Risparmiare per la pensione è una di quelle cose che gli esperti di denaro raccomandano più e più volte. Ma cosa succede se la vita si mette in mezzo? Questa è la realtà per Louise (non è il suo vero nome), una responsabile marketing di 64 anni che ha chiamato per questa settimana Denaro riservato podcast. Si sta chiedendo come può cambiare il suo futuro finanziario, con pochissimi risparmi per la pensione e un recente licenziamento.

Louise ha raggiunto alcuni obiettivi finanziari, come pagare l'istruzione universitaria dei suoi figli e i costosi trattamenti per la dipendenza di un altro bambino. Ma suo marito ha dovuto chiudere la sua attività e la carriera di Louise ha dovuto affrontare battute d'arresto a causa di licenziamenti, l'ultimo qualche mese fa. Anche un fallimento e alcuni cattivi investimenti, scelti da un gestore di denaro, hanno ostacolato il loro progresso. 'Non siamo sfarzosi: avevamo macchine normali e non grandi gioielli, oppure non mangiamo molto fuori', dice Louise. 'Vorrei che qualcuno potesse sedersi accanto a me al lavoro e dirmi cosa sto facendo di sbagliato.'

Non puoi compensare una devastante perdita di reddito. Sono piccoli passi, piccoli pezzi. Non puoi lavorare 12 lavori per recuperare. Non succederà. Continui a lavorare e poi, si spera, anche se riesci a resistere fino a 70 anni in modo da ottenere il massimo beneficio della previdenza sociale, ce la farai.

— Jill Schlesinger, notizie CBS Analista aziendale e conduttrice di Jill sui soldi e Occhio ai soldi podcast.

La conduttrice Stefanie O'Connell Rodriguez si è rivolta a Jill Schlesinger, CFP, analista aziendale per CBS News, per un consiglio. Schlesinger ha già sentito queste storie: 'Un baby boomer, che forse si è preso i debiti dei propri figli e li ha portati al college, ma è venuto meno e ha 60, 63 anni e dice, credo che dovrò solo lavorare per sempre', dice. 'E la mia paura è sempre, beh, e se non puoi?'

Risparmiare presto e spesso ti offre opzioni all'inizio della tua carriera, se vuoi avviare un'impresa o devi lasciare un posto di lavoro tossico, e in seguito, se ti ritrovi disoccupato a 64 anni. 'L'unico motivo per risparmiare all'inizio la tua vita è darti opzioni e opzioni per sentirti bene', dice Schlesinger.

Schlesinger consiglia di compiere tre grandi passi ora per garantire il tuo futuro finanziario. Innanzitutto, istituisci un fondo di riserva di emergenza con da sei a 12 mesi di spese di soggiorno ora e più vicino a due anni di spese se ti stai preparando per andare in pensione. In secondo luogo, affronta qualsiasi debito dei consumatori, come carte di credito, prestiti studenteschi o prestiti auto. E poi, si tratta di risparmiare per la pensione, massimizzandolo al meglio delle proprie capacità (anche se ammette che il massimo annuale, $ 19.500, potrebbe essere un obiettivo difficile da gestire per le persone).

Schlesinger pensa anche che la pandemia possa aver aperto la strada a carriere più lunghe, ma più flessibili per tutti. 'Abbiamo appena assistito a questo improvviso passaggio al lavoro a distanza, che potrebbe essere effettivamente una buona notizia per molti lavoratori', afferma. 'Penso che se stai pensando di tornare nel mondo del lavoro, potresti essere più disposto a farlo se dici: 'Ehi, non devo fare il pendolare cinque giorni a settimana o non devo essere onsite ogni singolo minuto, oppure posso creare un ambiente ibrido che mi darà un po' più di longevità.''

E per Louise, questa potrebbe essere la sua migliore opportunità per un pensionamento più sicuro, e una che le piace. 'Adoro lavorare', dice. 'Quando andrò in pensione so che farò volontariato perché non sopporto di stare seduto in casa. Quindi finché lavorerò, potrei anche essere pagato per questo. Non voglio giocare a Mahjong e pickleball, solo che non è il mio genere.'

Ascolta quello di questa settimana Denaro riservato —'Ho 64 anni e ho a malapena risparmiato per la pensione. Cosa devo fare?'—per l'intera conversazione che ti aiuterà a recuperare il ritardo con i tuoi risparmi per la pensione. Denaro riservato è disponibile su Podcast di Apple , Amazon , Spotify , Giocatore FM , Cucitrice o ovunque ascolti i tuoi podcast preferiti.

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Trascrizione

Evelyn: Solo di recente, nell'ultimo anno, ho iniziato a contribuire al mio 401k per la prima volta. Ero imbarazzato di aver aspettato così a lungo.

Christie: Ho i requisiti per andare in pensione tra circa sei anni. Mi piacerebbe poterlo fare, ma so che devo lavorare.

Sua: Sono solo preoccupato di finire in un posto dove è come se non avessi pianificato in anticipo e io guardo indietro e sono tipo, oh mio Dio, ho 50 anni. E semplicemente non ho salvato

Stefanie O'Connell Rodriguez: Questo è Money Confidential, un podcast di Kozel Bier sulle nostre storie di soldi, lotte e segreti. Sono la tua ospite, Stefanie O'Connell Rodriguez. E oggi la nostra ospite è una responsabile marketing di 64 anni, licenziata durante la pandemia, che chiamiamo Louise, non il suo vero nome.

Luisa: Ho sempre avuto un terribile rapporto con i soldi. Sono sia stupido che pigro. E io sono il primo ad ammetterlo. Molto di questo coinvolge mio marito. Stiamo insieme dal liceo, e ogni volta che arrivavano soldi, li spingevo sempre verso di lui e poi lui li spingeva sempre indietro verso di me. C'erano così tante scelte, c'erano così tante decisioni da prendere. Semplicemente non ho capito nessuno dei termini. Quindi abbiamo semplicemente scelto di paralizzarci, mettere i nostri soldi nei risparmi, ed è così che abbiamo iniziato. Ed è quasi così che stiamo finendo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bene, mettere i tuoi soldi nei risparmi non è una cosa stupida.

Luisa: No, ma non abbiamo fatto fondi comuni di investimento o azioni. Ho lavorato per NBC Sports e me ne sono andato per avere i miei figli. Ho avuto la mia scelta di ottenere la mia pensione o di ricevere la somma forfettaria, l'ho presa in capitale. Siamo andati da un gestore di denaro che l'ha investito per noi.

Ha investito in un fondo molto rischioso e quando è andato giù, non che mi aspettassi che ci ripagasse, ma lei era proprio come, 'oh, beh, è ​​quello che succede. «E penso che ci abbia lasciato davvero l'amaro in bocca. Ne abbiamo anche usato la parte buona: mio marito ha avviato un'attività in proprio che ha avuto successo per un po'.

Quindi intorno al 2000 i bambini stavano invecchiando. Sono tornato a lavorare part-time, i suoi affari sono implosi.

Così abbiamo iniziato ad andare a sud velocemente. Sono tornato a lavorare a tempo pieno. Nel 2002 le cose andavano bene, ma stava ancora cercando di far funzionare gli affari e in realtà non lo era. Quindi stavamo vendendo azioni per pagare il mutuo.

Inoltre i bambini stavano andando al college e io ho tre figli. Voleva pagare per il loro college e non voleva che sapessero che eravamo in difficoltà finanziarie. È un tipo che cade sempre in piedi e ha detto loro che avremmo pagato per il loro college e loro sono andati in college carini e non è mai atterrato davvero in piedi.

Quindi abbiamo in qualche modo fluttuato fino al 2008. All'epoca stavo lavorando per un giornale, quindi è stata come la tempesta perfetta, giusto? Erano, sai, giornali, non proprio fiorenti. La recessione ha colpito e la sua attività semplicemente non sarebbe avvenuta. Ha cercato di trovare altre linee di business e semplicemente non stavano accadendo. Quindi abbiamo avuto tre figli al college e nessun reddito.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hai pagato il trasporto intero per tutti e tre gli studi universitari dei tuoi figli?

Luisa: Due di loro. Ne stiamo ancora pagando due. Il mio terzo figlio ha iniziato a fare uso di droghe. intorno al 2010, come l'eroina, come una vera e propria dipendenza che vive per strada, facendo avanti e indietro.

È pulita da un anno ormai, ma tutte le cose per cui abbiamo pagato, per lei, tra la riabilitazione e il pagamento di tutte le sue spese e tutte quelle cose, era come un'altra retta del college.

Stefanie O'Connell Rodriguez: È molto su cui lavorare. È molto finanziariamente. È molto emotivamente. E mi chiedo durante quel periodo, come ci hai lavorato?

Luisa: Abbiamo avuto buoni risparmi. Quando mio marito stava bene, stava davvero bene.

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Se potessi fare i miei pro e contro, uno dei miei pro è che non siamo sontuosi. Avevamo macchine normalissime e gioielli non grandi, o non mangiavamo molto fuori. Quindi siamo stati dei buoni risparmiatori. Siamo ancora abbastanza buoni risparmiatori.

Sapevo che abbiamo rimontato la casa, ma non sapevo che avessimo pagato 350. L'ha rimontato per 675. E ancora, non intendo biasimarlo. È stata colpa mia se non sono stata coinvolta. Ma quando abbiamo firmato i documenti, ero tipo 675.

Quindi abbiamo pagato le nostre carte di credito e tutto. Abbiamo finito, ovviamente, per ricostruire di nuovo le nostre carte di credito, abbiamo finito per dichiarare bancarotta e abbiamo perso la nostra casa.

Penso fosse intorno al 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Il fallimento è ancora sul tuo rapporto di credito?

Luisa: Continuo ad aspettare che si stacchi. Penso che sia questo settembre che finalmente si staccherà. Abbiamo avuto molte pause per sfortunati motivi. Suo padre è morto e le sue sorelle ci hanno fatto vivere gratuitamente a casa sua. Abbiamo appena pagato loro le tasse e abbiamo fatto molte riparazioni, ma non abbiamo pagato l'affitto o altro. E suo padre ci ha lasciato dei soldi. Mia madre è morta. Ci ha lasciato dei soldi.

Quindi abbiamo continuato a ricevere questi flussi che ci tenevano a galla.

Alla fine ho trovato un altro lavoro dopo. Ma continuiamo a essere licenziati. E vorrei che qualcuno potesse sedersi accanto a me al lavoro e dirmi cosa sto facendo di sbagliato.

Penso che in parte sia perché quando sei rientrato nel mondo del lavoro nel 2008, avevo 52 anni. Sai che i ragazzini stanno uscendo e stanno creando le loro relazioni. È difficile scivolare in questo socialmente. Per adattarsi a un posto quando inizi a quell'età.

Sono stato licenziato solo a dicembre, di nuovo. Cinque di noi sono stati lasciati andare e tutti avevamo più di 50 anni. Nessuno vuole fare causa perché sappiamo che non possiamo andare contro di loro. Quindi stiamo solo andando avanti. Quindi ora sto cercando la mia prossima opportunità a 64 anni.

La generazione dei miei genitori era, sai, ti sei diplomato al liceo di venerdì, hai iniziato il tuo lavoro lunedì e 40 anni dopo, hai preso il tuo orologio d'oro e la tua grande pensione e te ne sei andato ed è stato così.

Ho seguito dei corsi online. Quindi ora sto seguendo un programma di certificazione attraverso la Columbia Business School in marketing digitale per rinfrescare le mie abilità. L'ho fatto anche l'ultima volta tramite Rutgers. Sono fortunato a poterlo fare, soprattutto con la pandemia, per poterlo fare online.

Ed è abbastanza abbordabile, davvero interessante e buono per il mercato del lavoro.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ora, mentre navigavi attraverso questa pandemia, sei stato in grado di richiedere l'indennità di disoccupazione o qualsiasi altro beneficio?

Luisa: Sì. E questo è stato d'aiuto.

E poi ieri ho anche ricevuto la notifica che la mia azienda coprirà il COBRA o il governo che immagino lo stia coprendo, quindi è davvero utile. E poi mio marito è già in Medicare.

A un certo punto avevo un centinaio di dollari nel mio conto di risparmio. Ora ho altri posti da cui potrei prenderlo. Siamo al punto in cui abbiamo costruito un gruzzolo, ma sto pensando, come farò, non posso nemmeno pagare la bolletta del cellulare.

E poi, all'improvviso, finalmente riesco a parlare con qualcuno e ricevo un altro afflusso. E ora sento di poter letteralmente dormire la notte. Quindi sono abbastanza bravo ad essere povero. Sai mio padre è morto quando mia madre era incinta della mia sorella più piccola ed era una segretaria e ci ha sostenuto e non abbiamo mai saltato un pasto.

Ha sempre vissuto in una bella casa, ha frequentato la scuola cattolica. In qualche modo è riuscita a farlo. E lei mi ha davvero dato quegli strumenti per... Sai, alcune sere mangiamo bistecche e altre sere frittelle.

Quindi ho una buona base per sopravvivere quando le cose non vanno bene.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sembra che tu abbia un sacco di esperienza nella gestione della giornata. Come lo faccio? Come faccio a far funzionare i miei soldi oggi? Ma sembra che sia la pianificazione finanziaria a lungo termine a creare il disagio.

Luisa: Sì. Sì. Siamo andati da un altro consulente un paio di anni fa. Mio marito non lavorava affatto. Ora guida Lyft e supplente insegna, quindi va bene. Ma il consigliere mi ha detto, ha detto, per come stai andando, non potrai mai andare in pensione.

E siamo partiti e siamo partiti senza un piano. Ho circa centomila dollari in 401k e altri risparmi. Siamo riusciti a tenerlo insieme, quindi non è che non abbiamo niente.

E in realtà il nostro piano di gioco è, perché viviamo nel nord-est. Non voglio davvero farlo, ma per trasferirmi in uno stato più economico, non voglio davvero andarmene da qui. Sai, la mia famiglia è qui. Sento che possiamo farlo funzionare qui, ma è un po' come il nostro piano di riserva se non succede altro.

E sono in buona salute e mi piace molto lavorare. Quindi finché posso rimanere impiegato, è una specie di nostro piano. Se potessi risparmiare altri 50.000 da qui al pensionamento mi sentirei un po' più a mio agio.

Il nostro piano per lavorare fino ai 70 è anche di non prendere la previdenza sociale fino ai 70,

Stefanie O'Connell Rodriguez: E ti piace lavorare? Stavo per chiederlo.

Luisa: Amo lavorare. Quando vado in pensione so che farò volontariato perché non sopporto di starmene seduto in casa. Quindi finché lavorerò, potrei anche essere pagato per questo.

Finché ho le mie biglie e la mia vista, penso di stare bene. Ma sai, è un grande se.

Ho lavorato in così tanti posti diversi. Ho lavorato in cinque diversi settori in cui non mi annoio davvero. Così tante persone della mia età stanno contando i giorni prima del pensionamento e semplicemente odiano il loro lavoro.

E penso che quasi preferirei essere nella mia posizione, sai, e loro hanno una gran quantità di soldi e stanno bene, ma preferirei quasi essere nella mia posizione, lavorando e felice. E non voglio giocare a Mahjong e pickleball e questo non è il mio genere.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Anche se Louise può amare lavorare, la realtà è che i lavoratori americani vanno costantemente in pensione prima di quanto inizialmente previsto e sovrastimano la probabilità che saranno in grado di continuare a lavorare in qualche modo dopo il pensionamento.

Quindi, dopo la pausa, parleremo con la Certified Financial Planner e CBS News Business Analyst, Jill Schlesinger, su come prepararsi per la pensione quando non si hanno abbastanza risparmi per la pensione

Jill Schlesinger: Penso che abbiamo molte persone che, in particolare i baby boomer che hanno iniziato la loro carriera, credono di essere sulla stessa strada. E poi all'improvviso ci sono stati un milione di diversi ostacoli e tempeste di neve e cose colate di ghiaccio e incendi e siccità e tutte queste cose sono saltate fuori. Quindi, se sono stati abbastanza fortunati da iniziare, stanno risparmiando per la pensione anticipata e sono rimasti in una corsia finanziaria noiosa, dritta e stretta, stavano bene.

Ma se cambiavano corsia e facevano qualcosa di leggermente rischioso, venivano davvero puniti in molti modi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Questa è Jill Schlesinger, oltre al suo lavoro come analista aziendale per CBS News, è anche l'ospite dei podcast Jill on Money e Eye on Money.

Jill Schlesinger: Tutti dicono sempre, oh, questo è senza precedenti, certamente una pandemia, un blocco è un'esperienza senza precedenti per l'economia statunitense. D'altra parte, se sei rimasto fedele alle tue basi e non sei impazzito, probabilmente dovresti stare bene.

Quindi, per le persone che erano ricche, hai davvero navigato negli ultimi 30 anni e sei rimasto illeso.

Se eri nel mezzo, faceva male e le cose rallentavano e il tuo livello salariale ristagnava. Quindi penso che sia stato un periodo davvero difficile e ho molta compassione per queste persone perché penso che a volte tu sia come essere un millennial e dici, beh, mi hai detto di andare al college. Mi hai detto di prendere in prestito dei soldi e ora non c'è più un cazzo di lavoro.

Bene, si spera che stia cambiando. Quindi si spera che ci siano molti lavori e si spera che tu possa scegliere il modo in cui vuoi lavorare.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A proposito di lavoro, per chi è post pandemia, rientra nel mercato del lavoro, è stato licenziato, ma ora ha forse sessant'anni, quali sono alcune delle considerazioni che dovrebbe tenere a mente e come rendere la forza lavoro lavorare per loro?

Jill Schlesinger: C'è un aspetto di questa pandemia che ha davvero cambiato la natura del nostro modo di lavorare. Abbiamo appena assistito a questo improvviso passaggio al lavoro a distanza, che potrebbe essere effettivamente una buona notizia per molti lavoratori. Penso che se stai pensando di tornare nel mondo del lavoro, potresti essere più disposto a farlo se dici: 'Ehi, non devo fare il pendolare cinque giorni a settimana o non devo essere sul posto ogni singolo minuto, oppure posso creare un ambiente ibrido che mi darà un po' più di longevità.'

Quindi penso che il modello di lavoro ibrido potrebbe davvero essere buono. Sono incuriosito dall'idea che le persone sulla cinquantina o sulla sessantina o sulla settantina potrebbero potenzialmente trovare una nuova impresa che le soddisfi e le faccia davvero desiderare di continuare a lavorare. Perché non che penso che il lavoro sia la cosa più bella del mondo.

Ci sono molte persone che fanno un cattivo lavoro e non ti fa bene. Ma se ti trovi in ​​un ambiente di lavoro basato sulla conoscenza, se ti piace quello che fai, se ottieni appagamento e senti che forse stai facendo la differenza, allora è fantastico.

E quindi penso che ci siano diversi modi per portare avanti la tua carriera più avanti nella vita. E penso che considerando che stiamo vivendo molto più a lungo, la pensione è essenzialmente come un periodo di disoccupazione di 35 anni. Quindi è meglio che ti piacciano i tuoi hobby.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quindi amo questa idea di estendere la nostra vita lavorativa e vedere che in realtà potrebbe essere una reinvenzione del lavoro, questo modello ibrido che facilita una vita lavorativa più lunga in un modo forse che funziona di più alle nostre condizioni.

Ma penso che a volte si ribalta in questa idea che, poiché lavorerò per sempre o sarò costretto a lavorare per sempre, che senso ha cercare di risparmiare per la pensione?

Jill Schlesinger: Voglio dire, se è così, allora sento che non stanno davvero prestando attenzione.

Quello che sento di più è, lo sento da, in realtà un baby boomer, che forse si è preso i debiti dei propri figli e li ha portati al college, ma è venuto meno e ha, sai, 60, 63 anni. Dice, credo che dovrò lavorare per sempre. E la mia paura è sempre, beh, e se non ci riuscissi. Sai, questa è sempre la mia paura.

Voglio avere le mie opzioni. Voglio lavorare. Voglio non lavorare. L'unico motivo per cui risparmi all'inizio della tua vita è offrirti opzioni e opzioni per sentirti bene. Hai un capo terribile e hai la possibilità di licenziarti e cercare un nuovo lavoro solo se hai risparmiato abbastanza soldi per farlo.

Dici, voglio davvero essere in grado di fare un cambiamento di carriera. Voglio sentirmi più appassionato di quello che faccio. Voglio farlo. Bene. Puoi farlo fintanto che hai fatto il duro lavoro e hai messo da parte qualche dollaro, o sono davvero pronto per aprire la mia nuova attività. E sono così grato perché ho iniziato abbastanza presto e ora posso trasformare il mio lavoro secondario nella mia nuova attività.

Quindi tutte queste cose richiedono un tratto unificante, e questo è il salvataggio precoce e coerente. Non devi essere un grande investitore. Questa è la mitologia intorno a questo. Il mio primo lavoro a Wall Street, ero un commerciante di materie prime al piano della borsa delle materie prime a New York.

E il mito è che pensi che investirai per uscire da qualcosa. È vero che potresti essere fortunato. Potresti lavorare per un'azienda, ottenere un sacco di opzioni o azioni e fare un sacco di soldi. Questa non è la stragrande maggioranza delle persone. La stragrande maggioranza delle persone risparmia costantemente nel tempo e utilizza un portafoglio diversificato di fondi indicizzati.

Questo è quello che stanno facendo. Non è appariscente, ma funziona.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mi chiedo per la nostra ascoltatrice di questa settimana: ha circa sessant'anni e ogni volta che ha accumulato alcune di quelle risorse, ha dovuto sfruttarle per coprire i costi dello stile di vita, per coprire gli shock finanziari.

E così ora è come se non bastasse a 64 anni, anche se continuerò a lavorare. Allora, che aspetto ha il recupero?

Jill Schlesinger: Sai, è, è mettere un piede davanti all'altro. Se riesce a farcela fino alla sua piena età pensionabile, avrà la sicurezza sociale e potrebbe continuare a lavorare e questo potrebbe essere sufficiente.

È probabile che se non ha niente di orribile in corso, come un grosso debito grasso che sta fluttuando là fuori, sarà in grado di cancellarlo. Sai, non puoi compensare una devastante perdita di reddito e dire, fallo e basta. Non è fare questo. Sono piccoli passi, piccoli pezzi e tu fai del tuo meglio.

E questo è tutto.

Non puoi lavorare 12 lavori per recuperare. Non succederà. Il tempo è contro di te. Continui a lavorare. E poi si spera che anche se riesci a resistere fino a 70 anni, in modo da ottenere il massimo beneficio della previdenza sociale, ce la farai.

Potresti non avere uno stile di vita fantastico, enorme, ma è probabile che, lo sai, già.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Un'altra cosa che è emersa nella storia è che questo ascoltatore era stato prima da un professionista finanziario che le ha preso i soldi e li ha investiti per lei, ma alla fine ha perso tutti i soldi.

E quindi questo l'ha davvero allontanata dall'intero settore. E mi chiedo di aver avuto quel tipo di trauma economico personale. Come si inizia a creare fiducia e reimpegnarsi?

Jill Schlesinger: Impari una lezione molto intelligente, ovvero evitare le persone nel settore dei servizi finanziari che non sono vincolate a qualcosa chiamato standard fiduciario.

Ed è qui che posso inserire una parola F proprio nel tuo programma. Non è fantastico? Fiduciario. Allora cos'è un fiduciario? È un professionista finanziario che opera con la premessa che devono mettere i tuoi interessi finanziari prima dei loro interessi finanziari o dell'interesse finanziario della loro azienda.

Tu vieni prima. E ci sono una varietà di diversi tipi di professionisti finanziari che aderiscono a questo standard fiduciario. Quindi pianificatori finanziari certificati. Sono un pianificatore finanziario certificato. Se lo fossi in pratica, le esigenze di quel cliente vengono sempre al primo posto. I CPA sono tenuti a uno standard fiduciario.

Anche il CFA è tenuto allo standard fiduciario. Ma essenzialmente se qualcuno ti sta dando consigli finanziari, potresti presumere che quella persona sia tenuta a questo standard in cui non può dirmi nulla che non sia nel mio migliore interesse, ma è un mondo perverso dell'industria dei servizi finanziari. È davvero. E ci sono molte persone là fuori che danno consigli che non sono nel migliore interesse del cliente, ma sono semplicemente adatti. Quindi potrei dire, Stefanie, sai cosa devi fare. Devi salvare in un piano 529.

Lo comprerò per te. E questo è un consiglio adatto. Potrebbe non essere il miglior consiglio per te perché forse il miglior consiglio sarebbe che puoi acquistare il tuo piano 529, farlo attraverso il tuo stato. Questo è il modo più efficiente se vuoi risparmiare per il college. Lavora con un fiduciario numero uno.

Numero due, il costo della consulenza finanziaria e degli investimenti ha iniziato a diminuire. Quindi è fantastico.

L'essenza di ciò è che non dovresti mai pagare per qualcuno che si limiti a negoziare affari.

Se hai intenzione di pagare per un consiglio, allora lo sai, paghi per un consiglio, ma devi davvero stare attento. E la lezione di qualcuno che è stato bruciato da questo, conosci un venditore di assicurazioni o un gestore di investimenti finanziari che in pratica sta semplicemente riscuotendo una commissione per non aver fatto molto, è che se stai solo facendo gestione del denaro, se stai solo avendo Sì, ho un'IRA.

Ci sono 50.000 dollari e voglio che qualcuno se ne occupi. Quel costo dovrebbe essere ridotto molto, molto basso. La maggior parte delle grandi aziende lo fa. E se vuoi farlo da solo può essere ancora più economico. Scegli quattro o cinque diversi fondi indicizzati. Chiamalo un giorno, mettilo sul pilota automatico.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A cosa dovrebbe pensare una persona che ha circa sessant'anni oltre al solo portafoglio di investimenti?

Jill Schlesinger: Non penso nemmeno che siano 60. Penso che siano tutti.

Quindi Jill è il tre grande. Vuoi creare un fondo di riserva di emergenza. Dovresti avere da sei a 12 mesi delle tue spese di soggiorno in un CD a breve termine di risparmio del mercato monetario sicuro. Questo è il numero uno, da sei a 12 mesi. Questo è l'accordo. Se ti stai avvicinando alla pensione, tra uno o due anni le tue spese dovrebbero essere al sicuro.

E poi numero due, ripagare il debito dei consumatori, non il debito del mutuo, ma stiamo parlando del debito della carta di credito e del prestito automobilistico, il debito degli studenti. Ripagalo, fallo. I prestiti agli studenti non sono più economici. In realtà sono ancora piuttosto costosi. E l'ultima cosa è massimizzare il tuo conto pensionistico al meglio delle tue capacità.

$ 19.500 sono un sacco di soldi da mettere via. Anche se si tratta di un Roth IRA, $ 6.000, se hai meno di 50 anni, un contributo di recupero extra se hai più di 50 anni.

E poi, oltre a questo, qualcuno soffrirà se muoio finanziariamente? Destra. Tutti soffriranno emotivamente, lo prometto, non preoccuparti. Ma se muori, ci saranno delle conseguenze finanziarie per qualcuno nella tua vita? Per i giovani che sostengono i loro genitori, è possibile che i tuoi genitori ne soffriranno. Per i genitori che hanno figli piccoli, i tuoi figli soffriranno. Quindi esegui un calcolatore di assicurazione sulla vita, vedi quanta assicurazione sulla vita hai bisogno. E la maggior parte delle aziende fornisce un'assicurazione contro l'invalidità. L'invalidità è ciò che accade a un ferito o ti succede qualcosa di brutto durante i tuoi anni di lavoro e non puoi più riscuotere il tuo reddito. Quindi è una specie di copertura assicurativa a cui pensare.

Penso che quella che viene sottovalutata sia la pianificazione successoria, che, sai, nessuno vuole fare. Fallo solo perché francamente, non è così difficile farlo. Sei solo un tale idiota se non riesci ad affrontare la tua mortalità, so che dovrei essere molto più gentile su questo, ma è un errore molto difficile da correggere.

Quando ero in pratica potevo correggere qualsiasi problema di investimento. potrei davvero. Potrei persino portare le persone sulla strada giusta per il risparmio. Potrei convincerli a pagare il debito. Muori senza che io voglia aiutare davvero il tuo coniuge sopravvissuto o il tuo familiare?

Questa è dura. Non posso correggere quell'errore. Quindi, se non hai fatto i documenti di successione per 30 anni e ti stai avvicinando alla pensione, vai a controllarlo. Oppure vai da un avvocato, vai da un avvocato immobiliare se non l'hai mai fatto, e sei spaventato e dici che non spenderò $ 3.000 per quello.

Basta fare qualcosa. Vai online e dai un'occhiata.

È sicuramente meglio che scriverlo su un tovagliolo. Quindi penso che quelli siano problemi. E poi, naturalmente, mentre stai pensando alla pensione e anche alla tua vita lavorativa, penso che molte più persone siano molto più in sintonia con l'assicurazione sanitaria e tu sai, 'oh, cosa mi succederà'.

Immagino che una pandemia globale mi abbia curato da quella risposta. Sai, possono succedere cose brutte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Voglio toccare il titolo del tuo libro, che è il Cose stupide che le persone intelligenti fanno con i loro soldi . C'è qualcosa di quel libro a cui viene davvero in mente questo ascoltatore a cui pensare?

Jill Schlesinger: Volevo fare un capitolo sulla pensione. E devo dire che il pensionamento è sempre un capitolo noioso in ogni libro. È come se, oh, dirò loro di salvare e usare i loro 401k. Così sono andato a parlare con un certo numero di pianificatori finanziari che conoscevo da quando ero in pratica.

E ho detto, qual è l'errore più grande che le persone fanno quando si tratta di andare in pensione? Quello che davvero ha colpito è che le persone vanno in pensione troppo presto. O spendere troppi soldi nei primi anni del loro pensionamento.

Quindi il motivo per cui mi è sempre sembrato qualcosa di interessante è quello. È preoccupante quando qualcuno va in pensione all'età di 62 anni, quando non puoi ricevere Medicare per tre anni, è preoccupante quando qualcuno dice, oh mio Dio, ho appena vissuto una pandemia e non aspetterò qualcosa brutto che accada. Viaggerò per il mondo per sette anni e farò saltare una grossa fetta dei miei risparmi. Perché chissà cosa succede dopo, ma poi tornano sette anni dopo e non ci sono più soldi.

Quindi queste sono le cose che sono state sorprendenti e interessanti per me.

So che a te e a me spesso vengono poste domande su, sai, qual è la regola pratica e la regola pratica è che non esiste una regola pratica.

Sai, qual è la regola pratica per la tua salute? Uh, mangia di meno, fai più esercizio, sai, sii sano. Non bere troppo. Non fumare. È tutto vero. E poi, sai, hai questo strambo unicorno che è tipo, oh, beh, fumo da 72 anni e ho 88 anni e sto bene. Quindi penso che il grande risultato sia che ogni persona è nata in circostanze diverse.

E devi riconoscere alcune di queste cose... sono fortunato di essere nato con tutti i vantaggi.

E così ho potuto fare molte cose nella mia vita. E sapevo di avere una rete di sicurezza che, se avessi sbagliato, la mia famiglia sarebbe stata lì per me, e sarebbe andato tutto bene. E all'inizio della mia carriera ho fatto un sacco di soldi che ho buttato via quando ero un trader. E mi ha permesso di andare in giro per alcuni anni e capire cosa volevo fare.

E quindi questa è la mia circostanza, ma consiglierei a qualcuno di rinunciare a una carriera redditizia come pianificatore finanziario certificato e consulente per gli investimenti, possedere un'azienda, fare un sacco di soldi e lasciarlo per l'universo sconosciuto di essere un giornalista d'affari per una frazione dei soldi che stavo guadagnando?

Voglio dire, questo è un consiglio terribile. Destra? Ma nelle mie circostanze potrei farcela. E quindi penso che il più grande asporto sia che ognuno di noi ha una storia finanziaria che raccontiamo a noi stessi. Ed è davvero bello poter capire oggettivamente, quali sono le mie opzioni? Cosa posso fare qui? Come posso migliorare la mia vita?

E dove voglio andare? Se il tuo obiettivo è, voglio finanziare completamente la mia pensione. Voglio finanziare interamente l'istruzione universitaria dei miei tre figli. Può darsi che tu debba lavorare in un lavoro che non ami così tanto per un po'. E poi forse se tre dei tuoi figli non hanno bisogno di frequentare scuole private molto sofisticate e vanno a scuole statali, o in qualche modo hanno capito come ottenere fantastiche borse di studio, forse puoi andare in pensione presto , ma ognuno di questi scenari richiede che tu capisca effettivamente il numero uno, cosa vuoi fare? E cosa è possibile?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sai, penso che il contesto sia davvero importante perché uno dei temi emersi in così tante mie conversazioni è che così tante persone stanno interiorizzando dove si trovano finanziariamente come un fallimento personale.

Le persone portano con sé tanta vergogna. Impedisce loro anche di essere in grado di impegnarsi con le proprie finanze o di aprire le bollette. E non penso che ci stia servendo.

Jill Schlesinger: Penso davvero che sia una cosa terribile, quello che facciamo a noi stessi.

Mia nipote è un'insegnante di scuola e abbiamo avuto questa conversazione tutto il tempo. Sai, è un'insegnante di scuola a New York City. Lei lo ama. Le piace così tanto, ma diventerà una gazillionaire? No non lo è. Avrà un'ottima pensione. Lei sta risparmiando. Vive ben al di sotto dei suoi mezzi. Condivide un appartamento per i primi otto anni della sua carriera.

Quindi, voglio davvero incoraggiare le persone a cercare di non farlo. So come c'è come sai, un po' di natura umana qui, giusto?

C'è invidia e c'è paura e c'è avidità, ma tutte queste cose, se riesci a buttarle fuori dalla finestra il più possibile.

Se riesci a migliorare te stesso. Puoi fare il meglio con quello che hai. Puoi fare il meglio con la carriera che hai. La maggior parte delle persone con cui ho parlato in realtà non ha un obiettivo, voglio essere un gazillionaire. La maggior parte delle persone dice, voglio solo vivere la mia vita e avere una bella vita e, sai, uscire con il mio partner e magari avere dei figli, magari avere delle creature a quattro zampe, sai, a casa mia ed essere felice e avere equilibrio. E quel tipo di ritorno a quella parte precedente della nostra conversazione, che forse è la lezione di questa pandemia è, sai, la vita è fragile.

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Siamo fragili. E c'è un modo per me di bilanciare meglio la vita che voglio vivere in modo che non sia così incline a, a favore del tipo di ricerca acquisitivo, basato sul lavoro, sai, folle e per dire , cosa voglio veramente fare e cercare di raggiungere quegli obiettivi?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quindi, come possono Louise, o chiunque altro, prepararsi meglio per quel tipo di vita equilibrata in pensione? Ricorda i tre grandi di Jill: 1. Un fondo di risparmio di emergenza, che quando ti avvicini all'età pensionabile, potresti voler aumentare per includere uno o due anni di spese. 2. Pagare i debiti dei consumatori come carte di credito, prestiti auto e debito studentesco. E 3. Massimizza i tuoi conti pensionistici nel miglior modo possibile, sfruttando le indennità di recupero extra se hai più di 50 anni.

L'aumento del lavoro a distanza e ibrido a seguito della pandemia può anche aiutare Louise e altri lavoratori più anziani a rimanere più a lungo nel mondo del lavoro. Se riesce a trovare un lavoro che le consenta di rimanere occupata fino all'età del pensionamento completo, può massimizzare il suo sussidio di previdenza sociale. Inoltre, lavorando almeno fino ai 65 anni, può colmare il divario nella copertura sanitaria fino a quando non diventa idonea a Medicare.

Infine, incontrare un professionista finanziario come un pianificatore finanziario certificato che è tenuto a uno standard fiduciario può aiutare Lousie e chiunque altro si prepari per la pensione a considerare l'intero scopo dei loro piani finanziari, non solo i loro risparmi, investimenti e spese, ma anche la loro assicurazione documenti di copertura, assistenza sanitaria e pianificazione successoria. Dandole una tabella di marcia per comprendere obiettivamente le sue opzioni e creando un piano personalizzato per portarla dove vuole andare nel contesto della sua realtà di pensionamento unica.

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Torna la prossima settimana quando parleremo con un professore universitario di 39 anni che, nonostante guadagni un ottimo stipendio, si sente come se fosse ancora bloccata in un ciclo di stipendio da stipendio a stipendio.

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