Quando inizi a fare ricerche sulla pianificazione della pensione, alcune tendenze diventano evidenti. Molti consigli presuppongono che un 401 (k) - e un 401 (k) con qualche datore di lavoro corrispondano, per giunta - sia qualcosa che la maggior parte delle persone che risparmiano per la pensione hanno. Molti suggerimenti si basano anche sull'aumento del reddito del follower della mancia nel tempo e su una facile transizione tra i lavori che consente un semplice rollover 401 (k). Ma cosa succede quando non ne hai tutti (o nessuno)?

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Certo, gran parte della popolazione degli Stati Uniti ha un 401 (k) e un'occupazione costante, quindi si applica questo consiglio standard, ma c'è anche un ampio gruppo di persone che non hanno un 401 (k) o un percorso di carriera tradizionale. (Inoltre, il numero di persone che sono disoccupate o che hanno subito la disoccupazione per un lungo periodo di tempo sarà sicuramente più alto che mai dopo la pandemia.)

Sebbene ogni situazione sia diversa, anche per chi ha situazioni finanziarie più tradizionali, ci sono alcune cose che chiunque abbia una situazione finanziaria o un percorso professionale non tradizionale può fare per accumulare risparmi per la pensione. È importante notare, tuttavia, che, indipendentemente dalla tua situazione finanziaria, prima inizi a risparmiare per la pensione, meglio è. Anche se stai risparmiando solo una piccola somma ogni mese o anno, concederti più anni di risparmi in banca ti aiuta a sfruttare l'interesse composto. (Inoltre, rende il processo di risparmio per la pensione molto meno scoraggiante.)

IMPARENTATO: Come ottenere la motivazione per iniziare la pianificazione della pensione

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uno Se non hai uno stipendio fisso...

Se il tuo reddito è incoerente da un mese all'altro o da un anno all'altro, fai il possibile per mantenere le tue spese coerenti e gestibili. Se limiti la tua spesa a ciò che guadagni durante un mese a basso reddito, ad esempio, avrai denaro da risparmiare nei mesi in cui hai particolarmente successo e puoi infilare quell'eccesso nel tuo fondo pensione per aiutarti a compensare i mesi in cui non potevi contribuire ai tuoi account.

I conti pensionistici con limiti di contribuzione operano su base annuale, quindi fintanto che effettui i tuoi contributi in un determinato momento durante l'anno (o prima del giorno delle tasse dell'anno successivo), puoi mettere da parte contanti anno dopo anno.

Avrai anche voglia di fare il possibile per costruire un consistente fondo di emergenza. Se e quando arriva un mese senza guadagni, quei risparmi di emergenza ti permetteranno di prenderti cura dell'essenziale senza indebitarti o attingere ai risparmi pensionistici che sei riuscito ad accumulare.

Due Se non hai accesso a un 401(k)...

Molti lavori o datori di lavoro non hanno un conto pensionistico 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro. Se il tuo lavoro non ne offre uno o sei un lavoratore a contratto o a progetto, vorrai comunque aprire una sorta di conto pensionistico agevolato dalle tasse che ti permetta di risparmiare per il tuo futuro godendo di alcuni benefici fiscali, o ora o in futuro.

401(k)s e Roth 401(k)s sono entrambi sponsorizzati dal datore di lavoro, quindi quelli potrebbero non essere disponibili per te. Invece, considera un IRA tradizionale (conto pensionistico individuale) o un Roth IRA, o entrambi, se sei idoneo. Ogni conto ha i propri requisiti e un limite di contribuzione annuale totale, ma puoi aprirne uno da solo e mantenerlo ovunque tu scelga senza rollover o periodi di vesting da affrontare.

Tieni presente che il limite IRS per i contributi a qualsiasi tipo di IRA per il 2021 è di $ 6.000 in totale o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Se pensi di poter contribuire con più di $ 6.000 o $ 7.000 all'anno per il tuo pensionamento, puoi prendere in considerazione altri account, come un piano pensionistico per dipendenti semplificato o un partecipante 401 (k) (chiamato anche solo 401 (k) )). Se desideri aprire uno di questi account, parla con un esperto per capire qual è il migliore per te.

3 Se il tuo reddito è oscillato, o addirittura diminuito, nel corso degli anni...

I consigli sulla pensione standard, in particolare in relazione alle strategie per risparmiare sulle tasse, presuppongono che farai più soldi più avanti nella tua carriera rispetto a quanto farai all'inizio. Il tuo reddito totale determina a quali conti pensionistici sei idoneo, ma può anche influenzare la migliore strategia per risparmiare per la pensione per te: i contributi ai conti Roth vengono versati al netto delle tasse, quindi paghi le tasse sul denaro mentre lo guadagni ma ritirarlo in seguito esentasse e, come tale, sono spesso consigliati ai risparmiatori che si aspettano di essere in una fascia fiscale più alta in pensione rispetto a quella attuale.

come uscire dai piani

Nel frattempo, i contributi ai conti al lordo delle imposte - un 401 (k) e un IRA tradizionale - aiutano a ridurre il reddito imponibile ora, ma pagherai le tasse sul denaro quando lo ritirerai in pensione. Le persone con reddito elevato ora potrebbero preferire contribuire a un conto tradizionale perché si aspettano di essere in una fascia di reddito più bassa in pensione, quindi pagheranno meno su quei soldi in tasse quando sarà il momento.

Tuttavia, il tuo stipendio o il tuo reddito hanno fluttuato nel corso degli anni, ti consigliamo di adattare la tua strategia di conseguenza. Se non guadagni entrate per un anno (ma sei ancora in grado di contribuire ai tuoi conti pensionistici), metti quei soldi in un conto Roth; se hai un anno particolarmente redditizio, metti quei soldi in un conto tradizionale per abbassare il tuo reddito imponibile ora. Molti esperti consigliano di dividere i tuoi contributi tra conti tradizionali e conti Roth in modo da avere alcune opzioni in pensione, quindi pianifica di sfruttare i diversi vantaggi di ciascuno.