28% = La quota del tuo reddito mensile al lordo delle imposte che dovrebbe andare verso i costi di alloggio

Perché questo obiettivo: Durante il boom immobiliare, molte persone hanno stabilito importi irrealistici del loro reddito lordo (a volte il 45 percento o più) per il pagamento mensile del mutuo, le tasse sugli immobili e l'assicurazione del proprietario della casa. E tutti sanno come è andata a finire (vedi: crisi di preclusione). In questi giorni molte banche hanno standard di prestito più severi, il che significa che potrebbero non concedere prestiti a qualcuno i cui pagamenti per la casa potrebbero superare il parametro di riferimento di circa il 28%. (Alcuni esperti dicono che fino al 38% del reddito mensile lordo è un obiettivo ragionevole.) Se vuoi una casa che ti porti oltre questo limite, non sarà facile ottenere un prestito: in genere, avrai bisogno di un minimo un punteggio di credito di circa 740 e un acconto del 10 percento o più, afferma Carolyn Warren, l'autrice di Acquirenti di case attenti Home ($ 20, amazon.com ).

Come colpirlo: Usa un calcolatore di mutui per stimare i tuoi costi (prova quello su Bankrate.com ). Se hai appena superato il 28%, riduci i costi mensili effettuando un acconto maggiore e iscrivendoti a una polizza del proprietario di casa ad alta franchigia, che potrebbe ridurre i premi del 25%. Potresti anche abbassare il tasso di interesse del mutuo pagando i punti a un prestatore in anticipo. (Un punto è l'1% del prestito totale.) Pagherai costi di chiusura più alti, ma la tua spesa mensile sarà inferiore.

120 - La tua età = la percentuale massima dei tuoi risparmi pensionistici che dovrebbero essere in azioni o fondi comuni di investimento

Perché questo obiettivo: Prima della recente recessione, molti pianificatori finanziari usavano 100 meno la tua età come regola empirica. Allora perché l'aumento? In generale, le persone hanno bisogno di una maggiore esposizione alle azioni per recuperare ciò che hanno perso durante il crollo del mercato (poiché le azioni hanno storicamente sovraperformato altri investimenti). Detto questo, le azioni possono essere rischiose, quindi più ti avvicini al bisogno di denaro, ad esempio per la pensione, meno dovresti scommetterci, afferma Jim Holtzman, un pianificatore finanziario certificato con sede a Pittsburgh presso Legend Financial Advisors. Ecco perché questa formula diventa più conservativa di anno in anno, man mano che ti avvicini all'incasso.

Come colpirlo: Riequilibra annualmente il tuo portafoglio pensionistico per adeguare il tuo mix di azioni/obbligazioni. Oppure prendi in considerazione l'idea di investire in un fondo comune di investimento con data prefissata che faccia tutto ciò che funziona per te, spostando gradualmente denaro dalle azioni e in obbligazioni e contanti man mano che invecchi. Cerca un fondo con commissioni basse che si attenga a questa formula. Un esempio: il fondo Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). Progettato per le persone che intendono andare in pensione tra il 2038 e il 2042, attualmente destina circa il 90% delle sue attività alle azioni.

5% = La percentuale massima della tua retribuzione da portare a casa che dovresti pagare alle società di carte di credito

Perché questo obiettivo: In un mondo ideale, pagheresti la tua carta di credito ogni mese. Realisticamente, tuttavia, probabilmente porti un equilibrio; la famiglia americana media ha $ 15.799 di debito con carta di credito, secondo CreditCards.com , un sito educativo. Oltre alle tasse scadute, questo è il denaro più costoso che puoi dovere: il tasso di interesse medio è del 14,4%, secondo un recente sondaggio Bankrate. E più grande è il debito, più profondo è il buco finanziario in cui ti ritroverai. Ecco perché gli esperti suggeriscono di lavorare per ottenere il debito della carta di credito al di sotto del 5% della tua retribuzione netta, il che significa che se porti a casa circa $ 2.000 al mese, il debito della tua carta revolving non deve superare i $100.

Come colpirlo: Se devi un importo considerevole, considera di raddoppiare o addirittura triplicare il pagamento minimo fino a quando non scendi sotto il segno del 5 percento. Se hai più carte, prova a pagare quella con il saldo più basso, quindi passa a quella con il secondo saldo più alto e così via. L'immediata gratificazione di eliminare completamente un debito ti farà sentire come se potessi affrontare le altre carte, dice Ellen Holden, un pianificatore finanziario certificato con sede a Los Angeles. Se puoi, registrati per una carta con un incentivo per il trasferimento del saldo dello 0% (inizia la tua ricerca su CardRatings.com ). Ma assicurati di pagare in tempo ogni mese o il tasso di interesse promozionale aumenterà.

10% = L'importo minimo del tuo reddito ante imposte da risparmiare per la pensione

Perché questo obiettivo: È probabile che tu voglia mantenere il tuo attuale standard di vita durante i tuoi anni di svago. Prima la cattiva notizia: gli esperti dicevano che avresti bisogno del 60-80 percento del tuo attuale reddito da lavoro per gli anni della pensione; ora raccomandano il 100%, a causa dell'aumento dei costi sanitari. La buona notizia: è possibile risparmiare così tanto, a patto di versare regolarmente la decima ai propri guadagni. Supponendo che tu abbia iniziato a risparmiare all'età di 25 anni, punta a risparmiare il 10 percento di ogni busta paga ora. Se hai iniziato a risparmiare all'età di 35 anni, dovrai mettere da parte fino al 20 percento del tuo reddito annuo, afferma Sheryl Garrett, fondatrice del Garrett Planning Network di consulenti finanziari a pagamento, con sede a Shawnee Mission, nel Kansas. (Usa il calcolatore della pensione su Fidelity.com per calcolare l'esatto obiettivo di risparmio.)

Come colpirlo: Inserisci il più possibile nel tuo piano 401 (k). (Il massimo annuale è $ 16.500.) Se puoi permetterti di risparmiare di più, apri un IRA, in cui puoi mettere fino a $ 5.000 all'anno. Hai più di 50 anni e hai iniziato a risparmiare tardi? Puoi fare un extra di $ 5.500 in contributi di recupero all'anno a un piano 401 (k) e un extra di $ 1.000 a un'IRA. Se sei un lavoratore autonomo, imposta un piano 401 (k) individuale tramite una delle principali società di fondi comuni di investimento, casa di brokeraggio o broker di sconti (come Charles Schwab o E*Trade) senza alcun costo.

1 = Il numero di volte all'anno in cui dovresti rivedere il tuo portafoglio pensionistico

Perché questo obiettivo: Risparmiare per la tua vita post-lavoro è un obiettivo a lungo termine, quindi non è necessario modificare spesso le tue scelte di investimento. (Sì, questo vale anche se i tuoi anni d'oro si avvicinano rapidamente.) E di certo non dovresti cercare di cronometrare il mercato, cioè comprare e vendere a seconda che il Dow sia al rialzo o al ribasso, dal momento che gli esperti dicono che è quasi impossibile riuscirci.

Come colpirlo: Scegli un mese per rivedere le tue allocazioni IRA e 401 (k). Per molti, gennaio è il momento migliore, poiché è quando arrivano le dichiarazioni di fine anno, quindi tutte le scartoffie sono a portata di mano. Potresti non rendertene conto, ma un'oscillazione del mercato in entrambe le direzioni potrebbe cambiare le tue allocazioni. La revisione annuale ti consente anche di fare un controllo istantaneo sulla tua tolleranza al rischio. Anche se dovresti cercare di attenerti alla linea guida di 120 meno la tua età, va bene modificare leggermente le tue allocazioni se stai perdendo il sonno. Utilizza anche il check-in come momento per rivedere il tuo piano pensionistico in relazione alla tua situazione finanziaria complessiva. Vedi se puoi aumentare i tuoi contributi di risparmio, anche solo dell'1 percento, dice Garrett.

10 x il tuo reddito lordo = l'importo minimo di assicurazione sulla vita che dovresti acquistare

Perché questo obiettivo: Stima di quanti soldi avranno bisogno i tuoi familiari sopravvissuti ad un certo punto in un futuro (si spera lontano) è un vero grattacapo. E la maggior parte delle persone riduce il numero, a volte per evitare premi più alti. Fortunatamente, acquistare la giusta quantità di copertura è sorprendentemente conveniente, afferma Thomas Henske, partner della società di gestione patrimoniale Lenox Advisors, a New York City.

Come colpirlo: Inizia con l'assicurazione sulla vita di gruppo gratuita oa basso costo che potresti ricevere come parte dei tuoi benefici sul lavoro. Ma non fermarti qui: aumenta tale importo pagando un premio o ottieni un accordo migliore integrando la copertura da solo, afferma Henske. Se hai 40 anni e sei in buona salute, ad esempio, puoi acquistare $ 1 milione di copertura a termine per circa $ 225 all'anno. (L'assicurazione sulla vita ti copre per un periodo specifico, ad esempio 15 anni, ed è meno costosa all'anno dell'assicurazione sulla vita intera, che ti copre per tutta la vita e ha una componente di investimento.) Per trovare un piano, usa un agente indipendente che comprerà varie aziende per la migliore tariffa. (Trovane uno a TrustedChoice.com .) Se non puoi permetterti il ​​premio per l'assicurazione che si adatta a questo benchmark, acquista tutta la copertura che ritieni di poterti permettere.