Hai cercato di essere buono. Quando gli esperti ti hanno detto di investire nel tuo 401 (k) o 403 (b) per risparmiare per la pensione, l'hai fatto. Poi hai cambiato lavoro e l'hai fatto di nuovo. E di nuovo. Ora, nonostante le tue migliori intenzioni, sei finito con un numero confuso di account con varie istituzioni. Questo fenomeno di disordine finanziario si verifica più spesso di quanto si pensi e può essere un vero problema. Perché? Se hai troppi account, potresti non renderti conto di quando hai raggiunto un obiettivo di denaro o, al contrario, se un investimento sta fallendo. Ancora peggio, potresti dimenticare uno dei tuoi account, afferma Michael B. Rubin, un pianificatore finanziario certificato e un contabile pubblico certificato a Portsmouth, nel New Hampshire. Fortunatamente, è facile semplificare le tue partecipazioni in pensione. Ecco come.

Passaggio 1: consolidamento

Idealmente, dovresti avere un solo conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Non è il caso? Agire. Se sei autorizzato a trasferire il saldo dei tuoi conti preesistenti nel piano del tuo attuale datore di lavoro, considera di farlo, afferma Rubin. Altrimenti, trasferisci i soldi nei tuoi vecchi conti in un tradizionale IRA. (Per entrambe queste attività, puoi chiedere assistenza alla società di brokeraggio che gestisce il piano di assistenza del tuo attuale datore di lavoro.) Una nota importante: quando trasferisci o ritiri fondi dai vecchi conti, assicurati che le istituzioni finanziarie emettano assegni al nuovo broker ferma a tuo vantaggio— non a te. Se l'assegno è intestato a te, potresti essere colpito da sanzioni e tasse, dice Rubin, poiché tecnicamente il denaro è stato prelevato prima che tu raggiungessi l'età pensionabile.

Passaggio 2: alloca in modo intelligente

Ora è il momento di valutare come stanno andando i tuoi investimenti. Chiediti se vuoi essere rischioso e investire principalmente in azioni, o giocare sul sicuro mantenendo la maggior parte dei tuoi risparmi in obbligazioni. Rubin consiglia il Calcolatore dell'allocazione delle risorse di Bankrate.com , che utilizza diversi fattori, tra cui età, risorse e tolleranza al rischio, per determinare come investire i tuoi risparmi. Quindi assicurati che tali allocazioni si riflettano nell'attuale IRA o nel conto pensionistico del datore di lavoro. (In alternativa, chiedi consiglio alla tua società di brokeraggio.)

Passaggio 3: dimenticalo

Non controllare frequentemente i tuoi account. Imposta un promemoria annuale sul tuo calendario per riequilibrare il tuo portafoglio pensionistico in base ai tuoi obiettivi. Il resto del tempo, cerca di non pensarci. La negligenza benigna può essere una buona cosa, afferma Tim Meisenheimer, un consulente finanziario di Streamline Financial Services, a Naperville, nell'Illinois: Eviterai l'impulso di scaricare le tue partecipazioni se il mercato azionario ha una flessione.