L'idea di vivere secondo un budget può far roteare gli occhi a molti. La parola stessa ha un modo per evocare sentimenti di privazione e tristezza. Tuttavia, non è così che deve essere, e nemmeno così Dovrebbe essere.

'Quando crei un budget, ricorda che non ha lo scopo di impedirti di goderti la vita; piuttosto, ti aiuta a stabilire le priorità di dove stai spendendo in modo da non metterti in rosso', afferma Colleen McCreary, chief people officer e difensore finanziario di Credito Karma . 'Un budget può essere una stella polare per coloro che vogliono ritenersi responsabili mentre lavorano verso uno specifico obiettivo finanziario'.

Che l'obiettivo finanziario sia uscire dal debito, risparmiare per la pensione o frenare la spesa, il punto di un budget è aiutare tenerti in carreggiata . Inoltre, un buon budget ti aiuterà a trovare l'equilibrio tra denaro in entrata e denaro in uscita, aggiunge McCreary. E infine, il budget può aiutare a scoprire abitudini potenzialmente malsane come spendere eccessivamente per articoli non necessari.

Quindi, ora che abbiamo tutti riconosciuto i vari vantaggi del budgeting (giusto?), Parliamo dell'identificazione di un budget che funzioni per te e per il tuo stile di vita e le tue abitudini di spesa uniche. Ci sono, ovviamente, varie opzioni tra cui il budget 50-30-20, il budget a somma zero, il budget per voci e il sistema di buste. Ecco uno sguardo più da vicino a ciascun approccio e perché potrebbe o non potrebbe essere giusto per te.

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Metodo di bilancio 50-30-20

L'approccio 50-30-20 al budget è una delle opzioni di gestione del denaro più semplici e dirette, ideale per coloro che vogliono creare un budget ma non hanno il tempo o la pazienza per tenere traccia delle proprie spese in categorie dettagliate.

'Il succo è che spendi il 50 percento della tua paga al netto delle tasse per i bisogni, il 30 percento per i desideri e il 20 percento per i risparmi o il pagamento dei debiti', spiega McCreary.

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I vantaggi del budget 50-30-20 includono che può essere a buon formato di budget per i principianti , soprattutto per coloro che cercano di risparmiare tempo o non sanno esattamente da dove cominciare. Avere solo tre categorie da monitorare può anche aiutarti a concentrarti sulla messa a punto delle tue finanze invece di impantanarti nel processo di categorizzazione di ogni singola spesa, afferma McCreary.

'Dividendo le tue spese in tre categorie - 50 percento per i bisogni, 30 percento per i desideri e 20 percento per risparmi o debiti - riduci la quantità di tempo che dedichi a dettagliare le tue finanze, permettendoti di concentrarti maggiormente sul quadro generale invece.'

Come bonus aggiuntivo, l'approccio 50-30-20 al budget può aiutarti a sentirti più a tuo agio spendendo soldi per te stesso di tanto in tanto.

'Questo sistema è progettato per ridurre il senso di colpa finanziario che potresti provare quando ordini la consegna o aggiungi un altro servizio di streaming, a patto che tu non stia spendendo più del 30% del tuo reddito mensile per 'voglie' come queste, va bene ', afferma Bryan Stiger, un pianificatore finanziario certificato presso Betterment.

D'altra parte, un budget 50-30-20 potrebbe non essere necessariamente l'ideale nell'attuale clima economico, quando molti di noi si stanno ancora riprendendo dalle ricadute finanziarie della pandemia di COVID-19, o per coloro la cui situazione economica è in continuo mutamento .

'Dato che i cambiamenti di reddito e le priorità cambiano, avere il 30 percento assegnato ai propri desideri potrebbe non essere realistico per molte persone', continua McCreary. 'Ora più che mai, gli americani devono essere estremamente diligenti con i loro soldi, dando la priorità alle cose che contano di più, come l'affitto e altre necessità'.

A seconda del tuo stile di vita unico, potrebbe avere più senso destinare una parte maggiore del tuo reddito a bisogni e risparmi, rispetto a qualsiasi desiderio.

Budget a somma zero

L'idea alla base del budget a somma zero è spendere ogni dollaro guadagnato. Per essere chiari, però, questo non significa uscire e sperperare ogni singolo centesimo. Piuttosto, significa assegnare uno scopo specifico a ogni dollaro che porti, che si tratti di risparmi, spese o spese discrezionali. Dice Brian Walsh, pianificatore finanziario certificato per la società di finanza personale SoFi.

'Si chiama budget a somma zero perché dopo aver scelto un lavoro per ogni dollaro, ti ritroverai con zero dollari rimasti', spiega Walsh.

Ma attenzione, dice Walsh: questo è un approccio estremamente dettagliato e dispendioso in termini di tempo, quindi se sei estremamente pratico o hai bisogno di molto aiuto per controllare le tue spese, questa potrebbe essere un'ottima opzione. Il rovescio della medaglia, tuttavia, è che richiede un bel po' di lavoro su base continuativa. Ciò significa che potrebbe non essere l'approccio migliore per coloro che non si impegnano a spendere una discreta quantità di tempo per mantenere il proprio budget.

Budget dell'elemento pubblicitario

Un budget per voce è ciò che potresti immaginare per la prima volta quando pensi a un budget tipico o al processo di budgeting stesso.

'Conosci il tipo, in Excel o in qualche altro foglio di calcolo che elenca ogni spesa per categoria', afferma Walsh.

Per iniziare a costruire il tuo budget per le voci, elenca ciascuna delle tue spese, o meglio ancora categorie di spese, per un determinato periodo di tempo, ad esempio un mese. I budget degli elementi pubblicitari funzionano raggruppando i costi correlati.

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Successivamente, stabilisci un importo di spesa target per ogni voce di spesa o categoria di spesa nel tuo budget. Idealmente, lo farai basandoti sulla revisione delle tue spese precedenti in tali categorie, spiega Walsh. Un buon punto di partenza potrebbe essere rivedere il valore della spesa degli ultimi tre mesi e assegnare ogni transazione effettuata a una categoria di spesa nel nuovo budget dell'elemento pubblicitario.

Spesso utilizzati dalle aziende, i budget delle voci consentono un'analisi o un confronto anno per anno della spesa in categorie specifiche. Consentono inoltre di monitorare facilmente sia le entrate che le spese.

I vantaggi e gli svantaggi di questo approccio al budget sono praticamente gli stessi, a seconda della tua personalità e delle tue esigenze.

' Poiché il budget di un elemento pubblicitario è dettagliato, questa potrebbe essere un'ottima opzione se hai bisogno di un maggiore controllo sulla spesa o se sei una persona orientata ai dettagli', spiega Walsh. Tuttavia, il livello di dettaglio coinvolto, che richiede una grande quantità di configurazione e manutenzione, può essere uno svantaggio per alcuni.

Sistema di buste

Il budget della busta è un modo pratico per gestire i tuoi soldi e controllare le spese. Quando si utilizza questo approccio, si dispone di una determinata quantità di denaro da spendere in varie categorie e quei pool di denaro sono tenuti in buste diverse, da cui il nome, dice Walsh.

'Se preferisci i pagamenti digitali, lo stesso approccio può essere adottato con conti o caveau separati', spiega Walsh.

Come parte di questa tecnica di budgeting, le tue buste potrebbero essere destinate a cose come generi alimentari, gas, forniture per il ritorno a scuola e altro, aggiunge Stiger, di Betterment.

'La rigidità di questo sistema ti impedisce di spendere eccessivamente in qualsiasi categoria', spiega Stiger.

Poiché il budget della busta è dettagliato e sembra tangibile, può essere un'ottima opzione per coloro che sentono il bisogno di essere pratici e monitorare da vicino le spese, o se la spesa eccessiva è stata un problema.

'Se in passato l'utilizzo di una carta di credito ha comportato spese eccessive, non solo il pagamento in contanti può aiutarti a spendere solo un certo importo, ma può anche aiutare la transazione a sembrare più reale. Visualizzare il denaro che va in una busta proprio di fronte a te può aiutarti a rispettare i tuoi obiettivi ed evitare spese impulsive', afferma McCreary.

D'altra parte, tenere tutti i tuoi soldi in buste piene di contanti può essere rischioso e ti impedisce di aumentare i tuoi risparmi in un conto di risparmio ad alto rendimento.

Bilancio ibrido

Ciascuno di questi budget può avere elementi che ti attraggono. E va bene così, dice Evan Gorenflo, un esperto di consulenza finanziaria con l'app bancaria, di risparmio e di investimento Alberto. È del tutto possibile creare un budget ibrido, combinando le tattiche di ciascuno degli approcci discussi.

'Ad esempio, potresti iniziare con un piano 50/20/30, in cui l'obiettivo è risparmiare il 20 percento delle tue entrate', afferma Gorenflo. E poi, all'interno della tua indennità di spesa, potresti impostare categorie dettagliate di spesa e persino utilizzare buste in contanti per allocare denaro per diversi tipi di spesa.

In definitiva, la cosa più importante da ricordare è che la creazione di un budget è una cosa molto personale. Non c'è un modo giusto per tutti di budget. Identifica un approccio che funzioni per te, i tuoi obiettivi e il tuo tipo di personalità.