Come molti genitori single possono attestare, bilanciando le priorità in competizione del risparmio per la tua pensione e provvedere all'istruzione universitaria dei tuoi figli non è una sfida da poco.

È una situazione piena di realtà economiche e di emozioni: dovresti dare la priorità a mettere da parte i soldi per il futuro dei tuoi figli o per il tuo? O dovresti provare (in qualche modo) a realizzare entrambi? È un atto sul filo del rasoio che può essere stressante, confuso e scoraggiante quando si perseguono entrambi gli obiettivi contemporaneamente su un singolo reddito. Inoltre, secondo una ricerca di Merrill , questa lotta potrebbe essere ancora maggiore per le donne, che affrontano un significativo divario di ricchezza durante la loro vita adulta rispetto agli uomini. E quando quelle donne sottopagate sono mamme single che pagano i conti per le loro famiglie, è possibile questo tipo di risparmio a lungo termine?

Sì. Genitori single può navigare in questo dilemma di pianificazione finanziaria molto reale con successo. Per aiutarti a farlo, abbiamo chiesto agli esperti di denaro di far luce su come i genitori single dovrebbero affrontare queste sfide apparentemente in competizione. Ecco 10 passi concreti che possono aiutare a fornire ai tuoi figli denaro per l'istruzione, proteggendo anche il tuo futuro finanziario.

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1 La pianificazione anticipata è tua amica quando finanzi l'università

I genitori, single o no, hanno probabilmente sentito questo ammonimento più spesso di quanto ci teniamo ad ammettere, ma questo perché il tempo può davvero lavorare a tuo favore quando si tratta di raggiungere grandi obiettivi di denaro come risparmio per l'istruzione universitaria di un bambino.

'Risparmiare in anticipo può evitare la necessità di prendere in prestito contro la tua pensione in futuro', afferma Lorna Sabbia, responsabile delle soluzioni pensionistiche e patrimoniali personali di Bank of America.

Uno dei primi passi da compiere quando arriva tuo figlio (sì, prima ancora che finiscano i pannolini) è aprire un piano di risparmio universitario 529, che offre vantaggi fiscali, diverse opzioni di investimento e un significativo potenziale di contributo in modo che tu possa mettere da parte una grossa fetta di denaro per le tasse universitarie.

'Più contribuisci prima che i bambini si iscrivano all'università, meno soldi saranno dovuti in futuro, proteggendo in definitiva la famiglia dai prestiti che possono seguire i bambini fino all'età adulta', afferma Sabbia.

Due Gli UTMA sono un'altra opzione importante

Quando Lakisha Simmons, PhD e autrice di L'improbabile AchieveHer: 11 passi per una vita felice e prospera ($ 17, Amazon ) è diventata una madre single divorziata, ha immediatamente aperto conti UTMA per ciascuno dei suoi figli.

'Per i compleanni e le festività, il 25% di tutti i regali in denaro che ricevono viene inviato ai loro account UTMA', afferma Simmons. 'Quando inizieranno a lavorare, invieranno denaro alla loro UTMA per investire per il loro futuro.'

Gli UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) sono conti di custodia solitamente detenuti da un genitore o un nonno a beneficio di un bambino. I beni (che possono includere denaro o proprietà) vengono passati al bambino quando raggiunge l'età della maturità, che di solito è 18 anni. Ed ecco la bellezza dei conti UTMA (al contrario di forse un 529): utilizzo del denaro o dei beni in questi tipi di conti non si limita strettamente alle spese di istruzione.

'L'UTMA mi consente di investire denaro per il loro utilizzo al di fuori del solo college', spiega Simmons.

Ulteriori fatti da tenere a mente sugli UTMA: non ci sono limiti di contributo su questi account (buono). Tuttavia, la crescita non è fiscale differita (non così grande). Il conto sarà soggetto a imposte in quanto il reddito, sia esso sotto forma di interessi o dividendi, matura ogni anno. Inoltre, i prelievi non sono esentasse.

3 Massimizza il valore del tuo 401(k)

Sfruttare appieno i piani 401 (k) e 403 (b) può essere fondamentale per costruire il gruzzolo della pensione come famiglia a reddito unico grazie ai contributi corrispondenti forniti da molti datori di lavoro (che, diciamolo tutti insieme: è essenzialmente denaro gratuito .) I vantaggi fiscali associati a questi conti, nel frattempo, possono aiutarti a finanziare i risparmi del college di tuo figlio.

'Le madri single affrontano una sfida particolare di un unico reddito e quel reddito è un salario inferiore a quello del maschio bianco ', dice Simmons. 'Il divario salariale rende più difficile sbarcare il lunario. Ecco perché è importante massimizzare i conti differiti delle tasse sul posto di lavoro perché questi contributi riducono l'onere fiscale [del titolare del conto] e alla fine consentono di risparmiare un po' di più.'

I contributi ai conti del posto di lavoro come un 401 (k) o un 403 (b) vengono prelevati dal tuo stipendio prima che vengano calcolate le imposte sul reddito, riducendo così il carico fiscale complessivo. Quel risparmio sull'imposta sul reddito si presenta nella tua busta paga, denaro che può essere diretto nel conto di risparmio del college di un bambino, che si tratti di un UTMA, 529 o qualcos'altro.

'Massimizzare i miei conti pensionistici sul posto di lavoro mi ha permesso di diventare finanziariamente indipendente e di contribuire alle future spese universitarie dei miei figli grazie ai risparmi fiscali', afferma Simmons.

4 Anche gli IRA Roth possono essere uno strumento prezioso

Idealmente, hai anche un Roth IRA in cui metti da parte dei soldi per la pensione. E se non hai abbastanza denaro gratuito per massimizzare i tuoi contributi Roth annuali (il limite annuale è $ 6.000 per coloro che guadagnano meno di $ 125.000) probabilmente dovresti non mettere ancora soldi in un fondo per l'istruzione di un bambino, afferma Scott Butler, pianificatore finanziario con sede nel Maryland Soluzioni per la pensione di Klauenberg .

Tuttavia, se tu veramente vuoi risparmiare per il futuro di tuo figlio e la tua pensione contemporaneamente, vale la pena notare che un Roth può essere uno strumento solido per aiutare a raggiungere entrambi gli obiettivi in ​​modo più efficace.

'Puoi usare il denaro contribuito al tuo Roth per spese di istruzione qualificate esentasse. Quindi, se hai contribuito con $ 30.000 in un Roth in cinque anni, potresti utilizzare fino a $ 30.000 per le spese di istruzione e lasciare la crescita nel conto per aiutare con la pensione', spiega Butler. 'Inoltre, se il tuo studente non ha bisogno dei tuoi fondi Roth, i fondi sono già dove vorrai che siano per la tua pensione.'

5 Risparmia i tuoi rilanci

È nella natura umana voler spendere o vivere un po' di più dopo aver guadagnato un aumento o aver ricevuto una somma forfettaria inaspettata. Brian Walsh, un CFP con SoFi, consiglia ai genitori single di fare del loro meglio per ignorare tali impulsi quando ci sono obiettivi più importanti all'orizzonte.

'Risparmia i tuoi aumenti e denaro extra, come i rimborsi fiscali, invece di aumentare le tue spese', afferma Walsh. 'Questo manterrà la tua spesa abbastanza costante mentre il tuo reddito aumenta.'

Un altro punto importante per quanto riguarda gli aumenti: i genitori single devono prendere l'abitudine di cercare regolarmente modi per aumentare il proprio reddito, attraverso un salario più alto, un trambusto laterale o qualche altra mossa proattiva.

'Il modo migliore per un genitore single di risparmiare per la pensione e per l'università è semplicemente fare più soldi. Di solito non c'è nessun altro posto nei nostri budget dove fare tagli per riallocare i risparmi,' dice Amanda McDonald, fondatrice e presidente di Unbound Disability Claims e mamma single di due bambini. 'Inizia in piccolo. Pensa a cosa passi il tuo tempo quando hai tempo libero. Probabilmente è la tua passione. Ora trova un modo per fare soldi in questo modo.'

6 Sfrutta i premi in contanti della carta di credito

Un altro modo creativo per bilanciare gli obiettivi di risparmio pensionistico e universitario è destinare i premi in contanti della carta di credito a una di queste due esigenze. Potrebbe essere un piccolo passo, ma ogni dollaro conta in questo viaggio.

'Forse concentri i tuoi sforzi di risparmio mensili sul tuo fondo pensione, ma ottieni una carta di credito che ti consente di recuperare i contanti che i soldi possono poi essere inseriti in un piano 529', afferma Walsh. 'In questo modo ti prendi cura della pensione ma usi i premi della carta di credito per risparmiare per il college piuttosto che viaggiare o altri vantaggi'.

7 Evita i debiti come la peste

Micah Wotton, CTO dell'app di gestione del denaro impasto , sembra anche essere il padre single di due figli, di 12 e 16 anni. Quindi parla per esperienza quando consiglia ai genitori single di evitare i debiti mentre stanno cercando di accumulare soldi per la pensione e il college.

'Fai a meno, ottieni di meno, scegli meno', dice Wotton. 'Quando stai già lottando da uno stipendio all'altro, il denaro a breve termine tramite una carta di credito o un prestito è davvero attraente. Ma è una soluzione a brevissimo termine per un problema a lungo termine e a medio termine peggiorerà ulteriormente il problema».

8 Stabilire i limiti della banca di famiglia

Mentre siamo in tema di evitare i debiti, essere chiari con i bambini sui limiti alla spesa dei genitori per tutta la vita e quando si tratta dell'importo dei finanziamenti per il college che sei disposto a dare il via può anche essere un passo fondamentale per raggiungere i tuoi obiettivi. Fare questo aiuterà i bambini a capire che svolgono un ruolo in quegli obiettivi finanziari e che hanno una certa responsabilità per il loro futuro.

'Definisci chiaramente il tipo e il livello di supporto che sei in grado di fornire ai tuoi figli, senza compromettere il tuo futuro finanziario', afferma Sabbia, di Bank of America. 'Ad esempio, invece di liberare all'istante le stringhe del portafoglio, lavora con tuo figlio su strategie di budget e risparmio.'

Avere conversazioni sincere e trasparenti su preoccupazioni, limiti e bisogni finanziari. Senza alcuna esperienza finanziaria significativa, i figli potrebbero non essere consapevoli del peso che stanno imponendo a un genitore. Sii onesto e aperto sui tuoi obiettivi di pensionamento e chiarisci come, stabilendo l'indipendenza finanziaria e formando abitudini monetarie positive, i bambini non stanno solo proteggendo il loro benessere finanziario, ma anche il tuo, dice Sabbia.

Mentre stai discutendo francamente con i bambini, potresti anche incoraggiarli (all'età appropriata) a trovare un lavoro e iniziare a mettere da parte i guadagni per il college, come ha fatto la mamma single Sheri Atwood durante la sua adolescenza. Cresciuta da una madre single, Atwood ha lavorato durante il liceo e il college per pagare le bollette dell'istruzione.

'Anche se questo può andare contro ciò che la maggior parte dei genitori presume o è disposta ad ammettere, non sei tenuto a pagare da solo tutte le spese universitarie di tuo figlio', afferma Atwood, fondatrice e CEO della sua stessa azienda, SupportPay. 'Oltre a un carico di corso completo, ho lavorato un minimo di 30 ore a settimana durante il college. Attraverso il mio lavoro, prestiti e borse di studio, ho pagato tutte le mie spese universitarie.'

Atwood ha instillato la stessa etica del lavoro in sua figlia, che a 16 anni ha anche trovato un lavoro per aiutarla a finanziare la sua istruzione.

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9 Riprogramma te stesso

È importante ricompensarti una volta ogni tanto per tutto il duro lavoro che fai come genitore single e per il raggiungimento degli obiettivi, ma cerca di trovare ricompense gratuite o convenienti.

'Identifica ciò che acquisti per sentirti felice e lavora sulla riprogrammazione', afferma Wotton. 'Per me, erano i giochi per computer. Quando avevo bisogno di qualcosa o per sentirmi meglio, compravo un nuovo gioco e mi perdevo in esso ogni volta che si presentava l'occasione. Invece, ora metto quei soldi per pagare una bolletta in anticipo, mettere da parte contanti o un microinvestimento tramite un'app. Invece di ottenere il rilascio di dopamina dall'acquisto e dal gioco, ottengo un rilascio continuo di dopamina dal non preoccuparmi di una fattura, o dal vedere il mio saldo salire o dal vedere crescere il mio investimento.'

Mentre Wotton acquista ancora occasionalmente quei videogiochi, lo fa solo quando sono fortemente scontati.

10 Saggezza dell'addio: non lasciarti guidare dal senso di colpa

Abbiamo iniziato questa discussione riconoscendo che le emozioni possono spesso svolgere un ruolo fuori misura nelle scelte finanziarie come genitori. Per i genitori single, in particolare, il senso di colpa può essere un fattore significativo che offusca un giudizio migliore. È naturale voler fare tutto il possibile per aiutare i nostri figli, gettando le basi perché abbiano successo nella vita. Ma mentre pianifichi il futuro della tua famiglia, il senso di colpa non è tuo amico. La determinazione focalizzata lo è.

'Troppo spesso vedo genitori single, specialmente donne, impantanati nel senso di colpa o nella vergogna, a causa del divorzio o di altre circostanze. Sentono di dover 'riparare' e provare a pagare il college dei loro figli invece di pagare il proprio debito, o prendere prestiti Parent Plus ', afferma Kristine Stevenson Seale di Advocate Financial Coaching con sede in Texas. 'Non farlo. È un nobile sacrificio da parte di un posto amorevole nel cuore, ma vai avanti veloce di 35 o 40 anni e chiediti questo: voglio essere un peso finanziario per mio figlio quando sarò più grande perché non ho risparmiato adeguatamente per il mio la pensione?'

Non c'è momento migliore del presente per riflettere su questa domanda. (E si spera che i tuoi figli siano ancora in pannolini mentre stai contemplando la risposta).