Ogni settimana su Veramente semplice 's Denaro Confidenziale podcast , la conduttrice Stephanie O'Connell Rodriguez lavora con un ascoltatore e un esperto finanziario per affrontare alcune delle sfide finanziarie più difficili della vita. Questa settimana, si tratta di risparmiare per la pensione e far lavorare i tuoi soldi per te una volta che sono stati salvati.

La persona che ha chiamato questa settimana—la chiameremo Claudia, anche se non è il suo vero nome—ha 33 anni e vive a Raleigh, Carolina del Nord con suo marito. Claudia ha recentemente lasciato il suo lavoro a tempo pieno e stipendiato per perseguire il suo sogno di lunga data di possedere e gestire un ristorante. Quando lei e suo marito hanno dedicato il loro tempo (e i loro risparmi) alla loro attività, ha accettato che fosse un rischio finanziario, ma anche uno che voleva correre. Anche con i suoi soldi impegnati negli affari, Claudia ha in mente la pensione. Su sollecitazione di sua madre, ha aperto un Roth IRA per se stessa quando aveva 17 anni e, sebbene non sia stata in grado di contribuire costantemente ad esso nel corso degli anni, sa che c'è e vorrebbe riprendere a risparmiare per lei pensione in futuro. Vorrebbe anche investire di più, per ottenere il massimo dai soldi che è riuscita a risparmiare, ma non sa da dove cominciare.

Per aiutare Claudia a trovare il modo di continuare a risparmiare per la pensione e imparare a investire in modo che possa provare a far lavorare per lei i suoi sudati guadagni, O'Connell Rodriguez si rivolge a Amanda Holden, un'esperta di investimenti e fondatrice di Invested Development, un programma che cerca di educare le donne a investire per il loro futuro.

La pensione non è necessariamente un'età. La pensione è una somma di denaro risparmiata.

Amanda Holden

Innanzitutto, osserva Holden, è importante che le persone si rendano conto che il processo di risparmio per la pensione è cambiato drasticamente per le generazioni più giovani. Mentre i tuoi genitori o i tuoi nonni potrebbero aver avuto una pensione per vederli negli ultimi anni, pochi datori di lavoro offrono una pensione al giorno d'oggi, scegliendo invece di offrire un 401 (k), un piano con agevolazioni fiscali che pone l'onere di prepararsi finanziariamente per la pensione su l'individuo.

'Molti millennial con cui lavoro pensano che la pensione non sia nemmeno una possibilità', afferma Holden. Tuttavia, osserva, è importante provare a includere il risparmio per la pensione all'interno delle strategie complessive di risparmio o di rimborso del debito. 'Potremmo anche non avere la possibilità di lavorare per sempre', dice, riferendosi alla convinzione di molti giovani che dovranno (o essere in grado di) lavorare per decenni a venire. Circa i due terzi delle persone non riescono ad andare in pensione alle proprie condizioni, dice Holden, con cose come l'invecchiamento fuori dal posto di lavoro, non avere le capacità per rimanere competitivi, problemi di salute e più spesso costringere le persone a smettere di lavorare prima sono pronti finanziariamente.

Dai un'occhiata all'episodio di questa settimana di Denaro Confidenziale —'Le nuove regole della pensione'—per l'intera conversazione di O'Connell Rodriguez e Holden sul risparmio e sugli investimenti per la pensione. Denaro Confidenziale è disponibile su Podcast Apple , Amazon , Spotify , cucitrice , Lettore FM o ovunque ascolti i tuoi podcast preferiti.

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Trascrizione

Anna: Capisco l'importanza del risparmio per la pensione, ma tutte le informazioni su come risparmiare al meglio possono creare confusione.

Elisabetta: Mio marito è un lavoratore autonomo con un'azienda di cura del prato. Ha molto successo, ma dobbiamo sapere come risparmiare per la pensione.

Salice: Vogliamo solo arrivare ai 30 anni sapendo che ci stiamo preparando per essere in grado di mantenere il nostro stile di vita una volta in pensione.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Questo è Money Confidential, un podcast di Real Simple sulle nostre storie di denaro, lotte e segreti. Sono il tuo ospite, Stefanie O'Connell Rodriguez. E oggi stiamo parlando con un ascoltatore di 33 anni, residente a Raleigh, nella Carolina del Nord, che chiamiamo Claudia.

Claudio: Di recente ho lasciato la mia posizione salariata a tempo pieno, in un'azienda meravigliosa con persone fantastiche per inseguire il sogno di una vita di possedere e gestire un ristorante. E ciò che significa in termini di risparmio per la pensione è che ho dovuto metterlo in pausa in realtà per il momento.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Come bilanciare il risparmio per una pensione che è lontana 10, 20, 30 anni e più rispetto a tutti gli obiettivi finanziari e le richieste che hai nel presente? La verità è che il panorama finanziario è cambiato molto, con il debito dei prestiti studenteschi che continua ad aumentare, i costi essenziali come l'alloggio e l'assistenza sanitaria che superano gli aumenti salariali medi e sempre più americani in un percorso di carriera che non segue una linea retta dalla laurea alla pensionamento con stipendio fisso, aumenti incrementali e generosi vantaggi del datore di lavoro come l'accesso a un piano pensionistico.

Quindi, con questi cambiamenti, molti di noi stanno reinventando cosa significhi anche la pensione e quali siano le regole tra virgolette per navigare in questa nuova realtà, incluso l'ascoltatore di oggi, Claudia.

Puoi dirmi un po' cosa significa quella parola 'pensionamento' significa per te?

Claudio: Oh, tante cose. Penso che sarò sempre il tipo di persona che ha un progetto in corso qui o là, ma, ehm, direi prima di tutto, anche la pace e la sicurezza sono importanti. Non so cosa significhi all'età della pensione. Non so come sarà necessariamente quel mondo, ma sicuramente libertà e comfort.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A volte pensiamo alla pensione, penso, come cose, quando ti ho chiesto della pensione, hai espresso un sentimento. Pensi che sia diverso da come i tuoi genitori concettualizzano la pensione?

Claudio: io non Mia madre era, è ancora una persona molto artistica e creativa, ma ha rinunciato a perseguire una carriera in un campo artistico per qualcosa di un po' più esperto di affari in modo che potesse sentirsi un po' più a suo agio nel suo stile di vita. Ha finito per andare in pensione un po' prima di quanto inizialmente previsto perché la vita accade e ha deciso che il comfort era in realtà più una prospettiva che un acclimatamento di oggetti o persino di dollari. Non pensare, sai, tipo. 'Beh, se solo avessi lavorato per altri cinque anni, cosa avrei potuto fare? O questo, quello o l'altro?' Lei, lei apprezza molto tutto ciò che ha e il tempo che le piace, 'Io sono un milionario'.

Come se avesse così tanto tempo da investire in cose che è super appassionata, come se fosse una pianista. Quindi suona il pianoforte ogni singolo giorno. Mentre prima, quando lavorava, aveva a malapena l'energia per farlo, giusto.

Quindi la vedo prosperare ora in pensione, in un modo che davvero non ho avuto modo di sperimentare quando era una madre single che lavorava ed era proprio come, sai, fare quello che dovevi fare per provvedere alla sua famiglia.

Stefanie O'Connell Rodriguez: C'è una parte di ciò che pensi abbia modellato il tuo punto di vista su di esso?

Claudio: Al cento per cento. Mia madre era malata in realtà nei suoi ultimi anni, e gli è stato diagnosticato un cancro al seno e l'abbiamo superato e siamo stati bene. E poi c'è stato un altro piccolo spavento. E proprio come la routine quotidiana di questo lavoro molto, molto drenante che non ha mai amato molto, ma per cui si sentiva obbligata a continuare, per una serie di motivi. È appena arrivata a un punto in cui era tipo, non ne valeva la pena.

E così potresti avere un lavoro che ti paga uno stipendio straordinario e super confortevole e ti offre questo fantastico stile di vita. Ma se il costo è la tua salute fisica e mentale e tutto il tuo tempo. Per me non ne varrebbe la pena.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quando l'idea della pensione e del risparmio per la pensione è entrata nella tua immagine mentale intorno al denaro?

Claudio: Onestamente, era il liceo. Mia madre ha sollevato l'argomento proprio nel periodo in cui stavamo cercando di pianificare il college. E mi ha incoraggiato ad aprire un Roth IRA, cosa che ho fatto all'età di 17 anni.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wow, è impressionante.

Claudio: Lo è davvero e devo ringraziare mia madre per quella guida perché altrimenti non l'avrei mai, mai saputo.

Non avrei mai pensato alla pensione… forse nemmeno fino ad oggi. Non è che ci sia una tonnellata lì dentro, anche oggi, ma è qualcosa che è stato sul mio radar da quando ho potuto guadagnare soldi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Per quanto Claudia apprezzi la libertà e la flessibilità che derivano dal risparmio e dall'investimento nel futuro, la sua carriera non l'ha sempre reso possibile.

Claudio: Per la maggior parte dei miei vent'anni, sono stato un aspirante attore e cantante, poi sono diventato una specie di raccolta fondi senza scopo di lucro.

Riuscivo a malapena a salvare del tutto. Quindi non ho necessariamente contribuito molto a quel conto. Poi ho fatto una transizione di carriera nelle vendite, dove guadagnavo molto di più e, uh, continuavo a vivere con uno stile di vita piuttosto frugale.

Quindi stavo risparmiando davvero, davvero molto, probabilmente come direi il trenta percento del mio stipendio. Voglio dire, quando guardi davvero all'inflazione e ai costi per vivere, è un po' sconcertante. È come, oh mio Dio, come, avremo bisogno di un milione di dollari.

Sai, se vogliamo essere in pensione per 20 anni. E così, proprio come avvolgere la mia testa intorno a quelli come numeri freddi e difficili, ti aiuta a fare matematica o almeno è così che io, l'ho decodificato.

Stefanie O'Connell Rodriguez : La transizione di carriera più recente di Claudia è iniziata nel 2019, quando lei e suo marito hanno aperto un ristorante a Raleigh, nella Carolina del Nord.

Claudio: Ciò che significa per noi finanziariamente in questo momento è che nessuno di noi ha davvero un reddito affidabile.

Il posto in cui ci troviamo oggi dipende davvero da cosa sta succedendo con l'azienda. Quindi abbiamo bisogno di un po' di liquidità nei nostri risparmi per poter colmare le lacune con le nostre spese di vita.

Quindi è stato un atto di fede, ma abbiamo un piano finanziario in atto. Conosciamo il nostro budget mensile. Sappiamo quali sono le nostre spese minime e cosa significa in termini di risparmio per la pensione è che ho dovuto metterlo in pausa per il momento. Quindi non risparmierò per la pensione almeno per i prossimi sei mesi.

Se c'è qualcosa che avanza, certamente possiamo saperlo, come scoiattolo via un po' alla volta. E poi la contingenza che abbiamo anche deciso è stata, sì, beh, l'industria della ristorazione è piuttosto rischiosa. Siamo ancora in una pandemia. Se tutto va in crash e brucia, tornerò al lavoro.

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Sai, vuoi far ridere Dio, mostrargli i tuoi piani, giusto?

E dal momento che abbiamo tempo dalla nostra parte in questo momento, mi va bene il rischio. Forse se fossimo più grandi e non avessimo nemmeno figli, figli umani, avremmo figli animali e un bambino d'affari, ma non abbiamo figli umani. Se avessimo avuto figli umani, questo potrebbe aver influito anche sul rapporto, di quanti rischi ero disposto a correre.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Come pensi di bilanciare l'investimento in te stesso, come in questo momento come imprenditore, rispetto all'investimento in te stesso per il tuo io futuro, il tuo io in pensione?

Claudio: È una corda così dura e tesa da camminare. Penso che per me, alla fine della giornata, ho fatto molte scommesse su me stesso in passato e ho preso molte decisioni nella mia vita che altri consideravano rischiose e io non l'ho fatto necessariamente, e sono atterrato sul mio piedi ogni volta.

Si. È preoccupante che io non abbia idea di quanto reddito avrà la nostra famiglia quest'anno. Tipo, è spaventoso. Ma ho fede. Lo scopriremo e prenderemo le decisioni che dobbiamo prendere in quel momento, se qualcosa va storto.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Se dovessi dire, tipo, sto mettendo da parte questi soldi per la pensione in questo momento, dove andrebbero fisicamente quei soldi?

Claudio: Il Roth IRA. Mi piacerebbe anche provare a investire effettivamente in, ehm, in alcune di queste fantastiche piattaforme di cui ho letto. Anche solo come piccoli pezzi alla volta solo per qualcosa che è come, non mi spezzerebbe o mi spezzerebbe il cuore per perdere, ma solo per prendere l'abitudine e per essere più istruito sul mercato azionario.

Davvero non ne so molto. Ad esempio, non ho ancora immerso il piede in quella piscina. E penso che sarebbe davvero interessante.

Stefanie O'Connell Rodriguez: All'interno dei tuoi conti pensionistici in realtà sai dove vengono investiti i tuoi soldi all'interno di quei conti?

Claudio: Non potrei dirtelo senza guardarlo. Posso dirti che è un mix di azioni e obbligazioni. Ma non posso dirti cosa sono quelle azioni e obbligazioni senza accedere.

Mi sento come se avessi questi compiti per adulti sulla mia bacheca Trello nel mio cervello. E, sai, sono tipo quando ci arrivo, ci arrivo. E imparare a investire in un conto non pensionistico. È stata una di quelle cose. Ci ho pensato per anni e non l'ho ancora immerso perché sono stato impegnato. Sono stato impegnato a lavorare a tempo pieno e ad aiutare mio marito con il ristorante.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Di sicuro. Anche se è interessante che tu non identifichi il risparmio che hai fatto in pensione per quello che è in realtà, ovvero investire per la pensione.

Claudio: Non ho davvero la capacità di pensarci troppo in dettaglio in questo momento, ma so che mi sto muovendo nella giusta direzione.

E poi futuro me quando avrà bisogno di saperne di più, ci passerà del tempo. E voglio dire, sembra davvero travolgente: esaminare le azioni, scegliere le azioni. E se faccio la scelta sbagliata? Non so cosa sto facendo. Ad esempio, mi sento un neofita totale in questo senso.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ci sono così tanti aspetti della storia di Claudia che sembrano non rientrare nei parametri tradizionali delle 'regole di risparmio previdenziale'non ha avuto un percorso di carriera tradizionale con uno stipendio fisso e un accesso costante a un 401k, lei'sa piccola imprenditrice di un ristorante, durante una pandemia, è una donna millenaria che bilancia il suo debito del prestito studentesco con il suo debito aziendale con la necessità di risparmiare per il futuro, sia per lei che per suo marito: queste sono circostanze che sono familiari a così tanti americani di oggi. Quindi, quando sentiamo le regole standard del risparmio previdenziale, può essere difficile vederci dentro e capire il percorso verso il risparmio per il futuro in un modo che funzioni con i nostri stili di vita e i nostri obiettivi.

Dopo la pausa, parliamo con l'esperta di investimenti Amanda Holden di come Claudia, o chiunque altro, può adattare e ripensare le regole del risparmio previdenziale per soddisfare il proprio stile di vita e i propri obiettivi

Amanda Holden: Quindi mi chiamo Amanda Holden e ho avviato un'attività chiamata Invested Development, dove insegno alle donne come investire o a chiunque si senta escluso da queste conversazioni perché molto spesso queste conversazioni sono riservate a persone che hanno già soldi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quindi uno dei miei concetti preferiti di cui parli è visualizzare il tuo cos'è, il tuo io cattivo della nonna? Fondamentalmente è questa idea di cosa significa veramente guardare al futuro e immaginarci come noi stessi in pensione per portare più urgenza all'investimento per la pensione oggi.

Amanda Holden: R L'idea è semplicemente, okay, quindi stiamo tutti lavorando. Siamo tutti nel pieno delle nostre carriere, ma vogliamo davvero farlo all'infinito fino alla morte? Vogliamo davvero solo essere sulle chiamate Zoom fino alla morte? No, dovrei sperare di no. Sai, quando sarò una vecchia cattiva nonnina, come mi piace chiamarla, viaggerò per l'Europa, mangerò baguette e berrò vino con il mio amante significativamente più giovane e questa è la mia visione per me stesso. E quindi mi piace tenerlo sempre sulla mia proverbiale lavagna della visione, solo per rendere un po' più appetibile il processo di risparmio e investimento per la pensione. E quindi ci incoraggio a mantenere un volto in quel processo e quel viso sembra essere una versione adorabile e leggermente più rugosa del viso che abbiamo ora.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pensare a quale visione di ciò che vogliamo che sia la nostra pensione porta davvero alla luce anche questa idea di come la definizione di pensione sia cambiata nel tempo e stia cambiando di generazione in generazione. E mi chiedo tra le donne con cui stai parlando, come vedi cambiare quella definizione?

Amanda Holden: Beh, è ​​difficile. Quindi sono un millennial e in particolare sono un millennial più anziano, e molti millennial con cui lavoro pensano che la pensione non sia nemmeno una possibilità o è qualcosa che non stanno davvero considerando per se stessi perché hanno così tanti altri obblighi finanziari più urgenti di cui devono occuparsi prima, il che è del tutto ragionevole.

E voglio solo incoraggiarli a provare almeno a considerare di incorporarli nei loro piani finanziari annuali, perché la realtà è che potremmo non avere nemmeno la possibilità di lavorare per sempre. Penso che una statistica davvero importante di cui non si parla abbastanza sia la statistica che circa i due terzi delle persone non riescono ad andare in pensione alle proprie condizioni. Devono ritirarsi prima di essere necessariamente pronti. E questo per molte ragioni, ma una delle ragioni principali è perché come tutti sappiamo, la natura del lavoro, soprattutto adesso, cambia rapidamente.

E quindi il tuo set di competenze non potrebbe essere utile, sai, tra 30 anni come lo è adesso. Inoltre, naturalmente, è molto difficile sapere cosa accadrà in termini di salute nelle nostre vite. E quindi è qualcosa per cui dobbiamo essere preparati, anche se è difficile da fare. E anche se sembra impossibile, è qualcosa che dovremmo considerare.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Al tuo punto, sai, per i millennial, per la generazione Z, hai questo enorme fardello del debito del prestito studentesco, ed è davvero difficile stabilire le priorità. Ok, come posso bilanciare questo bisogno di soddisfare i miei obblighi qui e ora per quel futuro io, posso pensare alla mia cattiva nonnina quanto voglio, e posso dare urgenza a quella visione quanto voglio, ma tipo, io anche solo avere la realtà di questo debito di prestito studentesco di $ 50.000 o qualunque cosa sia.

Quindi come bilanciare queste priorità?

Amanda Holden: Sicuro. Quindi la buona notizia riguarda il risparmio e l'investimento. È più facile ed è possibile iniziare ora con piccoli importi in dollari. E questo non era possibile, sai, 20, 30, 40 anni fa per iniziare come un investitore indipendente, piccolo e giovane con importi in dollari molto piccoli.

Investire è stato davvero relegato per le persone che avevano già ricchezza. E quindi la buona notizia è che, anche se puoi dare la priorità solo un po', si tratta tanto di costruire l'abitudine quanto di quella che è, sapendo che stai risparmiando un po' di soldi ogni mese. La pensione non è necessariamente un'età. La pensione è una somma di denaro risparmiata. Giusto. Non puoi allontanarti dal lavoro o andare verso un lavoro significativo finché non hai abbastanza soldi per farlo.

E l'idea che la pensione sia associata a un'età, 65 anni è ciò a cui pensiamo di solito è davvero una reliquia dei piani pensionistici passati, giusto? Alcuni dei nostri genitori e nonni potrebbero aver avuto piani pensionistici, ovvero quando la tua azienda o il tuo datore di lavoro risparmia e investe denaro per tuo conto e poi ti invia assegni in pensione.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sembra carino.

Amanda Holden: Sembra carino. Bene, la realtà è che questi grandi piani pensionistici erano davvero difficili da gestire per le aziende e i datori di lavoro, e quindi in pratica è stato allora che abbiamo visto il passaggio dal modello pensionistico a quello che chiamiamo modello a contribuzione definita, che è fondamentalmente il 401k Roth IRA modello che abbiamo ora in cui i datori di lavoro si comportano come, sai, abbiamo provato a farlo. Abbiamo provato a gestirlo per te, ma è stato un po' difficile. E quindi sposteremo questo onere su di te.

E non credo che abbiamo mai davvero fatto sapere alla gente che quello era il cambiamento che stava avvenendo, giusto? Se mai sei così, perché non l'hanno fatto i miei insegnanti o perché i miei genitori? Perché nessuno mi ha mai parlato di un 401k? E potrebbe essere perché i tuoi insegnanti e i tuoi genitori non avevano letteralmente un 401k. Questa è tutta roba relativamente nuova.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quindi voglio tornare alla nostra ascoltatrice, Claudia, questa settimana, um, una delle altre parti interessanti della sua storia è che in realtà ha iniziato a investire in un Roth IRA, molto, molto giovane quando aveva 17 anni, ma poi per tutto il tempo il corso di andare al college e poi avere gli obblighi di quello e la giovane età adulta, e poi non avere accesso a un 401k durante la sua prima carriera professionale, è stato davvero difficile rimanere coerente con la messa da parte dei soldi.

E fa davvero emergere il tema con cui lei sta lottando ora, ovvero come posso investire per il futuro e bilanciarlo rispetto all'investimento nel business che sto cercando di costruire in questo momento?

Amanda Holden: Questo è così stupido perché non c'è davvero nessuna equazione. Quindi per prima cosa direi che è molto facile essere completamente, emotivamente, finanziariamente, spiritualmente coinvolti nelle nostre attività. E penso che, specialmente come donne, facciamo questa cosa in cui, ovviamente, nutriamo. È solo che invece di un bambino, coltiviamo il nostro dolce piccolo concetto. E così, ed è davvero difficile non farlo. Ovviamente passiamo più tempo a fare questo che a fare qualsiasi altra cosa.

Ma quello che è è un investimento e dobbiamo ricordare che le nostre attività esistono per servirci. Non esistiamo per servire le nostre imprese. Come se non fossi il mio lavoro. Io sono io, ma voglio che i miei affari mi aiutino a costruire una vita fantastica. E quindi ti incoraggio a pensarci quasi in questo modo. Come Stefanie, qual è secondo te l'azienda più forte del mondo?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Non voglio dirlo, ma mi piace Amazon.

Amanda Holden: Sì, voglio dire, Amazon, Apple, come quelli che verrebbero in mente. Investireste tutti i vostri soldi in quell'azienda?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Assolutamente no.

Amanda Holden: No certo che no. Giusto. Non investiresti mai tutti i tuoi soldi in un'unica azienda. Questo è solo cercare guai. Quindi questo dovrebbe includere il nostro.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sai, parliamo un po' di alcuni dei diversi account e una delle cose che saltano fuori con molti chiamanti che entrano nello show è proprio questa totale sovrabbondanza di acronimi, giusto? Ci sono così tante lettere e numeri intorno a 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. È come, cosa sta succedendo qui? Da dove comincio? E mi chiedo solo, sai, come consigli a qualcuno di iniziare a setacciarlo?

Amanda Holden: Che sia senza dubbio la domanda più comune che ricevo è, quale account dovrei usare? Qual è la differenza tra un Roth IRA e un 401k? E quindi il modo in cui ho diviso le persone nei loro cervelli è—di nuovo, iniziando con queste due domande. La prima domanda è chi sta aprendo questo conto? Sarà il mio posto di lavoro o sarò io?

E così con il tuo posto di lavoro, questo è un punto di partenza davvero facile. Se hai un 401k o 403B attraverso il lavoro, inizia da lì. Ora, se lo stai aprendo da solo, devi considerare un Roth IRA, SEP IRA o solo 401k. Direi che quelli sono i tuoi primi tre. E quindi arriviamo alla nostra seconda domanda, che tipo di tassazione è? Ed è qui che inizia a diventare un po' confusa, perché anche nel mondo dei conti pensionistici esistono due diversi tipi di tassazione.

E quindi sarà una questione di quale tipo di tassazione vuoi: vuoi un conto con imposte differite in cui pagherai le tasse sul reddito su questi soldi più tardi quando lo ritirerai, o vuoi un conto Roth dove paghi le tasse sul reddito in anticipo?

La buona notizia è: stanno tutti bene. Inizia con qualcosa, assicurati di essere idoneo, assicurati che sia qualcosa che puoi aprire. È sempre bene consultare un consulente fiscale. E così, invece di concentrare così tanta energia sulla decisione Roth contro la 401k differita dalle tasse, incoraggio le persone a iniziare con qualcosa.

Man mano che impari di più, puoi tornare indietro, puoi fare qualcosa di nuovo l'anno prossimo. Va tutto bene e inizia. E poi possiamo passare al pezzo più importante, secondo me, che è l'investimento, perché un Roth IRA, un 401k, questi sono solo conti. Ora, ammesso che siano fantasiosi conti agevolati dalle tasse, dove puoi investire i tuoi soldi, ma alla fine della giornata, è ancora solo un conto.

E quindi mi piace sempre confrontare come Roth IRAs, 401ks, con come un Caboodles. Stefanie, ti ricordi cos'è un Caboodles?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Questo è un riferimento molto, cosa, agli anni ottanta o novanta? Sì, non ne ho mai avuti uno, ma altre persone più fantasiose li hanno avuti nella mia vita.

Amanda Holden: Mi sento come se tu ne avessi uno o ne volevi uno da grande, ma fondamentalmente sono come questi tipo verde acqua calda e rosa o viola, come due piani, come piccoli contenitori. Fondamentalmente solo un posto dove puoi conservare tutti i tuoi tesori. E quindi puoi pensare al tuo Roth IRA come a un Caboodles, è solo un deposito per i tuoi tesori, gli investimenti che tieni dentro, così come, che sia il tuo elastico tie-dye o la tua novità in miniatura o collezione da corsa , o i tuoi smalti per unghie OPI: questi sono gli investimenti. Giusto? Quindi queste sono le tue azioni, le tue obbligazioni, i tuoi fondi. Questi sono gli investimenti che hai dentro. E quei tesori, quegli investimenti, questo è in realtà ciò che genera il tuo tasso di rendimento.

Il tuo Roth IRA è solo un account. I contanti possono stare in un Roth IRA. Gli investimenti possono stare in un Roth IRA. E così il Roth IRA non genera il tuo tasso di rendimento. Gli investimenti all'interno sì.

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Stefanie O'Connell Rodriguez: Questo è emerso anche nella mia conversazione con Claudia. Ho chiesto, ho detto, 'Sapete cosa c'è nei vostri conti in cui siete investiti?' E anche se è molto in sintonia con le sue finanze, non era molto in sintonia con ciò che c'è dentro quei conti. E quindi mi chiedo come possono le persone iniziare da lì, perché questo è il suo livello di sopraffazione.

Amanda Holden: Quando parliamo di investire in un conto pensionistico o di investire in un conto di intermediazione, in realtà stiamo parlando di due principali tipi di investimento. Diciamo classi di attività, e quelle sono azioni e obbligazioni. Alla base della maggior parte delle cose ci sono queste due diverse classi di attività principali: azioni e obbligazioni. E così quando diciamo qualcosa del tipo, qual è la tua asset allocation, che è il primo punto di partenza che tutti noi, vogliamo sempre iniziare da qui.

In genere non mi piace usare il gergo, ma l'allocazione delle risorse è davvero importante. Tutto ciò che significa è questa decisione generale su quanto ho in azioni? Quanto ho in obbligazioni? Quanto ho in contanti? Quanto ho nel settore immobiliare? Quanto ho nella mia collezione di berretti antichi per bambini?

Come se questa fosse solo la tua asset allocation più ampia e di ampio respiro. E ciò che le persone non si rendono conto è che questa decisione è in realtà ciò che guida la maggior parte dei tuoi rendimenti nel tempo. Perché siamo così preparati a pensare di investire nei piccoli dettagli, giusto? Perché, ad esempio, cosa c'è di più eccitante, come capire il compromesso, il rischio e la ricompensa, il compromesso tra azioni e obbligazioni o discutere se Microsoft o Apple siano un'azione migliore?

Non c'è carenza di eccitazione, che è ciò verso cui gravitiamo naturalmente quando in realtà, dobbiamo prima prendere questa decisione di grande respiro. E quindi è proprio come la prima cosa che accade è la decisione tra quante azioni e obbligazioni, ma il modo in cui stiamo effettivamente investendo per la maggior parte all'interno dei nostri 401k non è selezionando singole azioni. Usiamo i fondi per questo. E così fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa, fondi indicizzati. Tutti questi non sono altro che un grande vecchio paniere di altri tipi di investimento. Quindi un grande vecchio paniere di azioni o un grande vecchio paniere di obbligazioni. E quindi decostruire un fondo e aprirlo e guardare cosa c'è dentro è in realtà la parte più importante.

La penso come una valigia, giusto? Come una valigia è molto importante per aiutarci ad andare dal punto A al punto B. Sarebbe molto difficile essere un viaggiatore senza valigia. Giusto? Ad esempio, riesci a immaginare di portare tutte le tue cose per l'aeroporto? Quindi è come la stessa idea di provare a scegliere tutte le proprie azioni o i propri investimenti.

È molto difficile da fare, ma i fondi lo hanno reso molto facile. Fondamentalmente, è un modo per mettere insieme un mucchio di investimenti e ha reso molto facile investire, ma cosa c'è di più importante della valigia stessa, giusto? Ad esempio potresti avere due valigie identiche, ma ciò che è più importante è ciò che è contenuto all'interno.

E quindi immagina due viaggiatori diversi, giusto? Hai il viaggiatore uno e il viaggiatore due, valigie identiche. Si chiamano entrambi fondi comuni, ma viaggiatore uno, nella loro valigia cosa hanno messo lì dentro? Beh, sembra che abbiano come un bikini con paillettes. Hanno le perline del Mardi Gras, capisci cosa intendo: hanno le nappe dei capezzoli di gattino. Dove sta andando questa persona, tipo, voglio andare lì. Sembra divertente, vero?

Sai, e poi lo confronti con il viaggiatore due. Viaggiatore due, nella valigia hanno messo dei tappi per le orecchie, un maglione lavorato a trecce, una bella lettura lunga che hanno preso all'aeroporto. Giusto? Chiaramente queste due persone stanno per fare viaggi molto diversi, perché ciò che è più importante e ciò che detterà davvero il sapore del tuo viaggio è ciò che è racchiuso all'interno di questi fondi.

Se sei investito in un fondo comune che detiene azioni, allora sei investito nel mercato azionario. Se sei investito in un fondo comune di investimento o in un fondo negoziato in borsa che detiene obbligazioni, allora sei investito nel mercato obbligazionario. I fondi sono solo un modo davvero semplice per ottenere questa ampia esposizione ai due mercati principali in cui stiamo investendo mentre stiamo investendo a lungo termine.

E quindi questo è un modo davvero semplice e facile per investire in questi diversi mercati più ampi, super semplice, super economico. E ora il tuo lavoro, invece di cercare di gestire i migliori investimenti, è semplicemente mettere i tuoi soldi, accumulare i tuoi soldi e metterli sul mercato il più tempo possibile.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ci stai dando questo modo meraviglioso di concettualizzare questi investimenti. Stiamo parlando del nostro io futuro. Quindi stiamo parlando della visione e poi stiamo parlando dell'implementazione tecnica e mi chiedo come tutto questo possa venire insieme.

Amanda Holden: Il primo passo è guardare okay, cosa....a quali mercati sto ottenendo esposizione tramite questi fondi? E dovrebbe essere abbastanza chiaro nel nome o nella descrizione.

Se non è chiaro, prendi il nome di quel fondo a Google Finance e puoi aprire un'intera pagina di descrizione di cosa si tratta. Ci vuole un po' per abituarsi perché è tutta un'altra lingua. Qualcosa di speranzoso che vorrei dire alla gente è che l'universo degli investimenti non è così illimitato come pensi che sia.

C'è una certa quantità di informazioni che una volta che lo sai, diventa tutto chiaro. Tutto scatta. Basta sedersi e imparare questo gergo, imparare con cosa abbiamo a che fare la prima volta.

Sei assolutamente in grado di capire cosa sta succedendo e non lasciarti scoraggiare dal mondo degli investimenti. Sta cambiando un po', ma storicamente è stato come vecchi tizi impolverati e fratelli di Wall Street che ti fanno stare male perché sono condiscendenti. E non deve essere così.

Non preoccuparti quando le cose si fanno spaventose quando il mercato è volatile. Se hai intenzione di giocare, devi giocare l'intero gioco e quindi superare qualsiasi volatilità. Ma in realtà il tuo unico lavoro è semplicemente mettere i tuoi soldi e lasciarli strappare. Quello che non devi fare è avere tre diverse schermate di trading, come sparare 16 Red Bull, day trading... non è questo l'investimento. In realtà è abbastanza semplice una volta imparate le meccaniche.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Quindi quali sono le nuove regole della pensione? Per iniziare, sono un riconoscimento che il panorama finanziario è cambiato dai tempi d'oro di percorsi di carriera e piani pensionistici stabili e prevedibili, ma sono anche un riconoscimento di ciò che è possibile in questa nuova era. Con strumenti e tecnologie che rendono gli investimenti anche di piccole dimensioni accessibili a tante più persone, la cosa più importante che possiamo fare è iniziare. E inserisci gli investimenti per il nostro futuro, qualunque cosa vogliamo che sia, nei nostri piani finanziari di oggi. Anche se sono solo pochi dollari alla volta, prendere l'abitudine di investire per la pensione è più importante dell'importo, almeno per iniziare. E possiamo sempre aumentare i nostri contributi man mano che siamo più capaci.

Ricorda che il miglior tipo di conto pensione è quello che viene effettivamente utilizzato. Quindi non lasciare che il dibattito su dove iniziare ti faccia deragliare, inizia e poi continua a imparare mentre procedi. Dedicare del tempo ogni volta che è possibile per saperne di più, non solo sui propri conti, ma anche sugli investimenti al loro interno. Mantenere la visione della propria &apo;cattiva nonnina&apo; sé futuro, come direbbe Amanda, per ricordarti che vali l'investimento.