Se sei alla ricerca di una nuova casa, probabilmente capisci già l'importanza di avere un solido punteggio di credito e un acconto decente per qualificarti per un mutuo e chiudere con successo un acquisto. Ma capisci appieno quanto sia critico questi due fattori sono diventati nel mercato immobiliare ipercompetitivo in cui ci troviamo in questo momento, caratterizzato da carenza di alloggi e tassi di interesse record?

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Ecco un'istantanea della realtà attuale in tutta la nazione: l'anticipo medio nelle prime 11 metropolitane più competitive degli Stati Uniti è del 21 percento secondo il nuovo studio LendingTree . In alcuni posti, come San Jose, California; Hartford, Connecticut e Cleveland, Ohio, gli acconti del 22 e del 23 percento sono la media locale. Inoltre, uno sbalorditivo 73 percento degli acquirenti in quelle metropolitane competitive lo ha fatto punteggio di credito di almeno 720.

In altre parole, questo non è il tipico rodeo. Se vuoi avere successo nell'ottenere la casa dei tuoi sogni (o ottenere una casa, punto), è meglio avere le tue finanze in perfetta forma.

'Nel mercato rovente di oggi, le guerre di offerte accadono all'interno ore di una casa che va sul mercato. I potenziali acquirenti devono ricorrere a strategie creative per distinguersi dalla concorrenza', afferma Mark Washburn, agente immobiliare con Boutique condominio Napoli .

Ti consigliamo di tenere a mente i commenti di Washburn in particolare se vivi nelle tre metropolitane con il mercati immobiliari più competitivi, che secondo il rapporto LendingTree sono (classificati in ordine) San Jose, California (anticipo medio 23,67%; percentuale di acquirenti con punteggio di credito 720 o superiore 84%); San Francisco, California, (acconto medio 21,43%; percentuale di acquirenti con punteggio di credito 720 o superiore 81%) e Raleigh, Carolina del Nord. (acconto medio 20,39 percento; percentuale di acquirenti con punteggio di credito 720 o superiore 70,48 percento).

Diamo un'occhiata più da vicino al motivo per cui il punteggio di credito e l'anticipo sono così incredibilmente cruciali nelle località più calde della nazione e come metterli in ordine prima di intraprendere il processo di acquisto della casa.

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Perché questi due fattori hanno assunto tale importanza

In sostanza, si riduce a questo: in un mercato ipercompetitivo, i venditori possono essere molto esigenti e scegliere l'offerta con cui sono più a loro agio, il che include optare per l'offerta che potrebbe renderli più denaro e che sono più che sicuri si chiuderanno con successo senza intoppi o caduta di deposito a garanzia.

'In un mercato ipercompetitivo, l'acquirente deve fare proprio questo... competere', afferma Daren Herzberg, un agente immobiliare autorizzato con Babst + Herzberg, con sede a New York. 'Il venditore ha due obiettivi nella scelta di un acquirente: il prezzo più alto e il rischio più basso'.

La maggior parte degli acquirenti di case ottengono pre approvazione per un mutuo da un prestatore per finanziare la maggior parte dell'acquisto di proprietà. E il contratto di vendita sarà subordinato al fatto che l'acquirente alla fine garantisca quell'ipoteca se la sua offerta viene accettata dal venditore. Nel caso in cui il potenziale acquirente non ottenga l'approvazione per quel mutuo, tuttavia, può annullare il contratto di acquisto, lasciando il venditore della casa in asso.

'Quando un acquirente di una casa ha un acconto forte o alto e un punteggio di credito equo, dà la presunzione che l'acquirente possa gestire comodamente il mutuo e, se la sua offerta viene accettata, potrebbe non perdere l'impegno', afferma Chantay Bridges, di EXP Realty con sede a Los Angeles . 'L'ultima cosa che un venditore vuole è iniziare con un acquirente e poi scoprire che la sua pre-approvazione non si è mai trasformata in un'approvazione [e] non è in grado di acquistare la casa'.

Ryan McPartland, preside e consulente ipotecario di Mortgage Acuity, afferma in un tale contesto che è l'anticipo che è più critico, in particolare il deposito di caparra.

'Il processo di pensiero generale è che più soldi sei disposto a mettere da parte, più skin hai nel gioco, più forte diventi un acquirente', afferma McPartland. 'Gli acconti più grandi sono in genere indicativi di acquirenti più qualificati e seri. La possibilità di risparmiare una grossa somma di denaro parla molto della solidità e della responsabilità finanziaria degli acquirenti. Chiaramente non è sempre così, tuttavia, nella maggior parte dei casi lo è.'

Questa linea di pensiero è particolarmente vera quando si tratta del deposito di caparra, che è il deposito che un potenziale acquirente versa prima di chiudere una casa per dimostrare che è seriamente intenzionato ad acquistare.

'Se l'acquirente non soddisfa i requisiti contrattuali in termini di garanzia di un impegno ipotecario entro un termine concordato, il venditore può trattenere la caparra dell'acquirente. Maggiore è il deposito di caparra, più l'acquirente è a rischio e meno il venditore è a rischio. Minore è il rischio per il venditore, più interessante sarà l'offerta', aggiunge McPartland.

Quindi, tutto ciò spiega perché i depositi hanno assunto un'importanza significativa. Ma per quanto riguarda i punteggi di credito, chiedi? Ci sono molte ragioni per cui il punteggio di credito è importante, ma ecco un'osservazione particolarmente importante.

Un buon credito si traduce in più prodotti di prestito tra cui scegliere per gli acquirenti di case, afferma Mark Meyerdirk, broker principale presso la sede di Wahsington DC Broker urbani . E quando i venditori di case hanno innumerevoli offerte tra cui scegliere, i loro agenti spesso daranno la priorità alla solidità finanziaria di un potenziale acquirente tenendo conto del finanziamento dell'acquirente genere .

'Mettendo da parte le offerte in contanti, gli acquirenti che utilizzano finanziamenti convenzionali sono preferiti ai prestiti FHA o VA', afferma Meyerdirk. 'Quindi, un acquirente che ha la capacità di 'diventare convenzionale' ha maggiori possibilità di successo quando compete con altri acquirenti'.

Modi per separarti dalla concorrenza

Data questa realtà, c'è una varietà di modi per aumentare le tue probabilità di avere successo come acquirente di case, incluso l'ovvio: migliorare il tuo punteggio di credito e aumentare l'anticipo.

'Ci sono una moltitudine di mutuatari con un buon credito in questo momento. Per questo motivo, è diventato molto più importante distinguersi come mutuatario e mantenere un ottimo credito e un ottimo bilancio', afferma Adem Selita, CEO e co-fondatore di La società di sgravio del debito .

Alcuni dei modi migliori per migliorare e mantenere il tuo punteggio di credito includono abbassare i saldi sulle tue varie carte di credito e prestiti, non effettuare pagamenti in ritardo e mantenere il rapporto debito/reddito complessivo (DTI) il più basso possibile.

'Assicurati di avere il tuo DTI il più basso possibile. Il modo più semplice per farlo è ripagare prestiti e obbligazioni a saldo più piccolo che potrebbero avere un impatto negativo sulle tue spese mensili e quindi sul tuo DTI,' spiega Selita. 'I conti che molto probabilmente saranno i colpevoli in questo scenario sono i conti delle carte di credito, i prestiti personali, i prestiti agli studenti e i prestiti automobilistici. Se possiedi uno di questi tipi di account e sono relativamente vicini all'estinzione, prendi del denaro extra per pagarli completamente. Ciò abbasserà il tuo DTI e, come ulteriore vantaggio, aumenterà il tuo punteggio di credito.'

Fai un'offerta in contanti

Se i tuoi fondi sono illimitati (cosa che chiaramente non vale per tutti) potresti anche prendere in considerazione un'offerta interamente in contanti, che a quanto pare è diventata molto più comune. Un'offerta interamente in contanti è esattamente ciò che sembra: un'offerta interamente in contanti, il che significa che l'acquirente della casa acquisterà la proprietà senza dover assicurarsi un mutuo ipotecario o qualche altra forma di finanziamento.

'Non sorprende che queste offerte siano più allettanti per il venditore poiché il rischio che il finanziamento di un potenziale acquirente fallisca viene eliminato, ancora una volta, determinando un tempo di chiusura più rapido', afferma Washburn, di Naples Condo Boutique. 'Tutte le offerte in contanti sembrano essere ai massimi storici in questo momento, in particolare nei mercati delle seconde case come Naples, in Florida. Molti dei nostri acquirenti hanno realizzato guadagni significativi nei loro portafogli finanziari e stanno spostando questi guadagni nel settore immobiliare.'

Nelle attuali condizioni di mercato, gli acquirenti in contanti hanno un vantaggio significativo rispetto a un acquirente tradizionale che cerca di finanziare l'acquisto di una casa, afferma Washburn.

Includere una prova dei fondi quando si fa un'offerta

Un modo molto meno costoso per rendere la tua offerta su una casa più competitiva è fornire una prova di fondi quando fai un'offerta su una casa, afferma Meyerdirk, di Urban Brokers. Ciò significa essenzialmente fornire la documentazione delle tue attività finanziarie, che può essere utilizzata per stabilire la tua solidità finanziaria con un venditore, assicurando loro che l'accordo non fallirà.

'Gli acquirenti possono aumentare la propria solidità finanziaria fornendo una prova dei fondi', spiega Meyerdirk. 'Gli acquirenti che lo fanno dovrebbero assicurarsi di includere i conti pensionistici (supponendo che abbiano la possibilità di prendere in prestito contro di loro) insieme a tutti i fondi dei conti correnti e di risparmio a cui hanno accesso'.

Rinuncia agli imprevisti

Un ultimo modo per rendere la tua offerta ancora più attraente per un venditore è rinunciare alla maggior parte degli imprevisti. È un altro consiglio che Washburn offre ai suoi potenziali acquirenti di case.

'L'unico modo per competere è avere il minor numero possibile di imprevisti nell'offerta', spiega. 'Una contingenza è una condizione che deve essere soddisfatta prima che l'acquirente proceda. Ad esempio, l'offerta di un acquirente può essere subordinata alla vendita della sua casa da parte dell'acquirente, o alla valutazione del valore della casa del venditore, o soggetta a un'ispezione positiva della proprietà.'

Generalmente Washburn dice ai suoi clienti di non rinunciare mai all'ispezione di emergenza, e per buoni motivi. Ciò può portare a spiacevoli sorprese per l'acquirente sotto forma di riparazioni sostanziali che potrebbero dover essere eseguite lungo la strada se la casa presenta problemi strutturali. Ma come acquirente, potresti considerare di rinunciare ad altre contingenze meno critiche.

'Il mercato di oggi significa che gli acquirenti di case devono fare di tutto per acquistare una casa, mentre rinunciare ad almeno una normale contingenza può aiutarti a distinguerti, fai attenzione prima di procedere con alcune di queste protezioni vitali', afferma Washburn.