Numero ideale e tipi di carte

D. Sono tentato di aprire molte carte negozio durante le vacanze per approfittare degli sconti. Ciò influenzerà il mio punteggio di credito?

R. Sì: ogni nuova domanda risulta in una richiesta di rapporto di credito. Ogni richiesta in genere fa diminuire il tuo punteggio fino a cinque punti. E più basso è il tuo punteggio, meno attraente diventi per i finanziatori quando richiedi un credito, un prestito o un mutuo. (Il tuo punteggio rimbalzerà se il tuo record di pagamento delle bollette è buono e non richiedi più carte.) Sii esigente sull'apertura di nuove carte. Considera quanto risparmierà lo sconto vacanza e se sarai in grado di pagare il conto per intero. Le carte dei negozi in genere addebitano tassi di interesse più elevati (a volte più del 20 percento), quindi portare un saldo può consumare qualsiasi risparmio iniziale.

D. Quante carte di credito sono troppe? E c'è una cosa come troppo pochi?

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R. Molti esperti raccomandano di non avere più di tre o quattro carte. Quando le persone ne hanno troppe, tendono a non tenerne traccia, afferma Howard Dvorkin, fondatore di Consolidated Credit Counseling Services e autore di Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, $ 20, amazon.com ). Avere troppe carte può anche farti sembrare assetato di credito, il che potrebbe farti del male se richiedi il credito di cui hai veramente bisogno.

Dal momento che nessuna carta è accettata universalmente, ti consigliamo una o due delle carte principali, oltre a una carta di sola addebito (il saldo deve essere sempre pagato per intero) e una carta del negozio se fai acquisti regolarmente da qualche parte.

Carte premio, distribuzione del saldo

D. Cosa devo considerare quando soppeso una carta con punti miglia o altri incentivi rispetto a un'altra carta?

R. La gente ama l'idea di accumulare punti, ma i punti sono inutili se non li usi. Prima di registrarti per una carta fedeltà, controlla i limiti del programma. Alcuni limitano i negozi in cui puoi fare acquisti e ricevere punti; altri limitano il numero di punti che puoi accumulare. Guarda anche il tasso di interesse, poiché le carte fedeltà spesso comportano tassi più elevati e, occasionalmente, commissioni.

La soluzione migliore è tenere una carta fedeltà per gli acquisti quotidiani più piccoli che pagherai per intero ogni mese e una carta a basso interesse nel caso in cui sia necessario portare un saldo.

D. È meglio mantenere un grande saldo su una carta o distribuire i saldi su più carte?

R. Di solito è meglio mantenere saldi più piccoli su poche carte. Se hai solo una carta ed è quasi esaurita, ciò suggerisce (alla tua banca e ad altri potenziali istituti di credito) che hai difficoltà a ottenere credito, afferma Robert D. Manning, Ph.D., direttore del Center for Consumer Financial Services, al Rochester Institute of Technology, a New York.

L'eccezione? Se una carta ha un tasso di interesse particolarmente basso, potresti voler cambiare tutti i tuoi saldi su quella per risparmiare denaro.

Gestire le carte inutilizzate e le commissioni per i ritardi

D. Cosa devo fare con le carte che non utilizzo? Devo lasciarli aperti o chiuderli?

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A. Chiudi il conto e distruggi la carta. Questo è il modo più sicuro per evitare frodi e furti di identità. Ma prima ci sono fattori da soppesare.

Caso migliore: dovresti utilizzare non più della metà del tuo credito disponibile in qualsiasi momento, perché il rapporto debito/credito disponibile rappresenta circa il 30 percento del tuo punteggio di credito. Se questo rapporto dovesse essere influenzato, potrebbe essere meglio mantenere il conto aperto fino a quando non avrai saldato il tuo debito.

Una lunga storia creditizia rafforza anche il tuo punteggio di credito, quindi se decidi di eliminare alcune carte, cancella prima l'ordine della carta più recente, consiglia Robert D. Manning, Ph.D., direttore del Center for Consumer Financial Services, presso il Rochester Institute of Technology, a New York.

D. Potrei essere in ritardo con un pagamento con carta di credito. Cosa dovrei fare?

R. Chiama la tua banca: potrebbe rinunciare a una penale per un buon cliente. Se hai un giorno o due prima della scadenza del pagamento, paga per telefono o anche durante la notte l'assegno. Di solito è più economico della tariffa per il ritardo, afferma Ellen Cannon, editore di bankrate.com, che offre dati sui tassi finanziari.

La strategia migliore: pagare la bolletta in tempo, per intero, anche se alla tua banca non piace. Nel settore, le persone che non hanno un equilibrio sono chiamate deadbeat, dice Cannon, perché non faranno mai soldi con te. Un modo intelligente (per te) di fare affari.

Oneri finanziari, TAEG e tariffe giornaliere

D. Ho saldato il mio saldo. Perché vedo ancora gli addebiti finanziari sul mio estratto conto?

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R. Alcune banche addebitano interessi di mora, che maturano dal momento in cui termina il periodo di rendicontazione fino alla ricezione del pagamento. Per evitare di pagarlo, è necessario cancellare il saldo entro 20-30 giorni (il periodo di grazia standard) dalla registrazione dell'addebito. Sì, questo significa pagare il conto prima di averlo. (Chiedi alla tua banca l'importo e la data del pagamento.)

Un altro trucco della banca a cui prestare attenzione: fatturazione a doppio ciclo. Qui, una banca addebita gli interessi su due cicli (diciamo 60 giorni, non 30) invece di uno. Quindi, anche se hai pagato la maggior parte di una fattura, gli interessi vengono calcolati sull'intero importo originale per un periodo più lungo.

D. Il mio estratto conto elenca un TAEG e una tariffa giornaliera. Qual è la differenza?

R. L'APR è il tasso percentuale annuo, il tasso di interesse che pagherai per l'anno se riporti un saldo. Tutte le altre tariffe periodiche si basano sull'APR, spiega Scott Bilker, creatore di DebtSmart.com, un sito web che aiuta i consumatori a gestire il debito della carta di credito. La tariffa giornaliera è l'APR diviso per 365. La tariffa mensile è l'APR diviso per 12. Quindi, mostrando i tassi percentuali giornalieri e annuali, la banca sta solo facendo i conti per te.

Termini dei contratti di credito, trasferimenti del saldo

D. L'emittente della mia carta di credito può modificare i termini del contratto di credito senza la mia autorizzazione?

R. Sì, l'emittente della carta può modificare i termini di credito in qualsiasi momento, un punto importante che è probabilmente nella stampa fine del tuo contratto di credito originale. La banca deve avvisarti almeno 15 giorni prima che la modifica abbia effetto. Sfortunatamente, il messaggio di solito arriva in un mailer facilmente trascurato e continuare a utilizzare la carta è un'accettazione dei nuovi termini.

Se non sei soddisfatto dei nuovi termini, hai la possibilità di chiudere il conto e alcune banche ti permetteranno di pagare il saldo secondo i vecchi termini, afferma Joe Ridout, portavoce di Consumer Action, un'organizzazione no profit per l'educazione e la difesa gruppo.

D. Con quale frequenza posso trasferire i saldi? È dannoso trasferire su una nuova carta 0% ogni volta che ricevo un'offerta?

R. Puoi spostare il tuo debito quanto vuoi. E questo sembra certamente intelligente se significa che pagherai il debito più velocemente perché non si accumulano interessi. Ma leggi sempre attentamente i termini in modo da sapere cosa stai ottenendo, che potrebbe essere (dopo un periodo di offerta iniziale) un tasso di interesse più elevato. Assicurati, inoltre, che non ci siano commissioni costose. E non dimenticare che quando richiedi una nuova carta, la richiesta di rapporto di credito risultante potrebbe far diminuire il tuo punteggio.

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Aumenti automatici del limite di credito

D. La banca ha aumentato automaticamente il mio limite di credito. C'è qualche motivo per cui dovrei dire di no? È sbagliato chiedere alla banca di aumentare il mio limite di credito?

R. Di solito non è una cattiva idea accettare (o chiedere) un aumento. Quando richiedi nuovo credito, gli istituti di credito come te hanno un basso utilizzo del credito, l'importo totale che hai addebitato sulle tue carte rispetto al credito totale disponibile. Prendi un passaggio su un aumento, però, se hai bisogno di ridurre i tuoi limiti di credito, dice Scott Bilker di DebtSmart.com : Ad esempio, stai richiedendo un mutuo e la banca dice che hai troppo credito disponibile. Le banche vogliono essere sicure che sarai in grado di rimborsare un prestito. Troppo credito disponibile potrebbe essere un invito a massimizzare le tue carte.