Investire denaro per costruire un comodo gruzzolo per la pensione è un lungo periodo, che dovrebbe (idealmente) iniziare nei tuoi 20 anni ed evolversi con l'età. Poiché ogni decennio di vita porta cambiamenti al tuo stile di vita, alle tue priorità e ai tuoi obiettivi, anche la tua strategia di investimento dovrebbe adattarsi. Quello che non vuoi fare è adottare un approccio 'impostalo e dimenticalo' con investimento pensionistico.

cosa dire a chi ha perso il lavoro

'Le nostre vite finanziarie tendono a diventare più stratificate e complesse man mano che passiamo dai 20 ai 30 anni e oltre. Quello che ci sforziamo di realizzare quando abbiamo 30 anni potrebbe essere molto diverso da quello in cui vorremmo fare soldi quando compiamo 50 anni', afferma il consulente finanziario registrato Pam Krueger, fondatore di ricchezza e creatore e co-conduttore di PBS' MoneyTrack . 'Mentre la tua vita cambia e anche l'economia, il mercato azionario e i tassi di interesse cambiano intorno a te, è di fondamentale importanza che tu sappia dove ti trovi e come posizionare al meglio i tuoi investimenti'.

Con parole così sagge in mente, ecco uno sguardo più da vicino a come stai strategia di investimento dovrebbe cambiare decennio dopo decennio.

Articoli correlati

Durante i tuoi 20 anni

La pensione può sembrare un sogno lontano e nebuloso quando hai 20 anni. E per una buona ragione: la maggior parte delle persone ha ancora 40-50 anni di lavoro davanti a sé. Questo è esattamente il motivo per cui ora è il momento di essere audaci con il tuo approccio agli investimenti.

'In genere, vorrai correre più rischi quando sei più giovane e ridurre gradualmente questo rischio nel tempo man mano che ti avvicini alla pensione', afferma Heather Comella, pianificatore finanziario certificato e pianificatore finanziario principale presso Origine.

Inoltre, mentre intraprendi il tuo viaggio di investimento, Comella ti consiglia di ricordare che ci sono tre cose che puoi controllare quando si tratta di investire: l'importo che stai contribuendo, la frequenza con cui contribuisci e quanto rischio corri con i tuoi investimenti

'Per l'importo, l'obiettivo dovrebbe essere quello di risparmiare il più possibile nei primi anni, mentre la spesa è in genere inferiore', afferma Comella. 'Un buon obiettivo per cui lottare è risparmiare il 20 percento del tuo reddito in veicoli di risparmio come il tuo 401k o altri piani pensionistici a cui potresti avere accesso. Per quanto riguarda la frequenza, pianifica di contribuire mensilmente ai tuoi risparmi e assicurati di impostare acquisti ricorrenti regolarmente se stai facendo investimenti al di fuori del tuo piano di lavoro.'

Quando si tratta di livello di rischio, come ha già notato Comella, vale la pena essere audaci a questo punto della vita. E lei offre questo suggerimento utile: 'C'è una ben nota 'regola pratica' per mettere la tua allocazione di azioni a 100 meno la tua età. Quindi, se hai 30 anni, investi in azioni del 70%, se hai 60 anni, investi in azioni del 40% e così via.'

Buono a sapersi vero? Rende la visualizzazione di tutto molto più semplice. Sebbene Comella aggiunga l'avvertenza che anche questa regola empirica può essere troppo conservativa e suggerisce di propendere per anche più alto allocazione delle azioni mentre i giovani sono dalla tua parte.

Ecco cosa fai non vogliono fare nei primi anni: ignorare del tutto gli investimenti. Certo, può essere allettante se sei impantanato nel debito studentesco per concentrarti sul ripagarlo. O forse per concentrarsi sul risparmio per una casa. Ma Brian Deches è il fondatore della piattaforma di carriera di investimento Irrompere in Wall Street sottolinea che anche mettere una piccola quantità di denaro in investimenti a questo punto mentre ti sforzi di raggiungere altri obiettivi, può avere un grande guadagno a lungo termine.

'Se si ottiene un tasso di rendimento medio del 10% sull'S&P 500 anno su anno, una piccola somma può trasformarsi in un enorme fondo pensione entro i 60 anni', afferma Dechesare.

Durante i tuoi 30 anni

Ah, i tuoi 30 anni. Questo è spesso uno dei decenni più spensierati della vita. Ormai, molte persone stanno facendo progressi nella loro carriera, guadagnando potenzialmente un po' di più e godendo un po' del divertimento e della libertà che il denaro e l'avanzamento professionale possono portare.

Sebbene investire possa essere ancora una delle tue priorità più basse, ti consigliamo di massimizzare il più possibile gli investimenti previdenziali, concentrandoti su un approccio di investimento a rischio medio-alto a questo punto.

come ottenere capelli davvero lucenti

Dovresti anche massimizzare i contributi di 401k per sfruttare al meglio le riduzioni dell'imposta sul reddito sullo stipendio che questo passaggio fornisce, così come qualsiasi partita di contributo del datore di lavoro che potrebbe essere offerta dal tuo posto di lavoro.

'Prendi tutti i soldi gratis che puoi', dice Dechesare. 'Una volta che raggiungi costantemente i tuoi massimi di 401k, devia i risparmi extra in un Roth IRA. Anche se ora pagherai le imposte sul reddito su questo investimento, non pagherai tasse quando il denaro verrà ritirato durante la pensione.'

Durante i tuoi 40 anni

Bambini, carpooling, partite di calcio, incontri PTA, diplomi di scuola superiore, nidi vuoti... Questi sono solo alcuni dei momenti salienti che potresti sperimentare durante i tuoi 40 anni, a seconda del tuo percorso di vita.

come togliere le pieghe dai pantaloni

Per quanto riguarda gli investimenti, ragionevolmente audace è ancora un approccio solido.

'Per i professionisti sulla quarantina, i tuoi soldi probabilmente hanno altri 20 anni e più nel mercato prima della pensione. Probabilmente continuerai a considerare il rischio nelle tue azioni rispetto alle allocazioni obbligazionarie poiché hai ancora tempo per recuperare eventuali perdite potenziali ', afferma Brian Walsh, CFP presso SoFi e responsabile della pianificazione finanziaria. 'Va bene mettere un po' in gioco in cambio di una vittoria più grande lungo la strada. Tienilo entro limiti ragionevoli.'

'Ciò significa che dovrebbero avere almeno il 50 percento del loro portafoglio in azioni e il 50 percento del loro portafoglio in opzioni più prudenti come obbligazioni, investimenti alternativi e contanti', afferma Galbraith. 'Se hai una tolleranza più alta per il rischio di mercato, un investitore potrebbe continuare ad avere dal 70 all'80 percento in azioni'.

Una nota in più: quando hai 40 anni, potresti essere tentato di spendere di più in vacanze, auto e stare al passo con i Jones. A chi non piace trattarsi bene dopo tutto quel duro lavoro? Ma come osserva Walsh, se dovessi invece investire parte di quei soldi che stai spendendo in extra per i risparmi per la pensione, potresti anche essere in grado di raggiungere i tuoi obiettivi in ​​anticipo e (senza fiato) andare in pensione prima.

Avvicinarsi o prepararsi alla pensione

Mentre passi i 50 anni, la pensione potrebbe essere ancora molto lontana. Ma un mercato ribassista può spazzare via rapidamente anni di risparmi e guadagni sugli investimenti. Per questo motivo, può essere un buon momento per iniziare a ridurre lentamente il rischio nel tuo portafoglio, a seconda delle circostanze.

Pauline Roteta, un consulente finanziario certificato con sede a Boston, raccomanda di ridurre l'esposizione alle azioni e agli asset più rischiosi come le criptovalute.

'Ribilanciamento di obbligazioni e titoli assimilabili al contante. Ciò contribuirà a proteggere il tuo portafoglio e i tuoi risparmi previdenziali da una grande flessione del mercato nel momento sbagliato', afferma Roteta.

Coloro che hanno intenzione di lavorare più a lungo, oltre i 62 anni, possono sentirsi a proprio agio nel mantenere portafogli più pesanti allocando circa il 70-75 percento in fondi azionari e il resto in obbligazioni e contanti, aggiunge consulente finanziario indipendente Stephanie Genkin . Altri, che potrebbero aver risparmiato un sacco di soldi e non hanno bisogno di correre altrettanto rischi, possono dormire meglio aumentando la loro posizione obbligazionaria o in contanti nel conto.

perché fa male dormire in reggiseno

Anche quando hai 50 anni, è un ottimo momento per fare il check-in con un consulente finanziario completo per assicurarti di essere sulla buona strada per la pensione e chiedere a un professionista di consigliare eventuali cambiamenti necessari in corso.

Consiglio di separazione

Che tu abbia 20 o 50 anni, non puoi permetterti di aspettare di iniziare a investire per la pensione. Mettere semplicemente soldi in un conto di risparmio non genererà quasi lo stesso guadagno finanziario a lungo termine. In effetti, adottando questo approccio, perderai effettivamente terreno.

'Tutti i soldi che si trovano nei tuoi risparmi e nel tuo conto corrente stanno effettivamente perdendo valore ogni anno a causa dell'inflazione. Investire è un modo per proteggere il gruzzolo dall'aumento dei costi di beni e servizi che si desidera acquistare in futuro', afferma Roteta.

Investire consente di far crescere attivamente i tuoi soldi e, per farlo in modo efficace, dovrai rimanere impegnato in modo ponderato durante ogni fase della tua vita e adattare il tuo portafoglio di conseguenza.

'La chiave è rimanere coinvolti', afferma Carrie Schwab-Pomerantz, presidente del Fondazione Charles Schwab e l'esperto di finanza personale dell'azienda. 'Se disponi di un piano ben congegnato e di un portafoglio equilibrato, riequilibra regolarmente, rimani diversificato, osserva i costi e consulta un pianificatore finanziario quando hai domande, sarai sulla buona strada per un bilancio finanziario pensione sicura».