare come pagamento e quindi hanno tassi di interesse più elevati. I prestatori si affidano ai punteggi di credito e alla storia creditizia per determinare se offriranno una carta di credito a qualcuno, quindi se hai un punteggio di credito basso o una storia creditizia irregolare, qualificarsi per una carta di credito con condizioni favorevoli (o qualificarsi affatto) può essere difficile.

Fortunatamente, c'è un modo per le persone con punteggi di credito bassi o senza credito di qualificarsi per le carte di credito: carte di credito protette.

Con una carta di credito protetta, dice Kinane, i mutuatari offriranno un po' di denaro, diciamo $ 500, per fungere da garanzia sulla loro carta. Riceveranno una carta di credito con la consapevolezza che, se non effettuano i pagamenti, perderanno i soldi che hanno dato alla società emittente della carta di credito. Le carte di credito protette rendono il prestito con carta di credito un prestito garantito e sono ottime per le persone che hanno bisogno di migliorare il proprio credito o che non hanno credito, come i laureati, dice Kinane.

Se sei in grado di qualificarti per una carta di credito non protetta a condizioni favorevoli, questa è probabilmente l'opzione migliore per te. Se non puoi, però, una carta non protetta è un'ottima opzione per creare credito.

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Acquisisci familiarità con (e approfitta di) i premi

I premi delle carte di credito sono ovunque. Le carte di credito di viaggio offrono punti e miglia per viaggi e compagnie aeree, voucher per voli, esenzioni dalle tariffe per il bagaglio registrato e altro ancora. Le carte di credito Cashback restituiscono una certa somma di denaro agli utenti ogni mese, a seconda di ciò che hanno acquistato. Le carte di credito del negozio offrono sconti regolari e spedizione gratuita. Ancora più premi con carta di credito includono sconti o sconti da alcuni commercianti, auto a noleggio gratuita o assicurazione di viaggio, protezione dell'acquisto e altri vantaggi. L'elenco è quasi infinito e ogni carta di credito a premi ha la propria serie di vantaggi.

L'importante è assicurarsi di utilizzare quei vantaggi. I premi delle carte di credito sono inutili se non ne approfitti. Molte carte di credito premio applicano anche una tariffa annuale per il privilegio di avere accesso a tali vantaggi. Se paghi una quota annuale e non approfitti dei premi, stai sprecando quei soldi.

Non iscriverti a una carta di credito a premi solo per il gusto di averne una. Esamina attentamente i premi e i vantaggi prima di registrarti e decidi se i vantaggi superano le caratteristiche negative della carta (un TAEG elevato, ad esempio, o una quota annuale elevata). Vuoi anche l'allineamento tra il tuo comportamento e i vantaggi effettivi della carta di credito, dice Williams, quindi assicurati che la carta di credito premio di cui ti ha parlato il tuo amico si adatti al tuo stile di vita prima di impegnarti.

Sappi solo che potresti avere difficoltà a qualificarti per una carta di credito con premi flash con grandi vantaggi. Le commissioni annuali in genere vanno di pari passo con premi migliori e premi migliori sono in genere riservati alle carte di credito che hanno una procedura di richiesta più rigorosa, afferma Williams.

Come scegliere la carta di credito migliore per te

Se ti stai chiedendo quale carta di credito sia giusta per te, inizia ad essere onesto con te stesso: sarai in grado di saldare il saldo della tua carta di credito ogni singolo mese? In caso contrario, ti consigliamo di cercare una carta di credito con commissioni basse e un aprile basso.

Con i clienti che portano un saldo e ricevono interessi addebitati, ciò su cui dovrebbero concentrarsi è il tasso di interesse, afferma Kinane. Più basso è, meglio è.

Se hai un punteggio di credito basso, potresti voler esaminare le carte di credito protette. La chiave è riconoscere che accumulerai debiti con carta di credito e quindi cercherai modi per ridurre al minimo quel debito: TAEG elevati e penalità aumenteranno solo l'importo totale dovuto, rendendo più difficile alla fine diventare esenti da debiti. E ricorda: non lo fai bisogno una carta di credito. Sono convenienti, offrono premi e hanno alcune protezioni che altre forme di pagamento non hanno, ma se ottenere una carta di credito significa accumulare debiti o danneggiare in altro modo il tuo quadro finanziario generale, puoi saltarlo. Le carte di debito funzionano altrettanto bene e sono molto più facili da gestire.

Se ritieni che sarai in grado di pagare la tua carta di credito ogni mese, o prevedi di ridurre le tue spese per renderlo possibile, hai alcune opzioni in più.

Se hai un credito basso, potresti non qualificarti per una carta di credito di fantasia. Inizia con la carta di livello più basso (la maggior parte offre alcuni vantaggi e nessuna tariffa annuale) e lavora per creare credito pagando il saldo in tempo, ogni mese. Entro pochi mesi, potresti essere in grado di passare a una carta con premi migliori.

usando farina di pane invece di tutti gli usi

Se hai un buon punteggio di credito e una solida storia creditizia, hai la tua scelta di carte di credito. Inizia dando la priorità a ciò che è importante per te: vuoi una carta che offra miglia aeree e altri vantaggi di viaggio o una carta cashback senza canone annuale è adatta a te?

La prima domanda che mi farei se dovessi aprire una carta di credito è: 'Quanto guadagno?', dice Williams. Incoraggio le persone a scegliere le carte di credito da cui pensano di trarre il massimo vantaggio. Prendila in questo modo: se viaggi poco, una carta di credito Travel Rewards non fa per te.

Se spendi la maggior parte dei tuoi soldi in generi alimentari, scegli una carta che offre punti extra per la spesa. Se mangi fuori tutte le sere, trova una carta che ti ricompenserà. È probabile che la carta di credito giusta per te sia là fuori: devi solo trovarla. Fai le tue ricerche, prenditi il ​​tuo tempo e avrai un'ottima carta di credito in pochissimo tempo.

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